来看一条【北京商报】的消息——《余额宝收益率跌破3%，还有存在的意义吗？》

受市场利率下行的影响，互联网货币基金的投资收益率也首当其冲遭受困境，8月29日，记者注意到，余额宝的7日年化收益率已跌至3.2%。业内人士分析认为，在市场宽松、利率下行的情况下，货币基金的收益重心也将会继续下移，未来不排除余额宝收益率跌破此前最低值2.4%的可能。

贝塔理财师说：为什么货币基金的收益率不断下行？因为货币基金可投的债权收益率全线下跌，直接导致了货币基金的收益萎靡。

余额宝主要持有国债、政策性金融债，以及一部分四大行的同业存单。之所以天弘余额宝这么做，主要是有两个原因，第一就是规模太大，有足足1.45万亿，显然小银行的同业存单根本承受不了那么多资金。另一方面，金融环境较差，大资金出于风险的规避考虑，也是一窝蜂的去热捧这些相对安全的金融资产。
综合来看，货币基金的可投标的包括国债、政策性金融债、城投债等，都是根据银行之前的招标报价来决定最终债券的真实利率的，买的人多了，价格自然也是哗啦啦的掉。

余额宝会不会破3%不好说，但广大民众或许是时候考虑一下，货币基金红利散去后，该怎么样去赚零花钱了。

行动派的余额宝一直没有升级——不是我不想升级，是支付宝不给我机会。持有的天弘余额宝收益率确实在一路走低，那么在这种情况下，有没有其他风险相当，收益率略高的替代品呢？

行动派大致看了一下，以下两个是可以作为余额宝替代品的：一是其他收益率稍高的货币基金，二是短期理财产品。

受大环境影响，今年以来货币基金收益率都有所下降，在大家同降的情况下，有些货币基金表现还是比其他的要好一些，天天基金网【活期宝】中的一些货币基金，或可作为备选观察。

【见文末图一】

短期理财产品，风险基本与货币基金相当，但流动性要差一些，在固定期限内（比如7天、14、30天、60天）无法主动卖出，到期时可以选择是自动续期还是卖出，如果想拿回资金务必选择到期后卖出。

【见文末图二】

这类产品就是通过牺牲流动性获取更高收益率的，严格地说它不能作为货币基金的替代，但在我们做好规划的前提下，通过短期理财与货币基金的合理搭配，可以让我们在保证日常应急资金流动性的同时，又获取较高的收益率。

特别聪明的小伙伴还可以借鉴“12张存单法”，把短期理财产品打造成每天到帐的灵活产品，简单说你可以连续7天每天买一笔7天期理财产品，那么第8天起，你就每天有一笔产品到期，你可以灵活决定是继续存还是把钱取出来。【这里是简单说，严格地说短期理财产品非交易日是无法买卖的，小伙伴们尝试多张存单法时灵活运用即可】