资产配置？听起来就是有钱人的事儿，等我赚钱了再说吧。

我刚毕业，“资产”没多少，怎么“配置”呢？

我也想搞搞配置，但无奈工资“月光”不够花。理财计划只能一推再推，想过、了解过、就是没有行动过。

在日常生活中，我们常会听到朋友们谈论投资理财，但说起“资产配置”，大家似乎总认为是有了“大钱”后才要做的事。

那么，钱少就不用资产配置了吗？

非也！

资产配置并非仅适用于中高收入者

大众理财都要考虑做好资产配置

首先，我们要澄清一个误区：“资产配置”并不是一个“高不可攀”的概念，并不是要有了“大钱”才“适合”做组合配置。其实，无论钱多钱少，资产配置同样重要。

资产配置是一种投资理念和方法，它提倡的是我们根据个人的财务目标、风险承受能力和投资期限等因素，将资金在股票、债券、现金等不同类别的资产之间进行合理分配。科学合理的资产配置能够帮助投资者在控制风险的前提下，尽可能获取更稳健的投资回报。

资产配置关注的核心是根据自身情况，在预期风险和预期收益之间做好权衡，由此安排合理的资产分配结构。这就像是去菜市场买菜，不管你手里拿的是50块还是500块，都要考虑怎么花才合理，考虑买多少肉多少蔬菜，如何营养搭配。所以，资产配置这门学问主要考虑的是钱的配置结构是否合理，不是说只有兜里钱多了才应该去考虑做资产配置。

兜里钱不多时，该如何做好资产配置？

俗话说，“把钱用在刀刃上”，尤其是积蓄不多的情况下，更需要把钱花在关键的、重要的地方，更需要注意合理规划资金。

在做资金规划时，可以参考“四笔钱”理念：将手里的钱盘一盘，分成四笔，每笔钱承担不同功能，并分散投资到不同资产类别中。

手头钱不多时，要特别注意留足“活钱”、“兜底的钱”，留足日常支出和应对意外情况的临时支出，打好基本“安全垫”。在这个阶段“活钱”的比例会占据大头，比如下个月要交的房租、日常生活的费用等。对于这部分资金，安全性和流动性是首要考虑因素，可以考虑放银行活期存款，或者投货币基金等。而“兜底的钱”是用来规避未来可能发生的疾病和意外风险，可以考虑配置保险。

有的小伙伴问：“盘完了，剩余闲钱很少，还怎么配置呢？”

在留出“活钱”和“兜底的钱”后，剩余资金量可能不多，但其实也可以实现多元配置。

首先，大家别担心投资理财门槛高。当前市场上很多的理财产品，最低投资单位低至100元甚至1元。比如公募基金，大部分基金是1块钱就可以投的。而且基金品类丰富、风险等级从低到高都有产品覆盖，我们只需要花少量的钱、买入少数基金，就可以搭建一个资产配置组合。

其次，在积蓄有限的情况下，处于不同人生阶段的小伙伴们，可以根据自身情况开展资产配置。

比如，对于刚参加工作、积蓄有限的职场新人而言，如果考虑攒一些积蓄结婚成家，那剩余资金可能闲置半年到三年，可以做一些相对稳健的理财，比如中低风险的债券基金、偏债混合型基金、稳健保守型的银行理财产品等。

对于已经成家、但年龄不大、有些许积累的小伙伴们，可能主要考虑的是子女教育、养老等长远目标，如果手头的“闲钱”可投资期限较长，可以考虑预期收益和波动都较高的品种，通过拉长时间争取获取更高的回报，比如权益类基金等。

最后，在我们资金较少时，其实可以用比较平和的心态，用少量资金尝试不同理财工具，在投资理财实战中，边学习、边体验，积攒经验。随着时间的推移，手中的资金“余粮”越来越多时，可以再逐步调整完善资产配置结构，增加“求稳的钱”、“生钱的钱”的配置比例，为开展长期理财规划多做准备，力争提高长期预期收益。

不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。

总而言之，我们不要被一些认知误区所束缚，资产配置其实可以从点滴做起。钱多时有丰富的产品和策略，钱少时也有不少可用的工具和打法。不同的财富积累阶段，可以通过采用不同的资产配置组合，逐步达成人生的各个目标。

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