欢迎大家来到第14期的安博士《理财智囊团》，上一期我们聚焦80后的自由职业者，坚持定投5年后却迷茫。本期来访的是一位快递小哥，他依靠自己的勤劳和执着，已在深圳成家立业，他目前有什么困扰呢？　（为了保护个人隐私，文中部分人物情节略作处理）

l　互动赢好礼

像大力哥这样的快递员，在工作中一直付出成倍的辛苦，他是我们身边勤劳的代表，我们希望大家可以少些精力为理财烦恼、多些时间享受生活！其实，专业的事交给专业的人做也未尝不是一个好选择。那么大家平时是如何平衡理财与生活的呢？

1、参与方式：在本帖下方进行留言互动

2、留言格式参考：#理财和生活# 我是这样平衡理财与生活的

3、活动时间：即日起-2020月5月19日15：00

上奖励！我们会选出：

一等奖：理财达人3名，送2000积分

二等奖：参与奖：20名，送700积分

注：我们会根据留言的质量和点赞数进行综合排名，综合分=内容质量分90%
点赞分10%

参与活动前，我们先来看看安博士的分析

安博士你好：

大家都叫我“大力”，今年36岁，是在深圳打拼的快递员，我目前夫妻二人月收入2万左右，存款40万，破车一辆（摇不到号不换车），家乡每月还房贷2300，在深圳租房，公租房也在排队，家庭开支每月6千左右。大宝目前在老家父母带着，近期准备要二胎，我应该如何规划手中的40万现金？谢谢！

From：大力

大力，您好！

感谢您的分享，我们惊讶的发现您给我们留言的时间是凌晨4:50，大部分人还在梦乡，您已经踏着晨曦开始一天的工作，这正是我们广大勤奋劳动者的缩影。物流现已走进千家万户，不仅仅为普通人提供了生活的便利，更拉近了人与人的距离。我们不会忘记过去的几个月里，为了这个春天的生命活力，快递小哥和外卖员冒着风险冲在了保障的前线。中国的快递员作为一个群体，甚至还登上了《时代周刊》封面，默默推动社会前进的，有你们的一份力。

快递员的时间几乎被工作占满，很少有机会系统地学习理财规划，敬佩之余，我们这里看看您的理财诉求：

收入方面：稳定性略有欠缺，您目前是家庭重要角色，责任重大，收入通过订单量来衡量，多劳多得，同时不能忽视受环境和市场需求的影响；就目前我国物流发展而言，前景可期，勤恳也有希望换来不错的回报；

支出方面：您的家庭开销呈上升趋势，近有供房贷、拍牌换车，远有两个孩子的教育费用、养老等计划。

整体上，我们给到您的理财建议如下：

您的积蓄是靠订单挣来的辛苦钱，虽说投资风险以谨慎为主，但仅存现金势必会错失一些低风险投资的带来的收益。我们参考《中国家庭财富指数系列报告》中发现：受今年公共卫生事件影响，家庭工资收入下降，大额支出基本不变，但日常支出增加，而中低收入及自由职业群体的工作稳定性下降；另一方面数据显示，金融资产水平或收入水平越高的，其工作稳定性也越高。

(数据来源：《2020Q1中国家庭财富指数调研报告-西南财大+蚂蚁金服》报告。以上报告内容仅做参考使用，长安基金不保证其材料及数据的真实性，不构成针对个人的投资建议，也不表明本公司对任何股票做出任何判断或任何倾向意见。)

所以考虑到平衡家庭收入稳定性，金融资产起到了一定程度的正向调节作用。建议您从以下几点入手，根据自身风险偏好，及早的进行理财规划。

No.1

奋斗有冲劲，保障不可少

首先，考虑投资品种多元化。您的收入可以覆盖支出，每月可以省下超50%的收入，在家庭规划上很节约，也有远见；您目前处于财富的成长期，“早起”为事业“奔跑”都是您目前的奋斗状态，可以尝试部分闲钱进行“稳健理财”及“追求回报”类产品配置，这部分资产在配置中起到冲锋陷阵的作用。但在品种的选择上，也需结合您自身的特点和近期热点，不盲从、早布局早配置。

其次，补充保险计划。由于快递员流动性高，快递公司在保障方面或不能考虑的很周到，要自己来补充。您的工作性质上来讲，会经常出入在极端天气和复杂的交通环境中，大部分时间是高强度的工作，精神压力大，意外险、寿险、高温险等都有必要考虑。您在奋斗之余，一定要注意安全。

No.2

辛苦相伴，幸福起航

您的妻子孕育二胎期间收入可能会减少，钱得花在刀刃上。在基础薪资不高的情况下，二胎的到来无疑会让现金流面临压力。

长期规划：我们根据网络数据显示，深圳公租房的排队人数多、时间长，还需要一些运气，这部分支出近期不会用到，要把这段时间利用起来，避免因长远用钱计划而放弃理财，做好“持久战”的心理准备。

单笔+定投：您的工作是物流行业，这个行业是传递幸福和期待的，同时兼具“坚持”、“灵活”的特点，投资正巧与其有共通点，这部分您可设置“单笔买入债券类基金+定投混合型基金”，克服只选择一个时点进行买入和卖出的缺陷，均衡投资成本，降低投资失误的概率，积少成多。

我们在资产配置上给予以下参考：

您的闲余资金在40万，我们按照四位家庭成员的来计算，假设您的家庭第一阶段目标是150万，做个简单测算：

注：所有测算均为理想状态下进行，即现金类管理每年目标收益率达到2%，稳健理财类每年目标收益率达到5%，追求回报类（权益类）每年目标收益率达到15% 。市场波动无法预测，存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险，投资需谨慎。

　作为家庭的顶梁柱，您护着全家往前走，风雨无阻、负重前行、日夜颠倒；为了方便大家少出门，快递员们在工作上一直付出成倍的辛苦。希望以上能对您在理财上有所帮助，少些精力为理财烦恼、多些时间享受生活！家庭上和工作上，在我们眼里，你们都值得：“五星好评”

——安博士

下期预告：北京的市场策划小刘，有房，税后1万4，希望能在2年能达到存款50万的目标，理财规划该怎么做呢？

如果你也有理财困惑，也欢迎您向《理财智囊团》投稿，我们期待您的来访！