#个人养老金时代来了# 养老问题是我们每个人都要面对的问题，中国也确实面临着老龄化的前景。通过第七次人口普查，中国人口结构达到了深度老龄化，65岁以上的老龄人口将近14%，已经临近联合国定义的深度老龄化人口结构的临界点，未来老龄人口的占比还会不断提升。那么，作为80后、90后的投资者，从现在开始为晚年高质量生活，积累一定的财富保障是否有必要呢？
而良好的财富规划是养老财富保障的重要工作之一，首先理财规划其实就是是财富保护，可以避免市场风险或通货膨胀侵蚀。再有，理财规划其实就是资产配置，通过今年市场行情的宽幅震荡，我们会发现，单一资产难以战胜全周期的市场波动。而合理的资产配置可以帮助我们抵御市场波动，对冲资产回撤风险。还有，养老投资是长期投资，通过时间去帮你熨平波动，获得更好的投资回报。也是人生规划的一部分，因为每个人的规划和目标是不太一样的，很难讲要多少资金才能满足安心退休的要求，每个人的收入和对养老金多少的要求是不一样的。可能有的人需要现在年收入的几倍或者更多的钱等才能安心退休，“安心”两个字也是因人而异。
目前，我国正在发展多层次、多支柱养老保险体系。第一支柱是政府承担的基本养老保险，第二支柱是企业年金、职业年金和团体商业养老保险，第三支柱为个人商业养老保险，三者构成了政府、企业和居民个人共同承担的中国养老保险体系的基本框架。通常意义上的养老金，指的是第一支柱的基本养老金，也可以说是公共养老金领域。在我国，养老金的体系结构还不够平衡，公共养老金仍然占绝对主导。而此次会上送出的政策礼包，则针对的是第三支柱的个人养老金。
虽然国家在逐步完善个人养老金制度，但一方面短期来看，额度有限，另一方面制度的完善需要一定的过程。因此，我认为养老主要还得靠自己，而在养老理财规划的过程中，我们可以把现在收入分为三份钱。一份用于日常支出，一份用于一些应急需求的安排，还有一份就是为养老、人生目标提前做储蓄。最后一个养老规划的1/3，我们现在是否可以通过投资一些相关金融产品，利用养老目标基金帮我们做养老理财投资呢？他们是否可以满足我们的养老需求呢？
作为具有丰富养老金管理经验的基金公司之一，广发基金长期深耕养老投资，是首批养老目标基金的管理人之一。截至目前，广发基金已布局7只养老目标基金，为投资者提供了丰富多元的养老投资选择。比如广发安裕稳健养老目标一年持有混合，广发安泰稳健养老一年持有混合（FOF），二者都属于追求稳健回报的产品，只是权益中枢有所区别，一个是10%，另一个是20%，可以满足不同投资者的投资需求。
而一年持有期的设置，使得一年锁定期内不可办理赎回以及转换转出业务。这样的模式对持有人来说可以避免追涨杀跌，频繁申赎等，将基金收益真正变成投资者收益。也可使基金经理有效平滑资金进出节奏，有利于拉长久期操作，更好把握增厚收益的机会，也使得投资更从容，更得心应手。所以对于稳健型投资者，或者想要做一些养老规划的投资者，不失为一种比较好的选择。