#当养老遇上指数#  打卡第2天

如果会做指数基金，需要不需要配置养老指数基金Y份额？

多少收入的可以配置？

除了社保和企业年金之外，个人第三养老支柱的个人养老金，就是自己为自己老了存钱，强制存钱。平常拿不出来，只有极少特定情况（比如，正常退休、长期失业、出国、重大疾病、生命结束等情况）能够拿出来。而且提前支取有费用。足足锁住本金，强制储蓄养老。

那么我为什么非要存入这里？对有投资经验并且有能力坚持储蓄的投资者，可以自行购买指数基金，看似没有必要。

而且，Y份额也不能随便选择境外指数基金。

但是，Y份额有抵税功能。

那么，每年上交多少税的抵税划算？

每人每年最高可以存12000元，可以抵扣个税，根据收入水平不同，每年最高可以抵扣5400元的税费。

当前个人所得税的基础免税额度每年6万，如果算上子女教育、住房支出、赡养老人等专项扣除，实际的社保缴费的免税额度可以达到10万~15万/年。

也就是算上子女教育、住房支出、赡养老人等专项扣除，年收入15万以下的，不仅避不了多少税，还有各种投资限制，而且未来领取的时候要收取3%的税费。

年收入20万以上可以考虑。

我又会投资又没有收入，就不会考虑了。

从网上搜索了一下，20万元以上，每年可以免税2400元。

但是真到了100万元以上，年薪每年避税5400元，也没有什么意思，除非不会投资，可以配置一些。

所以，如果不会坚持储蓄投资，可以配置；如果能够坚持储蓄投资，为了避税，年收入20万元以上的也可以配置（只是年收入100万元以上的，效果就非常低了）。

同时，可以考虑自己到法定退休年龄的年份差，看看最高档个税是否超过了年份差的百分数，还有3%的提取费用。如果还有10年退休，自己的最高档税率为30%，那么30%-3%>10%，可以参与。如果还有30年退休，最高档税率为10%，那么10%-3%<30%。也就没有什么意思了。

养老指数基金Y份额通常费率低，适合超级长期持有养老使用。