作为一个基金投资新人，在没有任何基金投资经验、技术及相关知识储备的前提下，进入基金市场前能够也必须做到的就是计算并控制自身投资额度，这也是任何一个成熟的投资所必做的第一步，一个适度的、合理的投资额是投资市场风险控制的第一步，也是树立一个良好的投资心态的必要条件。

（图片源于网络）

上图这个模型是著名的 " 标准普尔 " 评级机构调研了全世界十万个财富稳定增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式从而得出的，对资产配置有着重要的参考意义。国际版模型将家庭资产分成 4 个账户，比例简单的理解为1234，根据实际国情，这一课来给大家将国际版转化为国内通用版。

首先我们欢迎所有的理性投资者，投资不对任何职业、收入、性别、学历作出限制，这里为了简化计算，暂按照家庭全员年合计收入12万元举例，认为文章有参考意义的投资者可根据实际收入情况自取系数。

一、要花的钱

短期消费算是家庭总资产中比例较大的一部分。这个 " 消费资金 " 包含现金，电子钱包中可供消费的钱，一般能够维持 3-6 个月的生活费花销。生活花销包含但不限于吃穿住用行、学杂费、补课费、物业费等一切通过现金支付的定期及不定期消费。

可通俗理解为如果所有家庭成员同时失去收入，而不动用其他家庭资产，半年时间内所需的生活费，相信2020年春节前后，很多家庭也经历过这么一段特殊的时期。

举例：我们按照平均每个月3000元的生活标准计算，6个月的生活费约为2万元。

*这个钱大家平时也可以存在各种活期宝里，此部分资金每月滚动支存。

二、 保命的钱　

也就是生疾病、住院的费用，俗话说天有不测风云，人有旦夕祸福，如果您的家庭经济条件允许您投资，那么我还是劝您在投资之前，先给家庭成员配置适度的保险。一般情况下，家庭成员只要有一人生病、住院，那么必有另一名成员因陪护原因间接失去部分收入，恰巧您又没有配置适度的保险，资本市场股票、基金走弱，那您的损失将会成倍的放大。

举例：三口之家，夫妻35岁左右，孩子年龄按5周岁，按照以配置商业保险五个年度计算，成人每人每年0.75万，儿童每人每年0.5万元，每年合计2万元。

您的保险账户上应已合计投入8万元（已扣除保险成本）。每月分摊1500元成本。

四、 保本升值的钱（不是序号写错了，在中国要倒着算）

标普模型中这个部分约占比整个家庭资产的 40%，追求的重点在于保本的同时，获取稳定的收益，投入家庭成员的教育和养老储蓄金账户，但是在我国多数家庭实际上是以房养老，养儿防老，其余的钱去投资一些国债、理财产品，我个人认为这个部分比例不适用，所以建议把商品房投资或刚性贷款放在这部分里，还有我们国家的商业保险或多或少的还是有一部分定储功能，这一投入已在第二部分提计，此处不重计。

暂考虑月房贷2500元为例，房屋市价80万元，贷款剩余30万元，家庭不动产资产部分约为50万元。

三、生钱的钱　

在之前三个账户保障了生活、意外状况和养老之后，财富增值就变得更加重要了。因为我们除了柴米油盐，还有诗和远方。这个账户在标普里占比30%我认为是上限，在任何时候都不建议超过这个标准，您的投资心态才会健康。

假设五年内您没有资本市场投资，那么每个月可投入收入结余的3000元，5年投资账户累计结余18万元。

因为案例中国家庭模型设计为收支平衡，故家庭总资产即为以上四部分之和共计78万元。

反算验证78万*0.3=23.4万>18万

误差主要是由于商业贷款与公积金贷款利率不同及不同城市房屋市场价格影响。

五、总结

再次强调，我们不是主观去排斥12万元以下的投资人，也不会强制所有人去配置商业保险，更不是鼓励所有人去买房，比如您还年轻，单身，比如您身体倍儿棒，有运动员的体魄，比如您的还在进修，现阶段收入不高，我们都欢迎您来参与理性的投资，这个模型的比例是可以根据实际情况去动态调整细化，比如您有两个孩子，比如您有车贷，比如您有两套房子，它的基本假定条件是一个标准的中国式家庭，一个健康、平衡、安全的投资边际。

把原来的文章重新修改了一下，写给那些热爱学习的新人。