从2022年11月起，个人养老金制度在全国36个先行城市（地区）启动实施，进一步完善了我国养老体系的结构，也即将迎来1周年之际。

临近年底，南南提醒各位南粉，如果已按规定开户并缴纳个人养老金的参保人，可以享受当年度相应税收优惠，今年还没使用的南粉们别忘了哦。

个人养老金的话题一直都很热，慢慢变老难以避免，“如何科学规划养老”也日渐成为一个重要话题。南南今天想和大家再来聊一聊。

01财富积累黄金期

如何科学规划养老，让老年生活更精彩？我们先了解下为什么要发展个人养老金。

我们国家实行的是多层次多支柱的养老保险体系，也就是我们常说的养老保险体系三支柱：第一支柱是社保，特点是“广覆盖、保基础”，目前国家社保能提供的，是最基础的生活保障，不一定能实现品质养老。

第二支柱是企业年金和职业年金，目前只有少部分企事业单位有，大部分人覆盖不到。

加上我们国家社保养老制度实行的是“现收现付制”，即用现在工作的人所缴纳的社保，来给目前退休的人员发养老金。随着国家老龄化和生育率下降的不断加剧，未来社保养老金的保障力度会减弱。

所以发展第三支柱，鼓励大家为自己补充个人养老金商业养老金，是应对未来养老压力的必然趋势。

想尽量保障更高质量的老年生活，在年轻时做好投资规划，是一条被不少人验证过的成功路径。巴菲特就是一个示例，其99%以上的财富都是50岁以后获得的。巴菲特21岁时，身上不过2万美元，48岁资产过亿，66岁资产过100亿，而92年时财富已达千亿美元。

巴菲特个人财富增长曲线

数据来源：整理自彭博官网、《福布斯全球亿万富豪榜》等

另外巴菲特的财富时间回报表告诉我们：

第一，坚持并相信复利的力量。制定简单的投资目标，并坚持执行，不管收入多少，每月都留一部分收入来投资，然后利用复利的魅力让资产不断增值。由于复利效应，通过时间的累积，财富增值可期。

第二，少犯错误。长期维度看，投资在于积累，在提升自己的认知的基础上，辨别并做正确的事，积小胜而大胜。

巴菲特财富时间回报表资料来源：彭博官网《福布斯全球亿万富豪榜》

02养老意识正觉醒

我们再看另一组数据，国家统计数据显示，我国60岁以上人口预计将在2050年左右达到4.87亿的峰值，接近总人口35％。这意味着再过20年，中国每3个人中会有一位老人，所以在年轻的时候做好财富规划真的很有必要。

好消息是，随着个人养老金制度的实施，养老理念不断普及，越来越多年轻人的“养老热情”被调动起来。

《2022中国中青年养老成熟度调查报告》调查发现，超八成年轻人受访者已有养老规划意识，通过开通个人养老金账户，做好提前规划的方式已成为众多年轻人的选择。

资料来源：《2022中国中青年养老成熟度调查报告》，中国基金业协会

那么购买个人养老金有什么好处呢？

一是可以享受税收优惠政策。目前个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中扣除。每个人年收入的不同，税收优惠也会不同，最低可节税360元，最高5400元。

另外个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、税金所得”项目。

二是可投资产品的“聚光灯效应”。个人养老金是国家养老保障体系的重要组成部分，其可投资产品（个人养老储蓄、保险、基金、理财产品）要经过金融监管部门确定，准入严格、运作规范。计入个人养老资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

另外个人养老金买基金Y类份额能省管理费和托管费。Y份额的管理费、托管费优惠力度很大。以$南方养老2045三年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017242)$ 南方养老2045三年Y（代码017242），根据基金合同，其A类份额管理费率1.0%、托管费率0.2%，而Y类份额的费率则分别降至0.5%、0.1%。Y类份额管理费、托管费较A类直接打五折！

个人养老金的投入，相当于在社保养老金的基础上，再增加一份积累，让自己退休后再多一份收入。正当年轻的我们，大可借助时间的魔力，依靠复利的力量，未雨绸缪面对未来的老年生活，提前为养老生活做谋划！

$南方养老2035三年持有混合(FOF)A(OTCFUND|006290)$

$南方养老2035三年持有混合(FOF)C(OTCFUND|006291)$

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