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有粉丝问一个问题：如果每年有30万可以投资，低风险理财和偏股基金应该如何分配比例？

很多人其实都有相似的问题，就是如何在低风险和高风险之间，分配资金。

这个问题很值得探讨，今天我和大家分享下我的想法。

01 |　决定投资的要素

关于如何投资，最核心应该是三因素

一，可以投多久，或者什么时候要用钱？

什么时候用钱决定了投资期限。

因为股市是波动的，即使不是熊市，3-6月的震荡和调整也是正常的。

如果短期要用的钱买基金结果赶上调整，买再好的基金，都是凉凉。

闲钱投资是基金长期基础，短期要用的钱不适合投资高风险产品，这是一票否决的。

正常而言可能要大笔花钱的地方有：结婚，买房，买车，子女教育，养老退休，医疗开支

所以比如打算明年买房和结婚，那准备买房的钱就毫无疑问要做短期的低风险理财，而不是去买股票基金。

二，风险承受能力

风险承受能力从2方面看

一看自身情况，承担亏损的能力

比如年龄，如果今年25岁，本金10万块，风险承受能力就会高一点，因为即使亏损了，未来努力工作还能把钱给赚回来。而如果今年60岁，本金50万，已经退休，风险承受能力就会低一点，如果发生亏损，基本上很难靠工作把钱赚回来。

或者家庭负担，比如两个人，同样都是30岁，年攒10万元。但一个人家里有房有车，父母健康，未来也有养老金，不仅没负担还能带小孩减轻负担。另一个人家里父母身体较差，别说帮忙带孩子，反而还需要人照顾，未来没养老金医疗费还要不少。毫无疑问前一个人的风险承受能力会更高。

这个和投资的心态无关，家庭经济实力是客观的硬标准。

虽然不管如何，亏钱的时候肯定都是很痛苦的。但从客观上讲，各方面条件更好的人确实比各方面条件差的人更亏得起。

二是看认知水平，是否愿意承担风险

相比家庭经济实力，投资的意愿或者认知，更像是软标准。

对很多人来说，意愿和认知是决定资产配置的主要考虑因素。

比如一个人年收入100万，资产1000万，但就是亏不起，平常打麻将亏1000块都要难受得一礼拜睡不着，根本就不想承担任何的风险，那就只能全部或大部分都投资在低风险理财上。

也许1000万资产里，950万买理财，获取5%的收益率，最多拿出50万买基金试试水。如果买多了，一波动就是几十万上下，心脏受不了。

这个是完全由对风险的认知决定的。

三，对收益的预期

所有人都希望赚的钱越多越好，但还是有点不同的。

有的人希望承担较少的风险，获取长期年化8%的收益率，那就可以低风险高风险各一半配置

有的人希望承担一定的风险，获取长期年化12%的收益率，那就应该大部分投资高风险品种

有的人愿意承担极高的风险，想要追求年化20%以上的收益率，那在投资上必然是很激进的。

02 | 应该怎么做分析？

因为每个人的风险承受能力，流动性需求，以及收益预期不一样，所以如何投资，如何进行资产配置是不可能存在标准答案的。

我这里只能以我自己为例，说明下应该如何分析

一，什么时候要用钱？

1. 我没打算买房也不打算买车 2. 孩子还小幼儿园上学补习班的钱靠收入可以解决，目前也未考虑要送出国

3.　我才34岁，离退休也还早 4. 未来几年没有大笔支出 5. 唯一可能要用钱的地方就是父母身体不好，未来的医疗费用要考虑好

二，我的风险承受能力

1.　目前我收入比较高，覆盖完家庭的支出之后，还能结余不少 2.　家里也不需要我支援生活费 3. 我对风险的承受能力也很高

三，对收益的预期

我希望能通过承担一定的风险风险来获取长期年化10-15%的收益率。

可以接受短期波动，但是长期看肯定要能赚回来。

03 | 应该怎么分配资金？

分析完了之后，应该如何分配投资的资金呢？我个人是这样分配的

1. 平时要用的钱

我平常的花销基本上都是由收入覆盖，基本不需要动用到存款。

但我还留了十几万现金作为备用金，以防万一。这些钱我都是存活期3.2%或者做做短期理财，是完全不考虑买基金的。

另外还有贷款额度+信用卡N张，万一临时要用钱，短期可以额外筹集资金50多万。

对我而言，这个后备力量是完全足够了。

2. 三年内要用，不能亏的钱

未来3年内我没有任何确定的支出计划，所以我没有钱是一定不能亏的，理论上短期波动对我都没影响。

唯一需要考虑的是不确定的医疗支出，这部分我会通过保险覆盖。

如果说你未来两三年有确定的支出或者大概率要花的钱，那这些钱就不要拿去冒险了，老实做做低风险理财就好了。

3. 保命的钱

保命的钱就是属于底线了

社保里的医保和养老保险，建议人人都要有。如果正常上班的话，公司都有交。

如果没有上班或者公司没交的话，还是比较建议找个代理公司交一下的。以泉州为例，按照最低标准缴纳，每个月需交：

医保个人缴费69.77元，单位缴费261.63元 养老个人缴费160元，单位缴费320元

生育险单位交17.44元，工伤单位交3.49元

如果全部自费交，一个月合计832.33元，一个人一年9987.96元。

最低缴费标准可能每个地方都不一样，如果没有医保社保的，很有必要交一下。万一得病了，医保可以兜底。或者万一老了之后混不好，或者钱被保姆骗光了，国家发一点养老金，也能兜底饿不死。

其次是商业险，相比国家的医疗和养老保险，商业保险还是很便宜的

重疾险：保障范围是重大疾病，如果出险，一次性给付赔偿金额以供投保人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等；

医疗险：保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，会根据合同规定报销医疗费用；

寿险：保障范围是疾病身故和意外身故，如果出险，一次性给付身故赔偿给受益人，可用于赡养老人、抚养子女和日常生活开销；

意外险：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于家人生活开支或偿还债务等。

我的方案是这样的

给全家都买了医疗险和意外险，保费便宜，保障高，杠杆大，必配

我和我老婆买了重疾险和寿险，因为我们两是家庭经济支柱

给我女儿买了重疾险，一是因为便宜，二是保障时间长（如果20岁买，不仅贵，而且还少了4-20岁共16年的保障时间）

保险不贵，但很多人买错了。

4. 投资的钱

1. 留足日常花销的钱以及充足的备用金

2. 如果有确定的支出，这部分钱就老实做低风险理财

3. 交医疗和养老保险，买齐基础商业保险

以上这三部分钱，不管你的风险承受能力如何，收益预期怎样，都是应该要做到的，因为这三部分钱不是投资，不是理财，而是基本的资金安排。

以上三部分钱都安排好之后，剩余的3年以上不用的闲钱，这部分才是用来探讨如何投资的，根据每个人不同的风险承受能力和收益预期如何进行配置。

对我而言，我现在已经可以做到买基金无视短期波动了，所以我更重视去追求长期的投资收益，而不是很关心短期波动风险。

买理财的话，一年赚4-5%，3年顶了天赚12-15%，对我而言实在是很没意思。

所以我自己现在的长期闲置资金，全部都是投资基金，股市的虽然总是起起落落，但是3年时间来一波比较大的上涨，赚得比15%多，基本上是大概率事件。

只要能接受短期波动，希望获取长期高回报，所有人的闲钱都是应该拿出来投资的。也许买基金，也许买房子，总之不应该拿去存理财。

如果确实无法接受波动，风险承受能力较低，就应该根据自身的情况，就可以在低风险理财和基金投资中做一个平衡。

04 | 小结　上面是我自己对于资产配置的安排，每个人情况不一样，大家可以参考我的思路，再结合自身的情况制定自己的资产配置方案，调整不同资产的投资比例。

注意：投资有风险，入市需谨慎！