哈喽你好，谢谢你打开这篇文章，毕竟都要回家过年了，抢票很难、收拾行李很难、应付亲戚也很难，而你还记得来看看。体验了外面的丰盈与消耗后，回家过年是无数人的年终期盼，等待三年终于实现，原点的温情和庇佑不再停留于记忆。值此之际，写了一篇轻松的文章，简单却真诚地和大家聊一聊人生、养老和投资的感悟，顺便提前送上新春的祝福。
01 过去都是用来告别的
一年又一年，白云苍狗。
说说自身，小时候的事情大都还记得，因而更加觉得物换星移，就拿那片和葡萄藤有关的天空以及天空下的阿婆来说。
七岁的那个院子，中间有一片天空爬满了葡萄藤。那时候拖把藤椅坐在那，一抬头看到的就是葡萄藤切割过的天空，旁边是50多岁的阿婆在打理。
所以小的时候，夏天秋天的天空面积小，冬天的天空面积就变大。过去二十年了，现在抬头看天依然觉得那里应该有葡萄藤缠绕着，阿婆还像当年一样忙不停。
但事实上呢，藤椅在杂物间落了灰，天空不似当年蓝，葡萄已经不种了，阿婆还能笑眯眯拉着我的手，却也不再如二十年前健朗，感恩岁月尚且仁慈地将她留在我的时空。
二十年了，老的老，走的走，丢的丢，怎么可能还是当年的样子呢？
这世上的人或许都深知，过去，总是用来告别的；而历史，都是用来打破的。
02 历史总是用来打破的
终于，在刚过去的那个特别的年份里，人口负增长的钟声还是敲响了。国家统计局公布的最新数据显示，2022年末全国人口141175万人，比上年末减少85万人。中国人口近61年来首次出现了负增长。（来源：国家统计局，截至2022-12-31）
把时光的车轮倒回去看一看，几年前就有端倪。
（来源：国家统计局）与此同时，这一年，在中宣部举办的“中国这十年”系列主题新闻发布会上，国家卫健委副主任表示，“这10年，我国人均预期寿命从74.8岁增长到78.2岁”，长寿时代到来。
长寿时代的到来是社会文明进步的标志之一，在平均寿命比较短的古代，我们的对长寿有着超乎想象的渴望。
然而凡事都有两面性，长寿意味着更为宽广的生命体验，但也暗藏着种种需要化解的难题，比如随之而来的老龄化。
变老这个未知人生里的已知项，是唯一不需要努力也必会实现的事情。
“无论年轻的你将来活得像一个装满了枸杞的保温杯，还是风情万种地活成了一束光”，都会不可避免地面临养老这个重大问题。
关于养老的故事大家听过很多，不为所动的也大有人在。
- 有人是天然乐天派，认为车到山前必有路
- 有人选择当“鸵鸟”，觉得养老离自己很遥远
- 更多时候，很多人就算深知必要性也迟迟缺乏行动
如今，几个数字打在眼前，不得不重新去审视养老这个话题。在人口老龄化、少子化的背景下，增加多元化的收入来源显得尤其重要。
前有国家社保雪中送炭，后有企业（职业）年金把薪助火，近期掀起热潮的个人养老金就是二者之外对于养老制度的再度增砖加瓦，是养老金多元收入的重要来源。
03 成绩还是值得鼓励的
就在2023年1月18日，人社部公布了2022年个人养老金的首份成绩单，主要有三个重要数据。第一是开户人数，1954万人；第二是缴费人数，613万人；第三是缴费总额，142亿人民币。
此时距离去年11月25日个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施，仅仅只过去了不足两月。
这两个月，个人养老金的开展热火朝天，成为一种风尚。
- 出租车里的交通广播，粤语台的财经频道，喜马拉雅的午后电台，都能听到专家们对个人养老金的连线解读。
- 王先生家里吃的鸡蛋和孙女士消费用的咖啡券，竟然也有了共通之处——尽数皆是个人养老金开户的赠品。
个人养老金制度的推行，心理层面上最大的意义，莫过于唤醒了整个社会的养老意识。
如果你还不懂个人养老金，心里想必有点慌。个人养老金到底是怎么回事？宋老师写了太多细致的材料，这里决定用最简单的话和大家解释：
- 每个月除了缴纳社保之外，还可以到国家认可的银行等渠道去开通一个自己的养老账户，这个账户没有其余花里胡哨的用途，只有一个作用就是养老。
- 账户开通后可以选择按月或按年往里缴费，每年上限1.2万，没有特殊情况的话退休后才能提取。
这个账户和普通储蓄账户相比优势主要有两点： 一是能减税。缴纳当期不交税，领取时按照最低税档3%缴税。每年收入越高，节省下来的个税也就越多。只要转账进去，即便没有购买产品，也可抵税。
测算假设：每年按照12000 上限缴纳个人养老金数据来源：国家税务局，华夏基金，注：测算时未考虑五险一金及专项扣除，2022.11
二是账户上的钱并非存着不动，可以自主选择去购买国家筛选出的优质金融产品，并且享受费率的优惠。目前四类主流养老金融产品按照风险和收益水平的由低到高大致可以分为：
产品间或有差异，图片仅供参考细细看来，个人养老金的首份成绩单：1954万人参加，缴费人数613万，总缴费额142亿元，不足俩月，这个成绩有目共睹，作为起点，未来仍有星辰大海的空间。
04 人生定是值得走过的
再说回葡萄架下的阿婆。年岁至此，已经没有机会把“个人养老金”账户作为新年礼物送给她了。好在她为人勤俭，老时三餐已是绝大部分的花销，且有儿女接济，因而老年生活不算体面，倒也平凡且过。站在当下，当她追忆往昔的时候，非常真诚地告诉我：
年轻的时候阿婆也可舍得了，供销社新上的布总是毫不犹豫就买来做衣服，后来有了孩子，孩子慢慢长大，钱就不敢乱花了，吃喝用度都得省着来，再后来脸上有皱纹了、头发也花白了，孩子们不在身边，有点钱得握紧了，能不花就不花，不想给孩子添麻烦。阿婆走过的路，是人类社会的共性规律。从她那个年代走来的大部分人，可能从没有做过投资，但是投资产品的设计却要需要遵循他们的人生路径。
养老投资专家们很早就在苦思冥想，如何按照普通人的生命周期设计一款产品实现养老投资一键打理，最终从热力学能量守恒定律中获得了灵感，开发出了养老目标日期基金（TDF），便是大家看到的以年份命名的养老基金。
目标日期基金所采用核心模型的便是传说中的“下滑曲线”，随着退休日期的临近逐步降低权益资产的配置比例，它的原理是：“个人年龄和风险承受能力动态守恒，呈反向关系。” 同热力学能量守恒定律一样，都是自然规律。
这条神奇曲线的诞生解决了普通人养老投资的两大痛点。
一是选购方式清晰简单，按照退休年份选取皆可，比如75-85入手养老2040，80-90入手养老2045；二是根据生命周期持续性动态资产配置，一次买入，终身适用，是个人养老金时代的最优解。我把这条“下滑曲线”的原理说给阿婆听，她频频点头，漾起的笑意在皱纹间开出一朵花，她握紧我的手：囡囡，听话，你要买啊！这里面藏的是人生，等你再大一些你就会更懂。
抬头望望天空，被葡萄藤缠绕的岁月一去不返，二十多年的人生走过，已经到了需要规划养老的年龄，幸运的是原点的温情还清晰，故乡的庇佑还丰盈。
写到这里，今日份的文章就要作结了。愿我们都能健康而自在地活着，愿我们都能平凡而优雅地老去。新春快乐。
风险提示：1.养老目标基金中“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，以上基金不保本，可能发生亏损。2.投资者在投资基金之前，请仔细阅读以上基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识以上基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。3.基金管理人不保证以上基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对以上基金业绩表现的保证。4.基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。6.本资料仅为服务信息，不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。7.投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。市场有风险，入市须谨慎。
