#养老36计#我们该如何规划自己的养老问题呢？
先谈谈几种养老方式的利弊。
第一，缴纳养老金实现养老。优点:省心省力，按月缴纳即可。国家保障，非常安全。不足:参与人数众多，国家负担重。解决基础性养老是没有问题，如果想晚年过得更滋润一些，又不给儿女带来额外的负担，特别是遇到大病还能够从容自如，那么这种单一养老方式很难实现。
第二，买房养老。优点:保值增值，还能给子女留下一套房。难点在于一次性投入太大。另外，房地产区域选择非常重要，越是好地段房价越高，越是房价低的地段发展堪忧。因此买房养老对于资金雄厚的人来说是个好选择，但对于一般家庭来说恐怕很难实现。
第三，储蓄养老。类似于买房养老，依靠利息实现养老，本金还在。但是问题有两个，一是现在利率不断下行，利息会越来越少。第二，在低利率下要依靠利息来实现养老，需要较大的本金。按年利率2%计算，要达到500万元以上才能实现每年10万元的养老利息，可现在能够拿出500万储蓄的老人又能有多少？
第四，个人理财养老。
精选优质稳健的养老基金，通过个人理财来实现财富增值，达到养老的目的。
优点:能够达到5%年化甚至更高。可以采取定投，日积月累，对本金需求不大。主动性强。
缺点:理论上需要防范市场风险。
以上几种养老方式各有利弊，我觉得单一某种规划都是不完美的。我们可以略施连环小妙计，做好养老大文章，即通过优化组合、多步骤、多层次构建最理想的养老计划。
第一，积极参与社保养老。国家养老，政策扶持有安全保障，实现基础性养老没有问题。不仅可以积少成多，分次分批缴纳养老金，而且退休后领取养老金有保障，安全性能好。我身边有很多60后都已经开始领取养老金。
第二，积极储蓄。手里也应该有一定金额的存款。一方面可以在老年吃点利息，另一方面遇到大病急病也能够来拿出来应急，减轻儿女的负担。更何况我们现在还有一笔较好的收入，省下一点存起来是完全有可能的。
第三，投资房产虽然已经不是黄金时期，但也要拥有自己的一套住房，不管大小，老年的安乐窝很重要，并不指望出租赚利息，主要给自己一个灵魂的安放所。
第四，选择像优质养老基金，采取定投的方式，日积月累，慢慢累积自己的养老金。优质养老基金波动性相对较低，年化收益率在5%以上有保障，有些优秀养老基金年化收益率更高。人只要开始懂事后，就会发现时光飞逝的速度远超我们的想象。人口老龄化、养老问题凸显、思想观念更替加剧等现实问题，让越来越多的年轻人早早的就已经在思考未来养老问题了。也许那保温杯里泡枸杞的人早已经不是中年人的专利了，年轻人早已泡枸杞了，年轻人们已经是当下健身的主力军，而挣钱他们也从不含糊。年轻人们早已经有太多人悄悄地在为自己的养老做准备了。
随着我国“人口老龄化”程度的不断加深以及“个人养老金制度”的不断细化，规划自己和家人的养老生活成为了每个人的必修课。“老龄化”的确带给人们焦虑，而随着年轻一代更充分的准备和养老意识的逐步增强，“优雅而有尊严地变老”有可能成为一种理想的生活状态。
首先我们要看下，年轻人考虑养老是否有必要？
近几年，我们的养老金替代率，即退休时候的养老金领取水平与退休前工资收入之间的比例在持续下滑，目前已降至50%以下。根据国际劳工组织发布的 《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平，退休生活质量将显著下降！老龄化速度加快，加之当下年轻人生育意愿降低，人口结构失衡带来的一个直接后果就是社会基本养老金的收支紧张，因此，提前做养老规划是非常必要的。
我们对养老的需求并不是单纯的延续生命，而是想活得更好更精彩，也更有尊严更体面。这都需要资金成本的支持。更何况，随着年龄增长，如果碰到生病或是遭遇意外，都可能给家庭带来更大的负担。很多人可能觉得“养儿防老”，到老了自然有子女养着。但其实，养老不能等子女，先不提子女靠不靠得住，子女自己本身的生活压力就很大，一些家庭甚至因为养老问题产生难以调解的矛盾与纠纷。种种情况都提醒我们要提早规划养老。早做打算，才能更有底气追求高品质的养老生活，也能更自由地追求自己想过的生活。
俗话说，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。养老规划是一个漫长的过程，越早规划，操作起来就越轻松。过去我们的个人养老主要依靠社保退休金，也就是第一支柱，但如今由于重度老龄化的加速到来，人口结构的变化将导致第一支柱的压力与日俱增。按照现在的趋势，等到现在的青年人退休时，单纯依靠社保养老的晚年生活可能不会太理想。
而作为养老金三支柱中最基础的第一支柱，社会基本养老金基本只能起到兜底作用，维持我们的基本生活，要想老年活得滋润，更多的压力就给到了个人。所以想要增厚个人的退休金需要想办法开源！除了第一支柱，还有第二支柱和第三支柱两个来源，其中第二支柱的企业年金和职业年金覆盖人群有限，参与人群主要是国企、事业单位人员。因此，对于大多数的人来说，及早规划第三支柱的个人养老金就显得非常有必要了。
就像存钱一样，每天存一点，积少也能成多。养老规划，本质上是一笔对未来的投资。用自己当下的投入，为以后的老年生活打下坚实的物质基础。不过，虽然“养老热情”高涨，真正付诸行动的只有不足两成。很多人都是明知这件事的重要性，却无从下手。在养老这件事上，学会提前规划就已经跑赢一波人了。
现在有很多储备养老金的方式，可以选择投资理财、购买商业养老金，推出的个人养老金等等。除了增厚自身退休金的紧迫性以外，自2022年1月1日起，参加个人养老金还可享受递延纳税优惠政策！
在缴费环节，每年不超过缴费上限12000元的部分，可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除。
在投资环节，取得的投资收益暂不征收个人所得税。
在领取环节，参加人领取个人养老金时，不区分领取方式和领取额度，均按照3%的税率缴纳个人所得税，税率是比较低的。
其次，个人养老理财产品该如何选择？
个人养老金参加人可以通过个人养老金资金账户购买金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。
储蓄类产品收益率较低，3%左右的年化长期复利后，跑不赢通胀。
保险类产品在退休后大多为年龄/月龄的领取方式，如果有急需用钱的情况可能就会比较”尴尬”。
而银行理财和公募基金相对来说，可以帮我们追求相对更高的收益。
尤其是对于公募基金来说，短期来看，这类产品的波动可能会比较大，但我们距离退休还有几十年时间，它们有足够长的时间可以穿越牛熊。并且持有时间越长，基金的盈利概率和可能取得的收益率也越高。
综合来看，后两者可能更适合职场青年选择，而公募基金的最低持有期限较银行理财来说，可能相对更短一些。并且，公募养老FOF门槛更低，无需占用大量资金；还有投资专家打理，对于缺乏经验和时间的个人来说，更专业、省心省力!$汇添富养老2040五年持有混合(FOF)Y[017361]$ @汇添富基金 @多此一举45 @优良的左功碧1