融资难、融资贵是长期困扰小微企业和农业发展的难题。传统银行在服务小微企业和农业时，面临的主要问题是获客难、风险高、见效慢：银行的网点和客户经理能够覆盖的小微企业和农户数量非常有限；银行以抵质押物为核心的风控模式，与小微企业和农业的经营模式存在天然冲突；从成本效益角度出发，银行服务小微企业和农业的商业动力不足。

　　为了解决这些问题，各方都在积极努力。除了监管部门频频出台相关支持政策，以京东金融为代表的金融科技企业也通过技术赋能，在供应链金融、消费金融、金融科技服务、众筹众创等领域为小微企业切实解决融资难题。

　　目前，京东金融已经累计服务800万线上线下小微企业、12000家创业创新公司，在全国1700个县、30万个行政村开展普惠金融业务。在服务小微企业的过程中，我们对数字化时代的普惠金融新路径有了更加清晰的认识。

　　首先，数字化解决了客户洞察问题。在金融数字化后，金融机构对客户的分析从单期静态进化到多期动态，能更精准地捕捉市场需求的变化，对客户的认知更加全面和长效。数字化也促进了金融产业链的可视化，这从根本上实现了金融机构了解客户、认知客户进而经营客户的目的。

　　其次，数字化让传统风控物化为数。传统信用模型强调客户的抵质押物，数字金融基于客户多维度的数据分析建立信用模型，不仅可以做到无抵押无担保，而且在线上即可完成交易。风控物化为数不仅提升了准确度和效率，还使风控决策更具有前瞻性。

　　最后，数字化还提升了行业效率。传统金融业务是人力驱动型，数字化不仅对于金融行业内的效率有巨大提升，其带来的智能化和规模效应，使得普惠金融的边际成本不断下降，极大降低了单笔业务需要投入的人力物力。

　　其实，互联网和科技企业并未改变金融的本质，场景也不是互联网时代创造的新名词，但金融科技的引入使得场景发生改变，重塑了金融产业链中“人货场”的连接方式。

　　数字化时代接入金融科技使得普惠金融线上化和智能化，应用场景得到大幅拓展。如资产端的个人现金贷、房抵贷、车抵贷等，都可借助大数据和人工智能开展；而金融机构在后台便可获得客户大量的多维度信息，对客户的形象进行精准刻度，使得“人货场”的连接方式愈加虚拟化、多样化和线上化。

　　互联网场景数据与金融数据相结合，会在普惠金融服务上产生倍数效应。它能在更大范围内触达客户，更精准地为客户授信，更有效地监控贷款风险。

　　服务小微企业是社会各界的共同责任和使命。单个部门和企业难以通过一己之力，从根本上解决为小微企业提供金融服务的问题，有限的信息边界和单一的业务渠道也极大限制了普惠金融的发展，而金融监管范围也要同步扩展以保持普惠金融发展的健康和有序。变信息、渠道和监管的“有界”为“无界”，需要监管机构、市场和企业的共同努力，这样才能真正服务好小微企业。

　　总之，服务小微、服务“三农”需要全社会共同投入、共同推进，京东金融愿意做探路者，勇敢尝试。同时，我们也希望与更多的行业、企业共同携手，在数字化时代开拓普惠金融的新路径。

（文章来源：上海证券报）