#养老投资选华夏基金#
个人养老金,最近被刷屏。
11月25日,人社部宣布,个人养老金制度启动实施。
11月28日起,包括华夏基金在内的首批养老目标基金Y份额集中开售。
作为针对个人养老金的Y类份额管理费、托管费五折优惠,不收取销售服务费,切实降低了我们的投资成本,必须赞一个。
老司基认为,个人养老Y时代来临,在正式开启你的养老投资之前,搞清楚这两个问题很重要。
趁早养老有何好?
作为华夏基金养老唤醒官,老司基近日受邀参加了一次线上交流活动,听完华夏基金首席养老投教官孙博、“公募养老投资第一人”许利明等大佬的演讲后,最大感受就是一句话:养老必须靠自己,而且越早越好。
随着现在养老形势的变化,想要在晚年的时候活得更有尊严,还需要提前做好准备。尤其是对于现在的80后、90后来说,养老规划是很有必要的。
自上世纪90年代以来,我国老龄化人口占比不断提高,30多年时间里,我国这一比重从1990年的5.6%上升至2021年的14.2%。随着平均寿命的不断提升,据OECD预测,中国将于2035年步入超老龄社会,2045年中国65岁以上人口占比将达到25%。
社会养老负担不断加重,冲击最大的就是现在上班的年轻人。这也是国家要大力发展养老第三支柱,即个人养老金制度建设的最根本原因。
老司基觉得,趁早养老至少有两大好处。
首先,精彩人生,尽早掌握。在未来的老龄社会中,我们得体谅我们下一代的年轻人,把希望更多寄托在我们自己身上,自己要多承担、多准备。而且,现在不都讲“百岁人生”么,万一要活得很长,就要得准备更多的钱。
目前,政策支持的个人养老金账户投资正式落地。我们积极参与个人养老金投资,就能够享受交易上和税收上的专属优惠,有效地减轻投资成本。每人每年缴纳金额上限为12000元,递延税率优惠至3%。根据测算,你的年收入越高,享受的省税幅度越大,每年最多实际省税情况如下:
当然,投资账户中的基金份额一定记得要选Y份额,因为它最普惠。老司基按照养老FOF普通份额0.8%管理费+0.2托管费,Y类份额打对折优惠,即0.4%管理费+0.1托管费测算了一下。
假设一位投资人养老金投资的收益能达到年化7%,稳定投资30年,每年投资1.2万元。
普通的基金费率,最终30年后退休之日可以获得94.9万元;而优惠的Y份额基金费率,最终30年后退休之日可以获得103.7万元。
总收益差了近10%,对未来的养老生活而言,这个差距还是蛮明显的。
其次,投资中,时间的长度很重要。爱因斯坦将复利称为世界第八大奇迹。拉长时间,正收益概率会提升,复利效应会迸发出惊人爆发力。回首股神巴菲特的投资生涯,其年化收益率平平无奇,但最终结果十分惊人,这就是复利的奇迹。
根据2022年巴菲特致股东的信显示,1965年—2021年伯克希尔每股市值的复合增长率为20.1%,而这期间伯克希尔市值实现了3.6万倍的增长。
我们再做个简单测算。假如投资1万元、以15%的年化回报率,采用不同的投资周期,最终收益如下:
从上面的数据看到,投资时间越长,复利效果越显著。如果你投资10年只有3倍,而投资30年就变为65倍,投资50年增长超1000倍;如果再坚持1年,投资倍数再增加100多倍,高达1245倍。
很显然,按照复利的计算模式,投资者将是越老越有钱,而且是呈现几何数增长。股神巴菲特的财富就是如此增长的,其90%以上的财富是60岁以后获得的。
养老基金如何选?
眼下共有129只养老目标基金进入首批可投资候选名单,我们究竟该如何选择呢?
老司基个人的建议是,首先优选头部基金公司的产品,尤其选择养老FOF发展较好的基金管理人。然后,根据自己的退休年龄或风险偏好,选择适合自己的基金种类,在同类基金优中选优。
老司基看到,在个人养老基金首批投资目录中,华夏基金共有9只产品入围,是目前Y份额基金数量最多,产品线最全面的基金公司。华夏基金是业内首批社保、企业年金以及公募养老目标基金管理人,在养老投资领域积累了20年经验,拥有优异的长期投资业绩。截至2021年底,管理各项养老金规模超3500亿元。
数据来源:Wind,截至2022.9.30
Wind数据显示,截至2022年9月30日,华夏养老2045成立以来总回报51.77%,年化收益率12.73%;我国首只养老目标基金华夏养老2040总回报为43.33%,年化收益为9.29%。
这两只基金均由“公募养老投资第一人”的许利明担纲管理,他是华夏基金资产配置部总监,拥有25年从业经验,是中国首批公募养老FOF基金经理,也是公募比较稀缺的拥有年金管理的基金经理。
另外,老司基还拉了一下全市场所有养老目标基金的业绩情况。
Choice数据显示,截至2022年11月25日,养老目标FOF基金共有337只(A/C份额单独计算),总规模946亿元。其中目标日期基金143只,目标风险基金194只。从整体业绩来看,113只养老FOF自成立以来实现正收益。其中,目标日期基金整体业绩表现更为出色,有20只总收益超过30%、5只总收益超过50%。
总收益率超30%的养老目标日期基金情况
其中,许利明管理的华夏养老2045三年持有混合A(006620)以53.38%的总收益高居榜首,也是唯一一只自成立以来年化收益超12%的养老目标基金。
老司基觉得,相对目标风险基金,目标日期基金选择起来更简单。这些基金中,2035、2040、2045、2050的意思,就是想直接告诉你,如果你在2035年左右退休,那么比较适合选择2035年的目标日期基金,如果是2050年左右退休的,那么可以选择2050年的目标日期基金。
看了一下,按照老司基的退休年龄倒推,大概还有十多年退休,华夏养老2040三年持有期Y份额(017247)比较符合我养老目标基金的选择要求。开好个人养老金账户后,老司基第一时间顶格申购了12000元,已为养老播下第一颗种子。
年轻时就努力,很容易使努力变成一种习惯,成为伴随一生的优秀品质。
养老投资同样如此,只有年轻时尽早规划,老了才有资格笑看人生。
PS:目前天天已开放个人养老金基金买入,开通好个人养老金账户绑定银行卡操作就行,为你的养老投资尽早行动起来吧~
#我的养老金规划#
