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发表于 2024-01-20 11:21:09 股吧网页版 发布于 广西
2024年市场跌宕起伏,我们如何做好资产配置?

#启航!2024我的资产配置计划#最近几年世界很复杂全球风云变幻,灰犀牛与黑天鹅资本市场跌宕起伏。回顾已经结束的2023年,A股市场无疑再度让人失望了。比如在类比全球主要的几个市场宽基指数时,A股上证指数以年内录得负收益的表现,成为全球主流宽基指数涨幅榜垫底的存在。 

 

没想到2024年A股市场迎来暴击,市场一路下跌情绪低迷,2800点保卫站已经打响。从2023年8月到现在,沪深300指数已经出现了月线六连跌。这已经不是历史罕见,而是绝无仅有,历史上就没有出现过。

 

不得不说作为一个普通人要想在市场上挣钱太难了。要想靠交易实现阶层的提升和跨越几乎不可能。经过几轮牛熊,我的感受是,比较靠谱的方式还是基金定投。起码我个人的情况是这样,我的能力资源资金,都不能支撑我靠交易挣钱。


绝大数普通人没有天资没有资源没有背景没有现金,没有足够长的投资时间,长期来看很难挣到钱,一夜暴富的概率是极低的如果断了一夜暴富的梦想,靠闲钱理财挣一点零花钱是可以的我们都知道基金定投是一种靠谱的方式,但是这都要靠闲钱和时间,恰恰散户最缺的就是这两样。

 

对我个人而言,我认为做一件事,必须是持续正向积累。如果积累是不确定的,需要靠概率来达成结果,这件事情就有很大的不确定性不值得持续花时间投入。那么作为普通人的我们,2024如何找准投资方向,做好家庭的资产配置。今天我们投资的角度来聊一聊家庭资产配置。

 

1、首先我们先来看看什么是家庭资产配置?是针对家庭财务状况进行合理规划和调整的过程,旨在确保家庭资产的安全性、流动性和收益性。在进行家庭资产配置方案时,我们需要对家庭的财务状况进行全面的分析和评估。包括分析家庭的收入、支出、资产和负债等方面。然后制定相应的资产配置方案,包括投资规划、保险规划、现金储备等方面

 

比如我们需要清楚我们有多少资产,这些资产的价值是多少,以及这些资产的流动性如何。只有了解了这些信息,我们才能制定出符合我们实际情况的资产规划方案。然后设定资产升值目标,这些目标可以包括短期目标和长期目标。短期目标可能包括购买新车、装修房子等;长期目标可能包括退休金、子女教育基金等。设定目标可以帮助我们更好地管理我们的资产,使我们的资产能够更好地为我们服务。


2、其次是家庭资产配置的工具——标准普尔图!这个图可让我们了解家庭资产分布的合理性。标准普尔图是美国标准普尔公司,在调查10万家资产长期稳健增长的中产阶级家庭后,得出的一套系统的的家庭资产配置方案。这张图一经问世便引起了财富管理领域的广泛关注,由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。


 

这个理论根据资金用途把家庭资产分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本增值的钱四大类,四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

 

1)、要花的钱也叫消费账户是我们随时都能取出来的钱,可以满足我们日常生活和衣食住行的开销,至少应可以支持3-6个月正常生活的开支。这笔钱对于流动性和安全性要求很高,因此往往以活期理财等容易变现的形式存在。在家庭资产中的占比为10%。

 

2)、保命的钱也叫杠杆账户是应对家庭突发的、大额的开销,它的最大特点是专款专用,对于增强家庭整体财富配置的抗风险能力有巨大作用。这笔钱一般以意外险、医疗险、重疾险、寿险等保险形式存在。在家庭资产中的占比为20%。

 

3)、生钱的钱也叫投资账户是为家庭博取高收益的账户,其特点是潜在的高风险、高回报。这笔钱往往以保险、股票、公私募基金、投资性房地产、期货、外汇等形式存在。由于存在较大风险,所以这一部分钱需要在家庭可承受范围之内运作,在家庭资产中的占比为30%。

 

4)、保本增值的钱也叫增值账户是为我们构筑“安全垫”的账户,其特点是长期、低风险、稳定收益、保本增值。在这笔钱的运用上,安全第一,收益其次。这笔钱一般以债券、年金保险、信托类资产等形式存在。在家庭资产中的占比为40%。

 

四个账户的金额分配比例并不是关键,关键是四个账户的管理思路。例如,“要花的钱”这个账户里的钱是应对日常生活支出的,比如:日常生活,水电煤气费用、买衣服,交通的费用。这个账户每天都要支出,所以收益不重要,重要的是流动性,可以用现金、货币基金等方式持有。

 

3、如何规划自身的家庭资产配置?这之前我们得了解市面上常见的投资工具,分别具有什么特性,适合放在哪个账户里。根据风险和收益考量,资产可分为类:流动性资产、安全性资产、保障性资产、收益性资产。


 

1)、流动性资产它的特点是安全灵活,随时可取,但收益很一般。这部分资产适合放在标准普尔图中的现金账户,用于日常开销,应急所用。最常见的流动性资产,会有银行储蓄、货币基金等。资管新规的情况下,无论是银行定存,还是货币基金,当前的收益都不尽人意了。我们不能对它们的收益抱有太高期待,只投入小部分的钱,当做现金账户即可。

 

2)安全性资产安全性资产,对应标普图的安全账户。主要为了钱生钱,保障家庭成员的养老金、教育金等。当前最佳的金融工具就是储蓄型保险,包括年金险和增额终身寿险。这种锁定终身利率的特性,让年金险、增额寿成为长期理财、规划养老的最佳产品。

 

3)保障性资产是。保障性资产,对应标普图的杠杆账户这个是为了保障家庭成员的安全,可以考虑购买意外险、健康保险和财产保险等产品,以规避突发意外、疾病等导致的高额费用风险。

4)、收益性资产收益性资产,对应标普图的高风险高收益账户,如股票、基金、房产等。股票优势是收益极高,但风险也高,收益波动大。基金的风险较股票低点,投资门槛也更低,关键是坚持并长期持有。

 

如果你有耐心,且不想承受太高风险,可以考虑下基金定投。基金定投尤其是指数基金有策略简单、摊低成本、分散风险、费用较低等优势,可以规避绝大多数日常交易失误,避免水涨杀跌,基金清盘,风格漂移等问题。

 

长期来看,许多主要市场指数如标普500、沪深300等均呈现上升趋势,因此长期定投指数基金有可能获得市场的平均回报实现财富增值。定投指数基金的底层逻辑是相信市场一定会越来越好,社会的科技发展和人类的价值创造会体现在基金指数当中。


值得一提的是每个人的财务状况、收入水平和生活需求都是不同的。因此,使用标准普尔家庭资产象限图时,应根据自己的实际情况进行调整。另外我们需要定期对我们的资产规划进行审查和调整。因为市场环境、我们的生活状况和我们的财务目标都可能发生变化,所以我们需要定期对我们的资产规划进行审查和调整


总而言之,家庭资产配置是一项重要的任务,它需要我们投入时间和精力去做好。深度的自我认知是家庭资产配置的关键之一。对自己的清晰认知能帮助我们在面临重大问题上坚守原则,做出符合内心追求的决策,这对于实现长期财富增值的目标至关重要。


@东财基金 @天天精华君 @基金小助理



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清流财记 作者
发表于 2024-01-23 22:39:20 发布于 广西
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