有在犹豫期后退保经历的朋友会知道：投保前几年退保，能退回的钱真的很少。

具体能少到什么地步呢，文章标题就是个个例。下面我也会附上现金价值演算表，看看到底能退多少钱。

现金价值也是很多朋友在买保险时，往往会忽略的一个重要指标。今天我就和大家好好聊聊现金价值和它的用处，以及为什么前几年现金价值这么低？

一、什么是现金价值

灵魂p图

现金价值就是你的保单所具有的价值，一般在买了长期人身险后，合同会附有一份现金价值表，里面会清楚的标注每年的现金价值是多少钱。

通俗来讲，现金价值就是过了犹豫期退保后，我们能退回的钱。它有3个作用：

1，贷款

去年保监会的134号文件明确规定“贷款的额度不允许高于现金价值的80%”；

2，减额交清

用保单的现金价值一次性抵扣所有剩余保费。但由于缴费期内，现金价值累积速度慢，无法按照原来的保额抵扣，因此保额就会“减额”（比如50W保额减到30W）。

3，申请“自动垫交”保费

可以抵押现金价值，向保险公司借钱交保费。

注：不是每款保险产品都支持以上3个功能，具体得看合同条款里面有没有写明。

通过一个案例，带大家直观的认识下现金价值：

如上图，第一年所缴保费10660元，现金价值850元（图中蓝色区域），也就是说如果在第一年退保，那么只能拿回850元。

第28个年度末，所缴保费213200元，现金价值216555元，退保能拿回216555元（图中红框处）。

值得注意的是：这时的现金价值已经超过了已缴纳的保费，此时这名女士已经60岁了（愿她长命百岁）。

一旦拿回现金价值也就是退保，保险合同也将终止；同时如果上面这位女士在保障期限内确诊罹患合同约定的重疾，而获得理赔的话，理赔后合同也会终止，后续也就不存在退保拿现金价值这一说法！

二、不是所有的保险都有现金价值

1，短期型产品通常没有现金价值

比如1年期的保险产品，它的保费是根据“保险保障成本（风险发生概率X风险保额）+当年预计费用成本”计算的，交的保费都被消耗完毕，没有形成留存因此就没有现金价值。

2，长期型产品通常会有现金价值

传统长期型产品，因为采用的是均衡费率，也就是每年交的保费都一样，而且一般是在缴费期把未来几十年保障要用的钱都交齐了（譬如20年缴、保30年或终身），所以我们交的钱以远超这20年缴费期所需的实际保障成本，才会形成现金价值。

三、消费型和储蓄型产品现价的区别

无论是消费型还是储蓄型的保险产品，通常都会有现金价值。

消费型保险产品：纯保障型，价格要便宜；

储蓄型产品：一般带有身故责任，价格要更贵；

储蓄型产品的现金价值一直会往上积累；消费型的现金价值会在保单年度后期逐渐减少至0。两种不同的趋势走向也可作为我们判断一款产品是属于消费、还是储蓄型的依据，如下走势图：

以30岁男、分别投保定期寿险（保至70岁）和终身寿险，1W保额，20年缴为例。

消费型VS储蓄型 在同样保险起见内的现金价值走势图

市场上常见寿险和重疾险类型总结。

既然提到了消费型和储蓄型产品的区别，那肯定要谈谈到底该怎么选，这也是大家非常关心的问题。

我的建议是：刚入社会、或新组织家庭的年轻人，预算有限的前提下，选消费型的要更合适。随着家庭财富增加，理财的需求变得迫切，也可以重点考虑带有低风险理财性质的储蓄型保险。

四、保单的前几年现金价值怎么这么少？

上面的现金价值演示图已经告诉我们：如果在前几年退保，肯定会面临着巨大的损失。

这也警告我们：一定要选好保险，不要等到后悔了、买错了、买贵了再退保的话，那损失可大了去。

现金价值的计算有个公式，从公式中我们可以大致了解下现金价值前两年为啥这么低？

公式：现金价值=已缴保费—保险公司管理费用—销售佣金—风险保费（承担保险责任需要的保费）+剩余保费的利息。

第一年缴费10660元，退保只能退回850元，被扣下9810元。由于第一年的利息几乎可以忽略不计，所以被扣下的9810元摊到了保险公司管理费用、销售佣金以及风险保费上，但第一年退保竟然扣这么多？

保险公司家大业大，众口难调，管理费用这块我们局外人虽然不得而知，但肯定不少。

销售佣金很好理解，线下的保险代理人要自己主动寻找客户，佣金肯定得占大头。

风险保费，也就是要拿出一部分钱承担理赔之后的赔款。这部分开支至关重要，是保险公司正常运转的基石。

综上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分摊到了上面的管理费用、销售佣金和风险保费上。虽然无法得知分摊这三块的具体比例，但起码也能有个谱，被扣的钱心中有个大概去向。

至于利息，我国对保险公司的投资管控很严格。保险公司的投资多为稳健型项目为主，而且保费的一部分还要用于国家基础设施建设这类的低回报投资，所以能给出的利息其实并不高。

小结

今天也算是将现金价值的相关问题做了个汇总解答。

大家在买保险时，一定要关注产品的现金价值，它不仅可以帮助我们判断产品是消费型还是储蓄型，还有一些实用的功能（上面罗列的3种）。

最大的警示在于：提醒我们一定要选对保险，不然退保的损失真的很大。

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