年轻人走出校园后，总觉得天高地广任我行，年轻就是无极限，莫愁前路无知己，我的未来不是梦，根本不会考虑养老问题。

等过了30岁，面临结婚、买房、育儿等人生重大事项时，回顾自己不算特别如意的职场岁月，摸摸口袋里并不算多的积蓄，看看头上开始出现的丝丝银发，便会开始忧虑自己未来的养老问题…...

普通人在60-65岁会面临退休生活，迈过30岁的门槛后，难免会在夜深人静时，脑中闪过一个问题：30年后，该拿什么养活自己？ 我猜绝大部分人的答案肯定是：靠养老金啊…

据测算，在中国目前养老体系下，预计2050年几乎1位基本养老保险缴纳者需要赡养一位退休者。到2035年，基本养老保险累计结余将耗尽。

所以，打算靠养老金来养老的人，还是趁早醒醒吧。

前段时间，我去了趟日本，典型的老龄化社会。在街头闲逛的时候，发现一个现象，在机场协管的工作者很多都是50多岁的老人，开出租车这种一直坐着不需要太多体力劳动的基本都是头发花白的60、70岁老人。也许其他岗位也有很多老人，但游客可能很难见到。按照日本首相的说法，这就叫做无退休社会。

我猜看这篇内容的投资者，绝大部分是70后、80后，未来咱们一起变老的时候肯定也要经历无退休社会了。

我国居民目前每月养老金只有退休前收入的40%，而根据世界银行标准，每月退休金需达到退休前收入的70%以上，才能维持退休前的生活水平，这之间的缺口就需要提前准备养老金来填平。

咱们举个例子看看，从不同年龄开始进行相同的投资，结果会有多大区别：

先定个跑赢通胀的小目标，将长期年化收益目标设置为8%

60岁时，三个人的本金差不了多少，但加上收益后，差别就成倍显现出来了！而这仅仅是因为投资开始时间晚了5年，可见年轻才是最大的优势！养老投资要越早越好！

去年养老基金上市，国家号召大家为自己的养老做准备，养老基金和咱们平时买的普通基金有啥不同？又是怎样针对养老的投资需求来设计的呢？

逻辑其实很好理解。年轻时风险承受能力高，所以可以多配置一点股票资产，债券少买一点，高风险对应高收益。

随着年龄渐渐增长，养家糊口的事都来了，风险承受能力下降，那么股票的比例往下调，相对安全稳健地提高些债券买入的比例，同时整体收益也会比之前低一些。

等到了快退休的时候，股票的比例一再下调已经接近零了，这时候全部配置的都是低风险的债券，收益率也更低。

这样的基金严格来说，叫做生命周期基金。分为两类，一类是目标日期基金，名字里会带有一个年份，例如带有2035，意思就是按照2035年退休来设计；另一类是目标风险基金，按照风险承受能力来设计。

1、这些养老基金名字后面清一色都带着FOF字样，中文叫做基金中的基金，也就是说，它不是直接买股票、买债券，而是从市面上挑选优秀的股票基金、混合基金、债券基金、货币基金来买。相当于你雇了个基金经理，帮你配置管理基金。

2、另外，名字里还有“几年持有”这个字样。

在美国，由于这些基金是由养老资金直接购买的，这些钱本来就要等到退休才拿得出来，基本上买了都是常年不动的，这样有利于基金的运作。

但在国内，投资者相对还不太成熟，一见亏损就担心，频繁交易的现象非常普遍。明明是建仓的好时机，基金经理买了很多好股票，结果投资者觉得行情不好，亏钱就要赶紧赎回，基金经理也不得不卖掉手里的持仓。所以，为了促使投资者长期持有，养老基金都设置了1到5年不等的封闭期。

所以在买之前要明白，拿出来的钱，至少在封闭期的时间内，是不会动用的。

可能到目前为止，你对养老目标基金还处在观望态度。但不论买不买，它背后的投资思路都是值得咱们学习的：

比如，“目标日期基金”的策略和咱们人生整体理财规划很相似：

年轻时，处于资产快速积累的阶段，因此追求高风险高收益的资产配置；年长时，财富积累逐步完成，风险偏好也逐渐降低，稳健的保值增值才是优选。

参照这样的投资策略，为自己的养老小金库早做打算，也未尝不可。

再比如，“目标风险基金”的策略也提醒咱们在投资时最要关注的事自己的风险承受能力：

如果你是个稳健型的投资者，就不太适合大比例购买股票基金。因为一旦遭遇大幅亏损，你可能还没熬到市场春暖花开的时候，就早早斩仓，得不偿失。

最后咱们开个科幻脑洞的结尾，等咱们这代人老了以后会出现了一种基因疗法，可以让人年轻30岁，但价格特别贵，一般人都用不起。这时候政府说了，只要你们答应多工作30年，就免费给大家用。对了，这部片名我都想好了，叫《年轻30岁的神秘解药》，就等人来买版权拍电影了，哈哈哈哈~