关于理财的认识
如果说人生有无数要学习的课程，那投资理财无疑是一个人要学习的最后一课，这是我听过的关于投资最好的描述。
手里没什么资产的时候，重心还是放在工作上。想在几年里靠投资让资产增长两三倍，没有人能保证做到。所以作为工薪阶层最主要的是努力拼搏，无论是上班工作还是努力创业，靠事业提升收入是最关键的。以此积累投资理财的资本。
每个人都有一个财务自由的梦想，而要实现这个梦想，首先要学会区分消费与资产，比如，家里的车，也是消费而非资产，因为它需要不断地消耗你的钱。像银行里的理财产品，出租的房屋，能帮你生钱的就是资产。只有通过长期积累资产，才能为财务自由铺平道路。
工薪阶层理财投资用三原则
原则一：钱少也要存，节流为先。
原则二：区分“想要”和“必需”。把钱花在必要的，而不是想要的。
原则三：越早开始投资越好。投资是一个复利游戏，早10年学会正确的投资方法并开始投资，收益的雪球才能越滚越大。
为什么选择指数基金定投的理财方式
什么是指数:是一个选股规则，它的目的是按照某个规则挑选出一篮子股票，并反映这一篮子股票的平均价格走势。比如常听到的标普指数（美股）、恒生指数（港股）、沪深指数等
什么是指数基金:顾名思义就是以特定指数(如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等)为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。
买指数就是买国运
往往国内GDP增速比较低的时候，也是股市整体估值比较低、适合定投的时候；往往国内GPD增速比较高的时候，也是股市整体估值比较高、牛市火热应该卖出的时候了。
目前国内经济处于周期底部，正是以较低估值买入指数基金的好时机。未来随着中国经济的逐步回暖与扩大，指数也将提升。
对于宽基指数基金来说，如果国家经济能长期向上发展，指数基金的盈利就可以长期增长，那么，我们定投指数基金的长期年复合收益率，就基本不会低于买入时的盈利收益率。
为什么是定投方式进行？
上班族最稳定的收入就是工资，每个月在固定的时间收到固定的钱，这跟我们的定投理念是非常契合的。最好让自己养成强制“储蓄”的习惯，发下工资就尽快拿出一部分用于定投，不让自己的消费欲望有可乘之机。一般来说，每月的收入除去必要的生活开支后，剩余资金的50%可以用来定投指数基金。
定投类似于零存整取，适合为未来特定的目的做规划。同时，定投又优于零存整取，我们可以将平时不用的闲钱整合起来，持续获取高收益。例如，作为未来买房的首付款、作为将来孩子上学的教育款，或是作为退休之后的养老费用等。
定投的三大好处
第一，我们不需要很多钱也可以开始定投。
第二，定投对投资时机要求也不高。而且定投一个很大的优势是可以避免主观情绪的干扰。许多情况下，当指数基金进入低估的时候，也正是市场处于熊市的时候。面对下跌，我们应该做到坚持投资，定投可以帮助我们养成这种纪律性，避免主观情绪的干扰。
第三，定投可以分摊成本，化腐朽为神奇。
需要在每月定投的时候先判断下，当前情况下指数基金是否仍然值得继续投资，只有在值得投资的情况下，我们才继续定投，所以最好是手动操作。
定投操作四步建议
1.梳理自己的现金流。在投资之前先要想好自己的钱将来会用来做什么。用来定投的这笔钱最好是未来3-5年左右是不会使用到。指数基金投资一轮大约平均需要3年以上的时间，当然了，这是一个平均值，也并不是说每次都要3年，有的时候刚开始投资就遇到牛市，时间自然短些，而有的时候则需要五六年，但是至少，我们要做好投资3年以上的心理准备。如果定投的钱在这3年里会用到，那就会在很大程度上影响我们的投资了。
2.挑选好基金。选择低估值的，有分红的，高盈利的，均可考虑。具体参考两个公式:
盈利收益率法挑选指数基金。
当盈利收益率大于10%时，分批投资。
盈利收益率小于10%，但大于6.4%时，坚定持有已经买入的基金份额。
当盈利收益率小于6.4%时，分批卖出基金。
盈利收益率法也是有它的局限性的。盈利收益率的使用条件比较苛刻，只适合于流通性比较好、盈利比较稳定的品种。如果是盈利增长速度较快，或者盈利波动比较大的指数基金，则不适合使用盈利收益率法。
目前适合盈利收益率的品种，国内主要是上证红利、中证红利、上证50、基本面50、上证50AH优选、央视50、恒生指数和恒生中国企业指数等。这几个品种的投资很简单，当盈利收益率大于10%时就可以投资，小于6.4%时就可以卖出。
博格公式法＋定投。
在市盈率或市净率处于历史底部区域的时候坚持定投。
市盈率市净率进入正常估值，暂停定投，继续持有；可以定投其他处于底部区域的品种。
当市盈率市净率进入历史较高区域的时候卖出。
不同类型的指数基金需要使用不同的策略进行投资。比如盈利稳定的价值指数可以采用盈利收益率法来投资；成长指数可以使用博格公式法进行投资；周期指数可以使用博格公式的变种来投资；困境指数建议直接放弃。
PS:查询指数估值的三种方式：通过笔者的公众号获取每日估值推送；通过指数官网查询；通过付费金融终端查询。
3.构建定投计划。这个需要根据自身的情况来安排，实践与调整。
4.定期检查优化。
什么时候可以卖出基金
除了上述的盈利率法则外，宏观上可参考巴菲特卖出三条件:基本面恶化——国家经济；过于昂贵——价格脱离价值；有更好的品种——更好的机会。
从低估定投到高估卖出需要多长时间？
股市一轮牛熊周期需要5~10年不等（美股的周期更长，大约15年左右，国内股市的周期短一些）。每一轮周期的长度都不同，所以不好预测。这个周期是从熊市到牛市再到熊市的长度。
作为一个优秀的理财者，你还要自律与长寿
很多时候需要我们摒弃内心的心理干扰，像一个机器人一样去一丝不苟地执行计划，面对恐慌和贪婪也岿然不动。
作为一个优秀的理财者，你还得活得够长。
为了保证自己工作产生的现金流足够稳定，平时也要注意身体健康。养成良好的作息习惯，早睡早起；经常锻炼，提高身体素质。这些不仅有助于工作，也有助于长期投资发挥复利的威力。巴菲特之所以能成为世界著名的投资大师，跟他的长寿也是有很大关系的。
写在最后，个人的一点小感触~
瞎蒙瞎撞的几年定投，之前基本是凭感觉瞎买，目前在股市行情较差的情况下，仍是小有盈利，这也是让我对基金定投比较看好也会坚持持续去做，去分享的事情。
通过定投，虽然没有让我发一笔小财，但是也算是攒下一笔小钱，也在慢慢学习投资理财这一门课，是一个爱好，也愉悦自己。