之前有一篇是讲股债比例的，大家可能还是没太看明白，对于存量资金的分配问题。今天就把存量资金的分配单独拿出来说一说。

举几个例子，咱们先来分析一下，什么是存量资金，什么是增量资金？

1、攒下来的一笔钱，储蓄的定期等，这就是存量资金。

2、遗产继承，从曾祖父辈、父母辈哪里继承来的资金，是存量资金。

3、拆迁的补偿款，存量资金。

4、一次性的绩效奖金，存量资金。

5、家里的商铺，不动产，可以计入存量资金，但是因为不准备卖出，那就不能算作存量资金，不是现金的都不计入存量资金。

以上这四种，都是存量资金，也就是我们看到的“固定的、金额较大的资金”。

1、每个月的工资，就属于增量资金了。

2、借出去的钱，产生的利息，每月的利息，属于增量资金。

3、家里的商铺产生的租金，每年/每月回本的，都可以计入增量资金。

以上这三种，就是比较常见的增量资金，增强资金的金额比较小，能保证一定的持续收入的规律。

根据上面的两种区别，对于存量和增量，是有不同分配方法的。定投更适合用增量资金进行投资，按照市场上的估值，什么便宜买什么，高估了就卖出，更适合日常的基金定投。而且增量资金中，包含了日常的消费金额，所以要控制自己的消费水平，我是拿出每月增量资金的1/2来定投，比例很高，但是我消费低，比较年轻，大家要结合自己的存量资产来做比对，比如你家很有钱，赚的都拿来投资，也没有问题。

对于存量资金，那我不建议定投，更加适合资产配置。

增量资金的配置，就比较麻烦，因为每个家庭的结构不一样，所以配置上就有区别。举个简单的例子：

1、单身男女：

没有养老压力，这时候工资少，存量资金都是以前的压岁钱，或者刚工作的奖金，钱虽然不多，但是也能算作是第一桶金。可以按照上一篇股债比来分配，也可以买固定收益的国债、银行理财，也可以用作职业投资，选择很多。这时候也可以选择一只长牛的股票，看的远一点，种一棵树，等到10年或者20年之后来收割，都是可以的。几乎没有边框的限制。都投资股票，以后也有翻倍的机会。

2、10岁以下孩子的三口之家：

大部分的消费都是围绕孩子，房贷和车贷，压力就很大，孩子更是烧钱的机器，这时候按照5:5的比例来配置股票和债券，其实就不合理了，这时候更应该给自己和孩子配置好保险，然后尽可能的攒钱，存够应急资产，2个人养活3个人，这样的家庭结构也决定了，尽量以低风险的配置为主。所以我更推荐这样的家庭基金配置，以债券基金为主。熊市跌的少，牛市也会涨。攒钱，少涨少跌，保证家庭安全。

3、10-20岁孩子的三口之家：

这时候的家庭一般孩子的压力小了，是不是学习的那块料已经能看出来了，如果值得投资孩子就继续，如果孩子的成绩一般，那就要抓紧考虑自己的养老问题了，多给自己储备一份养老金。毕竟就算孩子再优秀，你也得考虑孩子以后，不能给子女做负担。40-50岁的中年人其实承受风险的能力更好一些，这时候有一定的本金，也有了社会阅历，对于什么创业能做，什么机会能抓住，心里都有谱了，这时候的存量资金，除了给自己配置养老之外，可以选择风险略高第一点的配置，股债的比例控制在6股、4债，或者7股3债，都是可以的。

4、预备退休的家庭配置：

这时候基本就又回归到了低风险配置的区域了。降低股票的比例，增加债券的比例。

其实人生就像过山车，我们在买投资品的时候，按照20-30-40-50的年纪来看，风险系数分别是高-高-低-低，是一条抛物线。年纪越大，风险承受能力越小，所以年轻时候，平均5年出现一次的投资机会，就尽量要抓住。