#个人养老金时代来了# 个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。这一点确实对于某些公司不给与交基本养老保险或者自由个人是福利。比如我，我便是没有工作，但是也想交养老保险，自从有了这一制度我就开始自己交了。对于利民的这一政策的实施绝对要点一个大赞。
据了解，目前公共养老体系基本采用“三支柱”体系。第一支柱是基本养老保险，作为社会保险的一部分具有强制性。第二支柱是单位年金。这部分作为基本养老金的有益补充，没有强制性。第三支柱就是个人养老金。
我们都知道，伴随老龄化的加剧，第一支柱基本养老保险压力越来越大，作为养老金很难保证有很好的水平。第二支柱保障范围有限，保障的人群面相对较小。因此，第三支柱就显得尤为重要了，不但是对基本养老保险的有力补充，也在已有的养老保险基础上多增加了一份保障。老年保障主要分为两大部分，一个是养老金，一个是养老服务。养老金是确保老了不工作之后有钱花。养老服务是获得护理等相关服务。前者可以说是基础，有了养老金才能够去购买相应的养老服务。所以，从这个角度看，养老金的多少对于一个人的老年生活水平起着决定性作用。
个人养老金通常情况必须要达到法定退休年龄才能领取，而退休年龄正在逐步延迟，那这笔钱交进去，我们要到了65岁甚至70岁才能领。因此对于年轻人来说感觉时间太久，其实我倒觉得越早规划越好，这就相当于强制储蓄了，很多年轻人都是存不住钱，交到个人养老金账户里面倒是可以解决掉存不住钱的痛点，而且交的越早等到退休了复利的金额越高，领取的也就越多。所以，年轻人更是要把握住这一优势，不要等到后悔的时候再去买。
在人口老龄化趋势下，交养老金的人越来越少，领养老金的人越来越多。建立个人养老金制度已经到了迫在眉睫的时候。毕竟国家说了养老不能全靠国家，我也得响应国家号召，一方面可以减轻国家基本养老金的压力，另一方面也是为了自己，能够有一个基本生活的保障。国家既然出了这一个政策，必定也是为了我们着想，利好我们。所以，提早规划迫在眉睫。还是有些疑问的，个人养老金出了我们所知道的几个优点，还具有哪些特点和优势？个人养老金适合所有的人群吗？它会给个人养老带来哪些影响？感谢广发基金给与的这次提问的机会，能够让我们对于个人养老金制度有一个更深入的了解，如能得到解答，深感荣幸，再次感谢！
而广发基金也是推出了养老类型的基金，$广发安裕稳健养老目标一年持有混$ $广发安泰稳健养老一年持有混合(FO$ ，有兴趣的朋友可以关注，给与自己一个养老保障。@广发基金

#个人养老金时代来了# 我认为养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中居于首位，筹备养老规划越早越好。保险规划，首先要考虑的是要买保险。不仅是养老保险，包括住院医疗保险等一些基础险种。一方面可以保证以后的日常支出，另一方便可以帮助提高患病住院的医疗费用报销比例，并且费用也不高。通常来说，养老保险买的越早越好，因为储蓄的时间越长，在相同保额下，所交的保费也就越少。主要还是为了给晚年生活提供保障。养老是一个大的问题，因此需提早规划。
个人养老金最近又出了优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%！税负降低对个人养老金制度的快速推广起到更加积极的作用，将鼓励中低收入的纳税群体参与，增加税收优惠政策的覆盖人群，扩大个人养老金的覆盖面，促进养老第三支柱的发展，推动我国养老保障网越织越密、越织越牢，更好地实现政策目标。
个人养老金制度对于灵活就业人员来说也是一大福音。人都有老的一天，干不动的一天，随着经济不断发展，灵活就业人员光靠基本养老保险解决退休的生活可能远远不够，个人养老金制度的出台能增加灵活就业人员退休后的收入，可谓是一场及时雨。养老规划事在必行，为的就是以后的生活能够有一个基本的保障。
而对于个人养老金规划，确实也有些许疑问，毕竟了解的不是很深入。个人养老金与银行储蓄有什么区别？基本养老保险与个人养老金有何不同？个人养老金如何吸引年轻人进行参加？个人养老金可以进行投资吗？如果可以能够投资哪一类的产品？

#个人养老金时代来了# 我认为养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中居于首位，筹备养老规划越早越好。保险规划，首先要考虑的是要买保险。不仅是养老保险，包括住院医疗保险等一些基础险种。一方面可以保证以后的日常支出，另一方便可以帮助提高患病住院的医疗费用报销比例，并且费用也不高。通常来说，养老保险买的越早越好，因为储蓄的时间越长，在相同保额下，所交的保费也就越少。主要还是为了给晚年生活提供保障。养老是一个大的问题，因此需提早规划。
个人养老金最近又出了优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%！税负降低对个人养老金制度的快速推广起到更加积极的作用，将鼓励中低收入的纳税群体参与，增加税收优惠政策的覆盖人群，扩大个人养老金的覆盖面，促进养老第三支柱的发展，推动我国养老保障网越织越密、越织越牢，更好地实现政策目标。
个人养老金制度对于灵活就业人员来说也是一大福音。人都有老的一天，干不动的一天，随着经济不断发展，灵活就业人员光靠基本养老保险解决退休的生活可能远远不够，个人养老金制度的出台能增加灵活就业人员退休后的收入，可谓是一场及时雨。养老规划事在必行，为的就是以后的生活能够有一个基本的保障。
而对于个人养老金规划，确实也有些许疑问，毕竟了解的不是很深入。个人养老金与银行储蓄有什么区别？基本养老保险与个人养老金有何不同？个人养老金如何吸引年轻人进行参加？个人养老金可以进行投资吗？如果可以能够投资哪一类的产品？

#个人养老金时代来了# 对于养老问题我是非常关心的。毕竟养老、教育和医疗可谓是成年人生活中最大的三件事。养老储备不是说等退休之后要节衣缩食，而是未雨绸缪，提前准备足够的养老金，能够确保退休之后生活的质量保持不变、甚至于因为不用再去辛苦上班，生活质量还能更好。实现这样的生活质量应该才是我们筹备养老金的目标。
1、首先，我想谈谈我对我国养老金制度的认识和理解。目前对于工薪基层来说，养老金制度应该已经有“三根支柱”：（1）国家养老金，这个毋需赘言，是职工养老的基础，而且对于工薪基层是强制缴纳，退休后也是定额发放，既无需操作也无从操心，就是等候国家安排即可。但是，目前国家养老金的运转模式就是现收现支，而由于未来我国人口结构的变化，等我们退休的时候中国必然已处于深度老龄化社会，养老金即使能够持续支付，但是想要像现在这样逐年上涨恐怕也是不现实的，依靠国家养老金可能只能说是保住生活的底线。（2）企业年金，这完全归属于个人账户，相对更加安全，但年金数额因企业而异，既与企业经营效益有关，也与年金运营的收益相关；而且通常比例有限，也难以成为养老金的大头，只能作为补充。（3）商业养老保险，胜在确定性高，通常在购买时已经约定了给付时的收益金额，但回报相对较低，对于前期投入金额要求更高，更适合高收入群体，对于普通工薪阶层来说难度较大。三根支柱各有利弊，目前来看想要保证高质量的退休生活依然是不太够用。
2、现在新推出个人养老金制度就属于养老金制度的“第四根支柱”，国家也提供了很大优惠政策：对缴费者每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益也暂不征税，是对于养老金新的有益补充，也让我心中更加安稳。
3、但是，对于“个人养老金制度”，毕竟是新生事物，我对于细节不太了解，关于养老问题和“个人养老金制度”，我各有一个问题想要咨询下广发基金的各位养老金专家，如果各位能够不吝赐教，实在是感激不尽：
（1）首先关于理想中的养老规划，我想请问各位广发基金的养老金专家，您觉得就国内目前的经济形势包括经济增长、通胀等各方面因素而言，现在的工薪阶层要在退休前需要准备多少养老金合适呢？目前关于养老金储备也有一种“4%法则”的说法，毕竟我们的养老储备开支可能要覆盖几十年，养老金需要细水长流，4%法则就是说当我们的养老储备达到一年开支的25倍时，就可以依靠4%的理财收益实现永续养老，本金可以再用来应付重大突发情况。在我看来，这里面也涉及到长期投资回报的问题，就全球金融市场看，能够长期保持年化4%的收益率的低风险资产几乎是不存在的，即使是在中国，当前低风险收益率也只能是维持在3%左右（比如，大额存单），未来随着中国经济增速进一步放缓，无风险收益率还可能进一步走低，与全球基本持平，能够长期维持3%~4%投资收益都可以算是全球最顶尖的投资机构了，特别是个人资金总量有限，通常达不到购买这样优良资产的门槛，在我看来，养老储备可能需要遵守“2%法则”，即个人资金能够达到年度日常开销的五十倍，将长期年化收益率的目标降低到2%才能让国内养老更加安稳。当然，这样的养老储备也不可能是一蹴而就的，虽然养老金可能要覆盖几十年的生活，但是我们的储备期也有数十年，如果在二十多岁工作的时候就开始准备，三十多年的时间做好养老准备还是有希望。当然这只是我的个人观点，各位专家觉得，现在的工薪阶层要准备多少养老金才能让退休生活的质量不受影响呢？
（2）关于个人养老金制度的问题，我想请教各位专家，据说我国即将推广的个人养老金制度借鉴了美国401（K）计划，因此我国即将实施的个人养老金制度具体的规定是什么样呢：1）对于投资范围是否有限制、投资工具有哪些？比如能否自主做出投资决策去购买股票、债券等，还是只能投资于信托类产品再由受托人进行投资，亦或是只能选择类似于现在FOF基金或者投顾管家这样的投资组合，再有投资组合的管理人去选择信托类产品，层层分散风险；2）对于资产配置的比例，比如权益资产的占比是否有限制。3）投资者是否有权随时更改投资计划。这些都是与我们个人养老金制度切实相关，但是我确实不太了解的问题。
4、其实，在刚才提到的国家养老金、企业年金、商业养老保险和个人养老金之外，投资者还可以考虑养老储备的“第五根支柱”，即基金公司专业的养老基金。比如广发基金的广发安裕稳健养老目标一年持有混合（FOF）（013969）和广发安泰稳健养老一年持有混合（FOF）（012106），本身就是通过将大部分仓位分散配置于中短债、长债等债券基金，少量配置股票来分散投资风险，获取更稳健的长期收益；并且都有一年的封闭期，也可以使得基金经理的操作不会受到短期申赎的影响。现在开始做好养老储备申购广发基金的养老基金的话，经过几十年的运作，也可以为我们的养老储备提供更加充分的保障。如果有“五根支柱”的话，应该也能够让我们的退休生活更加安稳。@广发基金