几十万投资都算少吗？
前几天，天地壹号董事长陈生在财经知识节目上表示，80%的人在股市亏本，10%的人赚钱，10%的人平本。他表示，“年轻人最重要的是发财，而不是理财，对于现在的年轻人来说理财能理多少呢？”。
陈生，何许人也？84年毕业于北京大学经济学院，获得经济学学士学位，之后创了业，卖猪肉发家。简单来说，这哥们是个成功人士，他当下的观点是基于他过往经历而发出的。成功人士说啥都对吗？胜者真的为王吗？
股市定律，七亏二平一赚。陈生的说法是八亏一平一赚，数据上的差别不大，亏钱的概率从70%调高到了80%，这个数据每年都在动态变化，所以并不是很精准，但从统计数据反馈的整体趋势来看，能在股市赚钱的，的的确确是少数人，大多数人都是亏损离场，很多人兜兜转转在股市好多年，看上去本金没有亏损，但算上通胀，其实也是亏的。
网上找了点数据，不太准确，但足以支撑我们的观点。2019年，科创板即将推出时，开通科创板交易权限的投资者人数超过250万人，那时A股市场投资者大概有1.2亿左右，也就是说符合条件的人群占比大概3%。因为科创板开通门槛除了资产，还有证券交易时间要求（必须满24个月），但是很多投资者资金是不够50万门槛的，有些投资者为了开通创业板，甚至开展了短期融资。
由此可见，A股市场中大多数参与者都是散户，且资产不超过50万，之前听过一个观点，大多数股民、基友的权益类资产大概在20万以内。现在陈生站出来说三五十万没必要理财，这岂不是让很多人暴富的梦想破碎了？我们来冷静看看，陈生的这个观点真的有那么讨厌吗？
我们以50万为例，来讨论年轻人有没有必要理财？
其实大多数年轻人拿不出50万理财，所以，举50万的例子，算是很有代表性的资金体量了。
根据公开的可持续年化复合收益数据来看，每年能有20%的收益率（世界级投资大师水准），就非常可观。那50万投资一年，收益大概是10万，如果不考虑复利，5年资产大概翻一倍，赚50万。刚才说的这个一年赚10万，并不是保证每年都能赚10万，市场存在波动，以投资5年为例，真实的收益情况可能是这样的，第一年赚了50万，第二年赚了20万，第三年亏了40万，第四年赚了20万，第五年没赚钱，五年累计赚了50万，平均到每一年大概是赚10万。
有朋友说，如果真是这样，那我第二年赚完钱就清仓了，怎么会有第三年的亏损？市场不是你和我说了算，如果市场都听你我安排，那就没有人亏钱了。刚才只是举例子，没准真实的情况是第一年你就亏了40万，那回本就更难了。
刚才的收益还有一个假设，就是每年赚的钱以及本金不能被抽出，如果本金和收益被抽出，那雪球不会滚太大，几年投资下来，可能本金收益总和和起初的投入没有太大区别。既然不赚钱，那投资有何用？
50万本金，平均每年赚10万，能不能满足年轻人的需求？大概率是不能满足的，年轻人投资的目标可不是每年赚10万，很多人的预期目标是一年能翻一倍，因为只有这样，才能解决买房、买车等刚需。过高的收益预期和赌博没有区别，只会让人心态扭曲，即便运气好，今年翻倍了，赚了50万，那这种盲目自信，只会让投资者在来年更加激进，没准会加杠杆来把大的，在赌徒心态的驱使下，大概率会亏的连裤衩都不剩。合理预期很重要，过高收益预期，只能整的一地鸡毛。
既然收益率不能预期过高，那收益怎么能提高呢？毕竟刚需资金缺口很大，必须得赚到足够的钱。陈生说的这个观点就是要把本金做大。还是刚才说的，一年投资收益怎么才能到10万？如果你的本金是100万，那年化复合收益率只需要10%就可以了，这个收益率比20%实现起来靠谱多了。如果你的本金是200万，那实现10万的收益，只需要年化5%的收益率，现在很多固定收益理财产品的收益就能够达到这个水平，风险可控，成功率很大。
陈生作为一个财富自由的大佬，本金充足，要想取得稳健的收益，不需要冒太多的投资风险，5%就好。这也就是为啥大多数高净值客户愿意接收风险收益比更低的产品，对于他们来说，本金安全是第一，赚钱是其次，只要跑赢通胀，有个8%的收益率，就非常棒了。
相反，本金较少的年轻人为了获取同样金额的收益，愿意铤而走险，赌一把。这或许是大多数年轻人投资的心态，正是这种心态，让长期投资的理念很难在年轻人心中生根发芽。
这就好比你告诉一个年轻人，按照长期投资，组合配置，坚持定投的方法进行投资，每个月把工资收入的一部分持续投入，等你退休的时候就能财富自由。年轻人对于此表现的或许很不屑：“什么？要退休才能财富自由？我们要的是现在，立刻，马上财富自由！退休时财富自由对我们来说，没有意义。”
哦，是滴，如果退休时的财富自由对你没有意义，那可能你连退休的时候，都无法财富自由。
有的朋友或许会说，你说的道理我们都懂，得本金足够大，做投资理财才有意义，但是我们就是缺那200万的起步本金，你告诉我，哪里能弄到？
这个属于怎么赚钱的问题，陈生的创业之路是一种办法，但从概率上来讲，成功率并不高，其实大多人财富的积累都来源于开源节流，尤其是我们的父辈，他们的财富能够一点一点积累起来，基本上都是靠省吃俭用，勤俭持家。
大多数人增加收入的方式都差不多，加大时间投入在本职工作上，以谋求职位的晋升。主业抵达天花板的可以开辟副业第二市场，这也是增加收入的来源。
同样是开出租车，有的人一个月只能赚6000元，但有的师傅一个月却能赚13000元。前者大概率是吃了饭就找个地方歇会，打会牌。而后者，大都是不停运营，有的师傅从不拒拉短途，因为没准短途抵达后，就是一个长单。有的师傅总结摸索出了一套规律，什么时间段哪里的单子多，就赶着去哪里。总结下，后者能多赚钱，基本都遵循一条朴实的规则，别划水，多干就行。
身边也有朋友兼职做健身教练，不但自己锻炼了身体，还有一份额外收入，这都是不错的选择。
但如果想躺着就把钱赚了，大概率是很难的。
就像我们自己做投资，为了更加稳健的获取超额收益，也得不断学习进步和复盘思考，每天用于学习看书、思考总结的时间不小于1小时，每天如此，短期看似乎没有什么进步，但坚持下来一定有所裨益。每天一小时，说难也不难，但有多少人能做到？能一直坚持？
最后，关于陈生的观点，我们并不是完全赞同的。
对于本金之说，我们是赞同的，的的确确，如果本金太少，又不能做到合理的收益率预期，渴望通过理财赚到一大笔钱，这是很困难的。如果有你100万，想赚100万，翻倍就够了。如果你只有1万，要赚100万，那无疑是超级hard模式，成功的概率有没有？有，一定会有人做到，但这毕竟是小概率事件。这也是为啥我们老劝大家，不管行情好不好，都得把本职工作做好，增加本金收入很重要。
但本金不多，没必要理财，这个观点我们是不赞同的。大多数人的本金都是从小滚到大的，在本金不多的时候，我们输得起。即便完全亏损殆尽，我们也还可以东山再起。亏个一两万，算什么呢？但是如果等到本金足够大，再来投资，比如投入一两百万，结果亏完了，那会不会很难受？本金小的时候，可以涨经验，投资和学开车一样，必须得努力实践，只有经历多了，才能有成长，有些学费是必须要掏的。另外，我们之前也分享过一个观点，不管自己有多少本金，都要学会用大资金的资产配置思路来做投资。如果只有5万的时候，那就假想这是500万，这样等本金大了，就不会慌乱，因为你从一开始，就在一条正确的道路上前行。
总结下，本金很重要，有机会还是要扩大本金投入。投资理财的经验也很重要，早入场，早受益，资金少的时候可以多练练手。三五十万有没有必要理财？必须有，这个体量的资金其实已经不算少了。
【结束语】
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