2022年已经快结束了，大家还有什么没做的事情，可要抓紧时间啦。比如还没开通个人养老金账户或者缴纳个人养老金的朋友要尽快了，每年每人12000元的缴纳额度按自然年度累计，次年重新计算。如果属于今年的额度没有及时存进去，是不会累积到明年的哦。
最近也有不少小伙伴询问宋老师，才二十多岁就开始个人养老投资，是不是有点太早了呢？宋老师今天想要和大家聊一聊，养老投资的“正确姿势”。
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养老投资要早投、长投、定投
先来回答上面的问题，养老投资，要早投、长投，最好还能坚持定投。因为越早开始，越早有机会享受到复利的力量 ，养老投资也越轻松。
首先我们要认识到，我们需要非常庞大的一笔资金来支持未来的退休生活，而这笔养老资金通常需要经过较长时间的逐步积累才能实现。举个例子，假设目前的月收入是2万元，假如以后退休工资是1万元，那么每月还需要再积累1万元才能维持生活水平不滑坡。而从60岁退休算起，到90岁，那么需要为自己积累1万元*12*30=360万元。对于大多数普通人来说，如此庞大的资金无法通过一次性投入的方式去积累，只能将日常收入的一部分分批投入，积少成多、积沙成塔，最终为未来的养老生活提供支持。因此，对于养老投资来说，建议大家通过近似定期定额的模式来投入，在日积月累中为自己未来的老年生活打好物质基础。
而对于定投来说，尽早开始、长期投资也是相当重要的事。假设我们从三个不同的时间段开始定投，看看会发生什么事情？第一次是从2014年7月1日（节假日顺延）开始定投，每月投入1000元，到2022年6月30日终止。期间共投入资金9.6万元，期末总资产约为11.56万元，定投总收益为20.45%。（数据来源：定投计算器，2014.07.01-2022.06.30）
（图片来源：乌龟量化定投计算器）
第二次是从2012年7月1日（节假日顺延）开始定投，每月投入1000元，到2022年6月30日终止。期间共投入资金12万元，期末总资产约为16.14万元，定投总收益为34.49%。（数据来源：定投计算器，2012.07.01-2022.06.30）
（图片来源：乌龟量化定投计算器）
第三次是从2010年7月1日（节假日顺延）开始定投，每月投入1000元，到2022年6月30日终止。期间共投入资金14.4万元，期末总资产约为19.96万元，定投总收益为38.59%。（数据来源：定投计算器，2010.07.01-2022.06.30）
（图片来源：乌龟量化定投计算器）
对比可以清晰看出，养老投资不是百米冲刺，而是一场马拉松，开始得越早，坚持投资时间越长，越能发挥复利的魅力，轻松达成养老投资目标。
02
养老投资不建议择时
除了早投、长投、坚持定投以外，宋老师给大家的第二个建议是：不要择时。如果能非常准确地踩在低点买入，的确能够有效摊薄成本，从而提高收益率。但从长期来看，尤其对于定投而言，择时带来的收益率差距没有想象中那么大。
投资大师彼得林奇分享过一个定投案例：根据1965年到1995年这段有好年头也有坏年头的股市实际表现举一个例子，想象一下，在这三十年中，有三个投资者，每人每年投入1000美元到股市中。投资者A，非常倒霉，不知何故他就是在每年最贵的一天买入股票；投资者B，非常幸运，总能在每年最便宜的一天买入股票；投资者C，选择定时定额定投，不管股市处于高位还是低位，总是在每年的1月1日买入股票。
大家是不是会认为，投资者B对市场时机的把握很厉害，最后会比另两个投资者获得更多收益？但事实是，30年下来他们获得的收益相差无几：投资者A每年赚10.6%，投资者B每年赚11.7%，投资者C每年赚11%。彼得林奇表示，连他都很吃惊，年复一年的完美择时只比年复一年的错误择时，多出了1.1%的年回报价值。
由此可见，择时对长期投资的效果并不明显，即使每次都能精准踩中低点买入，长期收益也不会比省心省力的定期定投相差很多。在长期投资过程中，普通投资者“不择时”依然有机会取得不错的超额收益。
综合上述两个例子，我们可以得出结论：对于长期投资来说，能不能“早一天开始”，是比“在哪一点开始”更重要的事，也就是早投、长投比择时更重要。
定投特有风险提示：定投过往业绩不代表未来表现，投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，定期定额投资不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。
