我们期待已久的个人养老金制度总算是落地了，国家想着法都在鼓励我们去完善自己的养老生活，身处编制以外的我们还有什么理由可以拒绝呢？11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发了《个人养老金实施办法》。

个人养老金对我们普通人有什么好处呢？我们还有必要参与吗？相信不少朋友对个人养老金制度都有很多问题需要解决，那么本文就由东一带着大家一起来深入了解个人养老金制度的相关问题。

个人养老金是什么，哪些人可以参加？

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。简单讲就是国家给予所得税优惠支持，鼓励个人为养老进行自我储备养老金政策。参加的条件比较清楚和简单的，只要参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险就可以参加个人养老金制度。

参与个人养老金的税收优惠是什么？

参加个人养老金，缴费阶段每年可以享受个人所得税税前扣除，初期额度是1.2万每年。参加的方式有两种：一是可以通过单位进行预扣缴，并办理税前扣除。二是个人可以通过个人所得税，采取类似目前赡养老人、大病医疗支出等个税专项附加扣除的方式，进行申报实现税前扣除，十分便利。

这项福利对于每月工资收入大于5000元的人来说是比较划算的，工资收入越高，税费优势就越明显。我们来举例说明不同收入人群当期税延优惠效果，如下图：

个人养老金投资哪些产品？收益如何？

《个人养老金实施办法》明确规定个人养老金可投资的产品，主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别，比较广泛。但是具体的产品名录，将由相关金融监管部门进一步明确。

这里需要指出的是各类产品差别巨大，适用人群和特点各不一样。总体来看，个人养老金产品可以为三类：一是保障类，主要是商业养老保险产品。二是储蓄类，主要是养老专项储蓄等，重在保值。三是投资类，包括理财产品和公募基金。个人养老金的三类产品是可以根据我们自己具体情况做选择，没有强制要求。

参与个人养老金和我们自己去做投资的区别在于时间上的控制和投资风险的把握。如果我们自己去做投资，在市场上容易追涨杀跌，赚钱的时候拿不住，亏钱的时候还喜欢所以割肉，最终的收益不一定会理想，甚至很多新手还会交大量的学费。个人养老金可以强制性地解决这个问题，就像股神巴菲特一样做价值投资，并且养老资金的投资方向更专业，在正确的道路上越走越好。

哪些人适合参与个人养老金呢？

养老对于每个人都是必须的，但是我们在参与该项目之前得先评估一下自己的收入和实际情况。如果你已经是体制内的人，且已经有城镇职工基本养老保险或者是企业年金之类的保障，暂时就没有必要来参与个人养老金了，你的养老保障已经相对全面了。

如果你的养老保险并不完善，只有城乡居民基本养老保险，那么可以重点考虑一下个人养老金。个人养老金对你今后的养老补仓能够起到明显的效果。年轻的时候为自己攒点零花钱投资理财，不仅可以积少成多，更重要的是可以享受投资的收益和时间的复利，退休以后才能凭借自己的能力享受更好的生活。

普通人如何参与个人养老金呢？

个人养老金是自主参与的，我们参与的途径有很多，除了银行本身以外，还可以通过其他个人养老金产品销售机构进行，比如通过华夏基金或者华夏财富申购公募基金，但是要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款，投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户，确保资金封闭运行。

华夏的养老目标基金天生自带主角光环，它比起普通的FOF基金定位更加明确，对管理人和基金经理的要求更高，对购买的基金更加严格。特别适合距离退休还有二三十年的朋友。我自己虽然是一个理财经验相对丰富的投资者，但是在漫漫的时间长河里，有时候也会控制不住自己短线操作的情绪。所以我对于养老这一块也是另有安排的，我已经在定投华夏的养老FOF基金，每个月只需要投入一些零花钱，就可以享受投资收益和复利，为自己的养老提前规划，希望年迈时候的我也可以活的更滋润、更洒脱一些。

以上就是我对个人养老金制度的理解和认识，如果你还有什么疑问可以在评论区留言给我，也可以在评论区说出你的观点，我们一起学习探讨。

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