近日，个人养老金制度启动实施满2周年。
两年前（2022年11月25日），证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，同日，个人养老金制度正式启动实施，北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区成为“先行者”。
时间线再往回拨，2022年11月4日，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》。当月，多家公募基金设立个人养老金Y份额，开启个人养老金投资管理的新时代。
个人养老金制度从落地到启动实施，至今已有两年。数据显示，截至2024年6月30日，超过6000万人参加个人养老金。截至2024年9月底，个人养老金基金产品数量已扩容至199只，合计规模突破70亿元。（上述资料来源：人社部、中基协、证监会、证券日报）
退休，新生活的起点
短短两年时间，个人养老金基金产品规模实现快速发展，不仅体现了公众对个人养老规划的日益重视，同时也证明了该制度的吸引力。
对于个人而言，退休是新生活的起点，数据显示，2023年中国人口平均预期寿命为78.6岁，而2000年我国人口平均预期寿命为71.4岁。也就是说，20年前，60岁退休的人可能要面临10多年的养老生活，而现在60岁退休的人则可能拥有20—30年的养老生活。（资料来源：国家卫生健康委员会，《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》，2024.8；国家统计局，《消息：我国人口平均预期寿命十年提高2.85岁》,2002.6）
可以预见到，当我们退休从工作关系断开以后，保守估计还会有超过20年的退休生活。按照国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，若养老金替代率低于这个数据，那么退休者的生活水平将一定程度下降。（资料来源：国际劳工组织、南方周末，2023.11.29）
国家统计局最新数据显示，2023年，全国城镇非私营单位和私营单位就业人员年平均工资分别为120698元和68340元。取平均值得出2023年整体就业人员月平均工资为7877元。对应的人均每月养老金约4332元。（数据来源：国家统计局，2024.5.17，整体就业人员月平均工资计算公式为 （私营单位年平均工资+非私营单位年平均工资）/(2*12)，计算数据仅供参考）
近两年，不少养老话题登上热搜，“36岁女子存300万后提前退休”“90后想体面养老要存多少钱”等热搜话题想必大家都不陌生。但在当前存款利率逐步下降的趋势下，存钱养老或许已不是最优选。
具体来看，假设100万存定期一年，按存本取息0.8%的年利率计算，每年利息为8000元，每月667元。若要达到国际劳工组织规定的养老及格线，起码得存够650万元，这个金额对于普通家庭来说，还是有一定难度的。（数据来源：存本取息0.8%的利率参考当前中农工建四大行存款利率数据，时间截至2024.10.18，计算数据仅供参考，不作为投资建议）
养老金投资体验不断提升
正因为如此，个人养老金基金产品的出现，较好地满足了人们日益增长的多样化养老布局需求。同时，由于参加人次逐步增多，产品池不断扩大，相关产品的投资能力也在不断优化。
尽管个人养老金Y份额推出后，彼时市场行情有一轮震荡低迷，但近期市场逐步回暖，投资者体验也在不断提升。Wind数据显示，全市场共有199只个人养老金基金，今年三季度末管理规模为73.44亿元。199只Y份额中，截至11月22日，有近93%的Y份额净值收益为正。（数据来源：Wind，时代周报，2024.11.22，过往数据不代表未来）
前文《证监会重磅发声！市场惊现V型走势》提到过，当前市场无论从政策端还是资金面，长期向好的趋势仍较为清晰，资本市场下一步改革方向也较为明确。因此在长期向好的趋势下，养老金Y份额的未来表现值得期待。
另外，参与个人养老金还有税费优惠，个人养老金采用“EET”缴税模式，即缴费和累积阶段免税，仅领取阶段征税。
资料来源：深圳养老金专业委员会
在一定条件下，1.2万的个人养老金最高可以免税5400元，相当于接近5折买入个人养老金！因为只需在最后领取环节缴纳3%的个人所得税，所以说，凡是工资纳税比例在3%以上的客官们，参与个人养老金投资很香，具体额度可以参考下表。
注：假设每年按照12000元上限缴纳个人养老金，本列表中的省税不考虑投资收益，仅考虑税收递延效果，未考虑领取时的3%税收因素以及实际应纳税所得额处于两个边际税率级数之间的情况，请以实际情况为准。以上测算仅供参考，不作为投资建议。
眼下，2024年仅剩下一个月啦，符合税优政策，还没有参与的朋友，快快行动起来吧！当年度1.2万元的税优额度，是不可以累计的。如果您没有在12月底前完成个人养老金账户的缴存，2024年额度就会自动清零啦。
目前南方旗下有10只养老目标基金Y份额可供选择，主打一个全方位和多样化，感兴趣的朋友，可以关注起来。
最后，局长想说，养老投资，贵在行动，贵在坚持。个人养老金账户存入的钱，属于投资者自己，不会并入国家统筹账户。我们在个人养老金账户存入的每一笔钱，都是为退休后的幸福晚年添砖加瓦，是实打实地、属于自己的养老金。只要根据自己的预期退休年龄、风险承受能力，来选择对应的基金，周定投、月定投或者是一次性投资，都是不错的选择。
摘自：养基情报局
$南方养老目标2030三年持有混合发起(FOF)Y(OTCFUND|017375)$
$南方富元稳健养老目标一年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017236)$
$南方养老2035三年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017376)$
$南方养老2040三年持有混合发起(FOF)Y(OTCFUND|017377)$
$南方养老2045三年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017242)$
$南方养老目标2055五年持有混合发起(FOF)Y(OTCFUND|020756)$
$南方养老目标2060五年持有混合发起(FOF)Y(OTCFUND|020757)$
$南方富誉稳健养老一年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017374)$
$南方富瑞稳健养老目标一年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017358)$
$南方富祥稳健养老目标一年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017364)$
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