7月26日，北京医保参保人专属的普惠性商业健康保险“北京普惠健康保”正式发布。据了解，上线一天参保人数突破30万。

　　既有普惠共性也有各自城市特色

　　在“北京普惠健康保”上线后，不少人将其与“沪惠保”对标起来，二者既有普惠的共性，也有各自城市的特色。

　　例如，“北京普惠健康保”一年195元，能够获得医保目录内外最高300万元的医疗保障，且只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员(包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员等)均可参保，不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。与其他商业健康保险不同的是，有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等5类特定既往症人群可承保可赔付，与健康人群形成差异化保障，既往症人群通过提高免赔额、降低赔付比例的方式，实现“可投保、可理赔”。

　　“沪惠保”亦是如此，一年保费115元，在上海缴纳医保的居民均可参保，不限年龄、户籍、职业和健康状况。参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，同时还可为家庭成员投保，最多可为本人及最多5位直系亲属(父母、配偶、孩子)投保。

　　“北京普惠健康保”由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由北京银保监局监督，由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司集合多方力量设计开发。

　　“沪惠保”由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，由太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、中国人寿、人保健康、泰康养老、新华人寿、建信人寿9家商业保险公司联合承保。

　　从具体保障内容看，“北京普惠健康保”的保障责任涵盖医保目录内外三重保障：一是医保目录内住院+门诊个人自付费用，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可报销，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%。

　　二是医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。

　　三是100种海内外高额特药费用，其中25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，合计最高保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。

　　“沪惠保”重点保障大病住院自费医疗，分项最高赔付比例70%，累计保障额度230万。在报销比例上，特定住院自费医疗费用支付超2万元部分，最高报销100万元，非既往症人群赔付70%，既往症人群赔付50%；21种特定高额自费药品，0免赔额，最高报销100万元，非既往症人群赔付70%，既往症人群赔付30%；在上海市具备相关资质的医疗机构接受质子、重离子治疗产生的费用，0免赔额，最高报销30万元，非既往症人群赔付70%，既往症人群赔付30%。质子重离子医疗项目是“沪惠保”的一大亮点，也是其它多数城市惠民保险所没有的。

　　此外，“北京普惠健康保”将特药范围扩大到100种，涵盖25种国内惠民常用抗癌和地产药品以及75种海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供的特殊药品，适用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种重大疾病。

　　特定高额药品责任是一大特色

　　自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进。

　　惠民保产品以“无年龄要求，无职业要求、无健康告知”为重要卖点。复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示，95%左右的惠民保产品无年龄要求，白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等既往症患者可以投保，但将面临赔付比例折扣。

　　惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，基于产品保障范围、承保责任不同，各产品费率水平存在一定浮动，少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价。

　　惠民保产品年度累计免赔额多数集中在2万元，最高可达6万元。年度累计保险金额均在100万元以上，大多分布在200万元—300万元区间。

　　惠民保产品基本责任包括医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任。多数产品责任覆盖医保内住院责任和特定高额药品责任，医保外住院责任存在不足。各责任赔付比例存在差异，医保内住院责任和特定高额药品责任赔付比例多数在70%-80%之间，部分产品赔付比例高达100%。医保外住院责任赔付比例明显偏低，个别产品医保外赔付比例仅为30%。是否患有既往症、是否异地就医、是否使用医保结算将对惠民保产品赔付比例产生较大影响。

　　特定高额药品责任是惠民保产品的一大特色。报告显示，特定高额药品责任覆盖前十大疾病为乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤。且特定高额药品种类繁多，针对同一类疾病包含多种治疗药品。产品责任与高发重疾较好吻合，能够为居民提供多种药品选择，切实解决居民就医难题。

　　部分产品责任拓展至超高额医疗费用、质子重离子治疗费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤、罕见病责任。

　　惠民保产品的增值服务以药品服务(送药上门药品直付用药随访)，重疾服务(肿瘤咨询重大疾病早筛肿瘤早筛)、咨询服务(健康咨询慈善援助指导处方咨询)为主，事前健康管理与服务同样是未来普惠保险发展的重要方向。

　　短期内对百万医疗险造成一定影响

　　此外，不少消费者产生了“有惠民保是否还需要百万医疗”的疑问。对此，慧择寿险商品中心商品总监夏素小娟表示，市场上在售的百万医疗分为短期百万医疗(一年期，非保证续保)和长期百万医疗(保证续保)两类。

　　惠民保与短期百万医疗产品形态相似，且有部分保障功能的重叠，但与短期百万医疗相比，惠民保的保障范围有限，免赔额高、报销比例相对低，不能完全替代。惠民保适合退而求其次的人来购买，如果身体条件允许买百万医疗险，建议还是要购买/续保百万医疗险。

　　夏素小娟认为，惠民保与长期百万医疗相比，除了上述的保障范围受限、免赔额高、报销比例低之外，惠民保及短期百万医疗都面临停售后无法续保的问题，而长期百万医疗包含保证续保条款，保证了客户的续保权益和保障利益。从客户利益角度出发，更建议客户投保长期百万医疗。

　　不过，也有业内人士认为，“百万医疗一般是面向全国销售的纯商业保险；惠民保是城市化定制型产品，政府监督指导，紧密衔接本地基本医疗保险，符合本地实际，安全可靠。大部分百万医疗在投保时都需要做健康告知，一些患病人群或者亚健康人群可能会不符合投保条件，或者即使可以投保，相应疾病的治疗费用也不可理赔；惠民保对既往症患者可投保可理赔，是真正的普及。百万医疗保费价格随着年龄增长而增长，尤其一定年龄后，价格可能数倍于普惠健康保；惠民保老少均价，价格亲民，是真正的实惠。”

　　对于惠民保对百万医疗的影响，夏素小娟称，一是形成客户分层，价格敏感、支付能力低，有疾病既往史的客户会成为惠民保的客户。

　　二是推动百万医疗做迭代升级，与惠民保普惠的特点做区分，百万医疗会往增值服务、医疗资源方向发展，打造差异化竞争，同时，市场鼓励开发长期医疗，给客户提供长期保障，不再担心短期风险。

　　惠民保的出现在短期内对百万医疗险造成了一定的影响，但是从长期来看，惠民保承担了全民医疗保险教育和客户医疗保险需求激发的作用，百万医疗可通过开发差异化的产品(长期医疗)、多元的增值服务和丰富的医疗资源等，切合客户需求，从而获取更大的市场份额。