昨天的文章写了投资心态，今天再聊一聊投资规划的大体思路
为什么要说投资规划呢？因为很多人受电影和小说的影响，把投资这回事给戏剧化，简单化了。
以为投资就是应该像《大时代》等电影中演的一样，股市的起落沉浮及戏剧般的人生，可以一夜暴富，人性的复杂和股市的搏杀相互交织
但在现实里，绝不是电视剧里演的那样
兵者，国之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也。
像电视里全部身家赌涨跌，更像是在打仗中，追求兵走险招，以少胜多
电视里是用来让我们看着爽的，但如果现实里也这么干，那就是在用自己的身家性命在赌博
故善战者之胜也，无智名，无勇功，故其战胜不忒
真正的善战者虽然打胜仗，但都是以多打少，以强打弱，打胜仗不是理所应当的吗？所以赢了以后往往不会有辉煌的战绩，以及赫赫有名的战功
行情好，赚钱很正常；行情不好也不会亏得很惨。
稳扎稳打，过程一点都不惊心动魄，拉长时间看，却处于不败之地，莫名其妙就赚钱了。
所以在投资之前就要做好整体的投资思路，投资规划，并用实践去证明它的对错
01 | 资金规划
在开始介绍具体的投资品种之前，每个人都应该根据自身的情况（风险承受能力，流动性需求，收益预期）做一个资金规划。
资金规划其实就是把自己的钱分为4类：要花的钱，保命的钱，不能亏的钱， 保值增值的钱。
第一，要花的钱
用途：淘宝购物，周末和家人出去吃顿好的，各种日常支出和使用。或者像最近的疫情，几个月时间没有收入，这笔钱可以用于生活开支。
应该要包含3-6个月的生活费，投资于各种灵活性便利的低风险理财，关注的是流动性和低风险，想用就用，想取就取， 方便快捷。
第二，保命的钱
男性第一高发的肺癌治疗费用大概50万，第二高发的胃癌大概40万。其他疾病的大致花费：恶性肿瘤（癌症）12-50万，急性心肌梗塞10-30万，脑中风后遗症 10-40万，重大器官移植手术 20-50万，冠壮动脉搭桥术 10-30万，终末期肾病10万/年。
没有保险，你的财富可能随时因为出现的风险和意外而消失。
家庭收入的10%应该配置在保险上，预防各种意外致贫的风险。关注的是杠杆，花小钱预防大风险。
1. 社保要有，医保和养老是基础的国家保障
2. 定期体检要去做
3. 4类基础商业健康险，百万医疗险，意外险，重疾险，定期寿险配齐
第三，保值增值，不能亏的钱
未来两三年内确定要用的钱，不能亏！关注的是低风险，适当牺牲流动性，以提高收益率。
这部分资金可能是子女教育，结婚，买房，退休养老等等。确定要花，不能亏！比如马上结婚要用钱，为了多赚点钱去买股票基金，万一赶上熊市亏钱被套了，那该多尴尬？难道就不结婚了吗？
各种中低风险的债券基金，定期理财是主要考虑的投资渠道。
第四，投资增值
安排好以上3类资金后，剩余的钱都是3年以上的闲置资金，这些钱在想如果让收益最大化！长期投资的钱应该具有以下性质：
1. 可以进行3年以上的长期投资。推荐阅读：为什么买基金要用闲钱？
2. 愿意承担波动风险以提高收益。高收益是对承担波动的奖赏，愿意通过承担波动风险来提高投资的收益率。
02 | 风险承受能力
风险承受能力是投资中很重要的一个考虑因素
如果投资风险大于风险承受能力，无论其收益率有多高，都应该一票否决。
但现实里没有一个人是想要亏钱喜欢亏钱的，都希望亏得越少越好，风险越小越好，不亏最好
怎么看风险承受能力这个因素呢？
我个人更认可的风险承受能力评价方法是CFA的方法，将风险承受能力分为两部分：
第一，承受风险的能力（ability）
是指能亏多少钱而不至于影响正常生活。承受风险的能力是硬指标，根据经济实力来判断，比如
.是否有足够的保险，当生病住院或者其他意外发生时，保险可以覆盖大部分的损失，不至于大幅影响投资计划。
. 收入是否能够覆盖支出，如果收入很低，平常花销都指望本金，那承受能力就会大幅下降（比如退休老人）
.资金是否有时间限制，特定用途，比如马上就要买房/结婚的钱。一旦亏损，根本受不了。
. 是否有父母/小孩需要赡养。家庭负担越大，就必须预留更多的预备金，承受浮亏的能力也会下降。
.年纪小的，即使亏了，也有东山再起的机会。如果四五十岁的时候，亏光之后要重头再来，谈何容易。
第二，承受风险的意愿（willing）
承受风险的意愿：承受风险的能力是硬指标，是否愿意承担风险更多的是软指标。风险承受能力主要和2个方面相关：
投资经验。毫无投资经验的人，对投资风险潜意识中有恐惧感。因为不懂，所以害怕。当投资经验丰富之后，大部分情况下，投资意愿也会相应提升。因为不会有人嫌钱多，钱生钱的睡后收入是所有人的追求。
.个人意愿：
有的人投资经验很丰富，但就是不想承担过高的风险去追求高收益。
有的人正好相反，虽然没有什么投资经验，但是不满足低收益，追求的就是收益越高越好。
能力(ability)和意愿(willing)共同组成了风险承受能力，采取就低不就高的原则
只有承受风险的能力和意愿都很高，才属于高风险承受能力的投资者。
能力和意愿如果有一项偏低，则就属于低风险承受能力投资者。
注意：投资有风险，入市需谨慎，以上内容不构成任何投资建议，根据个人投资策略进行决定。
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