#养老36计#随着我国“人口老龄化”程度的不断加深以及“个人养老金制度”的不断细化，规划自己和家人的养老生活成为了每个人的必修课。“老龄化”的确带给人们焦虑，而随着年轻一代更充分的准备和养老意识的逐步增强，“优雅而有尊严地变老”有可能成为一种理想的生活状态。

目前我国基本养老保险的替代率约为45%，也就是说假设下个月退休，现在在职收入为10000元，则退休后领到的养老金4500元，不能有效满足美好生活需要。而且需要知道的是，还有许多人的现在收入是不足10000元的（我就是其中之一）。我国人口面临老龄化少子化双重压力，养老替代率呈现持续下滑走势加强个人养老储备，宜早不宜迟，这两大趋势，不容轻视。

养老，不是人生旅程的最后一个课题，而是自在人生的一个新起点。就像存钱一样，每天存一点，积少也能成多。养老规划，本质上是一笔对未来的投资。用自己当下的投入，为以后的老年生活打下坚实的物质基础。不过，虽然“养老热情”高涨，真正付诸行动的只有不足两成。很多人都是明知这件事的重要性，却无从下手。在养老这件事上，学会提前规划就已经跑赢一波人了。

养老规划，不是一锤定音的工程，相反，是一个“细水长流”的过程。在为养老进行规划的同时也是对自己投资理财情况进行梳理，将鸡蛋放在一个篮子里，不如多管齐下，分担风险的同时，增加收益机会。

第一，储蓄。可以选择存放银行也可以购买货币基金。

第二，购买债券，国债和政府债是最靠谱的。

第三，商业年金保险。它可以做到专款专用，并且可以说是风险极小的一种长期的、持续的、稳定的、确定的财务规划产品。

第四，权益类投资。就是低买高卖，落袋为安，赚到钱就跑，但这个会跟投资者的判断息息相关，判断的准确赚得盆满钵满，判断失误则亏损严重。所以最好还是拿出部分用不到的闲暇资金进行投资。规划养老金要结合社会养老保险金的领取额度，物价上涨等因素，结合当地的生活水平做有针对性的规划，并不要盲目的进行规划。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。这一点确实对于某些公司不给与交基本养老保险或者自由个人是福利。比如我，我便是没有工作，但是也想交养老保险，自从有了这一制度我就开始自己交了。对于利民的这一政策的实施绝对要点一个大赞。

据了解，目前公共养老体系基本采用“三支柱”体系。第一支柱是基本养老保险，作为社会保险的一部分具有强制性。第二支柱是单位年金。这部分作为基本养老金的有益补充，没有强制性。第三支柱就是个人养老金。

我们都知道，伴随老龄化的加剧，第一支柱基本养老保险压力越来越大，作为养老金很难保证有很好的水平。第二支柱保障范围有限，保障的人群面相对较小。因此，第三支柱就显得尤为重要了，不但是对基本养老保险的有力补充，也在已有的养老保险基础上多增加了一份保障。老年保障主要分为两大部分，一个是养老金，一个是养老服务。养老金是确保老了不工作之后有钱花。养老服务是获得护理等相关服务。前者可以说是基础，有了养老金才能够去购买相应的养老服务。所以，从这个角度看，养老金的多少对于一个人的老年生活水平起着决定性作用。

个人养老金通常情况必须要达到法定退休年龄才能领取，而退休年龄正在逐步延迟，那这笔钱交进去，我们要到了65岁甚至70岁才能领。因此对于年轻人来说感觉时间太久，其实我倒觉得越早规划越好，这就相当于强制储蓄了，很多年轻人都是存不住钱，交到个人养老金账户里面倒是可以解决掉存不住钱的痛点，而且交的越早等到退休了复利的金额越高，领取的也就越多。所以，年轻人更是要把握住这一优势，不要等到后悔的时候再去买。

在人口老龄化趋势下，交养老金的人越来越少，领养老金的人越来越多。建立个人养老金制度已经到了迫在眉睫的时候。毕竟国家说了养老不能全靠国家，我也得响应国家号召，一方面可以减轻国家基本养老金的压力，另一方面也是为了自己，能够有一个基本生活的保障。国家既然出了这一个政策，必定也是为了我们着想，利好我们。所以，提早规划迫在眉睫。

因此，养老规划是越早规划越好，为的就是能够让自己多攒一些财富，这样才能够让“优雅而有尊严地变老”成为我们的生活标准。养老在我们一生中，是避不过的话题，所以养老对于我们来说是个观念性的问题，必须重视起来，要好好规划一下自己的晚年生活，这是非常有必要的。@嘉实基金