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之前在天天基金分享过直播《如何利用基金投资实现财富自由？》，有网友建议把文字稿刊发。文字稿比较长，准备结合大家的提问，逐步刊发。今天回答的是一位网友的提问，普通小散实现财富自由需要哪几步？

人生的“三个健康”

财富自由有很多说法，基少打算从人生“三怕”开始聊起。如果让你列出自己最害怕的三件事，你会列出那三条呢？

基少会列出：

一怕病。有什么别有病，身体才是革命的本钱，是我们所有财富最前面的1，有了这笔本钱，才能谈其他一切。

二怕憋。我们常这样劝人“有事说出来，别憋出病来”。这是指憋能出心病，属于心理亚健康或不健康，也是个人或者不幸福、不开心的精神状态。

三怕穷。妈妈小时候常说“富在深山有远亲，穷在闹市无人问”，相信很多人对此深有感触，毕竟现实中，1分钱可以难倒英雄汉。而且，穷往往也是导致家庭闹矛盾、亲友不和睦、精神亚健康、有病不能及时有效治疗等的一大原因。

如果想克服上述“三怕”，就需要做到三个健康——身体健康、精神健康和财务健康。

除了修身养性之外，我们最需要做的，就是实现财务健康。

如何实现财务健康？

财务健康的第一步，是实现收支平衡。

对家庭而言，收来源于借贷、工薪、理财。

其中借贷靠出卖信用或面子暂时获得收入；工薪靠出卖劳动和时间获得收入；理财则靠智慧、本金和时间获得收入。三者中，我们最不愿意面对的是借贷，其次是工薪，最希望获得是理财，相当于自己当老板，让“钱帮你赚钱”，成为既有面子，又有钱的人。

支出主要包括刚性支出和非刚性支出。刚性支出是指日常的必需开支，例如衣食住行等解决温饱需要的开销，对应最低消费水平。而非刚性支出是指可有可无的非必需开支，例如旅游、下馆子、买名牌等解决面子需求的开支，对应可以炫一炫的有面子消费水平。

如果我们按照一家三口，两个大人上班挣钱测算，从北京市的工资水平看，2020年家庭最低工资水平是5.28万，平均工资水平是18.9万。调整为整数，对应家庭年收入5万元可以确保温饱无忧，年收入20万可以轻度奢侈。

为了解决第一步，大家可以盘点下：

1.家庭是否有不良借贷。一般年化收益超过6%【多数稳健理财产品的收益上限】都可以看成不良借贷，常见的有网络贷款、信用卡分期借款等。如果有，需要尽快偿还。

2.剔除不良借贷，收入是否大于支出，大于为合格。

3.如果不合格，查看是收入太少还是支出太多。收入少需要通过提高工作技能、做兼职、寻找更高薪酬的工作等方式解决，支出多可以优先压缩非刚性支出，积累更多的盈余。

财务健康的第二步，是实现年年有余。

理财需要靠智慧和技能，但是只有这些还不够，本金非常重要。

如果你有1万本金，邻居张三有100万本金，你一年的收益率是30%，张三只有15%。但是年度盘算，你只赚了0.3万元，张三却赚了15万。你的0.3万盈利不能解决温饱，张三的15万盈利可以轻度奢侈。

这就要求，我们在做到收支平衡的基础上，要尽快完成本金积累，力争年年有盈余，每年能结余1/2的年度收入作为投资本金最佳。

如何实现财富自由？

在实现财务健康的基础上，我们才能谈财富自由。

财务自由的第一步，是去掉被动借贷。

借贷有两种，一种是不得不借的“被动借贷”，不借款没法继续过日子；另一种是可借可不借的“主动借贷”，借款主要是希望放大投资收益。由于借款需要在未来偿还，且中间存在很多不可控因素，被动借贷往往暗含着很多无法掌控的因素，相当于把命运交给了债权人，这类借贷偿还方能初步解放。

这个阶段，应储备理财知识，积极探索理财方式，尽快找到适合自己，且可以实现财富持续增值的方式。对于不熟悉的品种，可以从少量定投开始尝试，及时总结经验，偶尔犯点小错也无所谓，但要避免重复犯错，知道哪些投资方式不适合自己。

财务自由的第二步，是自由择业。

财务自由有多种境界，适中的境界是可以自由择业，选择自己喜欢的工作，已经处于比较常态的财务自由阶段。这个阶段，已经拥有具备一定的本金，但因本金较少或投资收益不稳定，理财收益无法稳定覆盖支出。

这个阶段，最主要的任务是继续积累本金，同时继续学习理财知识，让存量财富一段时间上一个台阶。该阶段可以适度激进，特别是对自己熟悉并擅长的投资方式，要精益求精，力争收益率更高，本金积累更快。

财务自由的第三步，是躺赢致富。

这个阶段，具备较高的本金，同时理财收益相对稳定，覆盖支出无忧，可以自由选择是否工作，这个阶段处于比较高层次的财务自由阶段。

在此阶段，最主要的任务是维持改良理财技能，将自己的投资体系、风格和收益率稳定下来，理财收益可以稳定覆盖支出，存量财富可以稳定跑赢货币发行量。

关于财务自由，你有哪些看法呢？欢迎留言分享。