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最近站在理财风口的他来了，相信大家都早有耳闻，但是究竟靠不靠谱呢？

预定利率3.5时代过去后，本以为理财型产品会出现一段疲软时期，想不到横空杀出一款爆款：预期收益可超过3.5%，加上利率下行的大环境，钱放在银行不香，全部砸进大A需要勇气，开始更多的关注点落在理财型保险上，特别是八月份的王炸，几乎全网都在刷他，那么究竟是何方神圣，我们来看看。

这款产品就是中意人寿推出的一生中意终身寿险（分红型）。

壹

什么是分红险？

分红险简单来说，就是购买分红险的消费者可以从保险公司那里分一杯羹，保险公司的经营成果越好，会拿出一部分经营利润分给我们，而作为消费者的我们就能多分到一笔钱。经营不好的话，我们的收入自然也会受影响，就把自己想象成这间保险公司的股东，客户与保险公司共享经营成果，我们都是在同一艘船上的。

分红险的收益组成主要有两部分组成：保证收益部分+不确定的保单分红收益部分。

所以，分红险就会有一个不确定性出现：那就是我们的收益是不确定性的，保险公司经营情况，会影响最终我们能拿多少钱。

很多人听到这里的时候，都会急刹车，脑子防诈骗机制自动警示：会不会是骗人的？会不会到最后收益一分都拿不到？

好比我去投资某房地产，最后炸雷了，我血本无归。

或者我配置了这款产品，放了十年二十年最后连银行利息都跑不过？

别急，今天我们就这款产品来扒一扒。

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怎么判断一款产品值不值得入手？

01. 看回本周期和收益率：

 分红险既有保底收益，也有浮动收益：所以回本周期和收益率都要看，一般产品的回本越快、收益率越高，这个分红型产品越值得入手!

我们以30岁男性，年交10万，交5年为例：

 在保险公司每年都有分红利益的情况下，客户每年的分红保额都在累积，客户在缴纳保费的第5年，现价超过已交保费，回血速度较快。 

此后随着红利保额的不断累积，客户拿到的钱也越高。

客户50岁时，含红利的现价可达909897元；

客户60岁时，含红利的现价可达1332968元；

客户70岁时，含红利的现价可达1873091元。

保单里的现金价值这么高，IRR情况如何？客户各年龄段的IRR：

可以看到，在60岁-80岁这个阶段，产品带分红收益的IRR均超过3.5%，表现非常亮眼。

也就是说，假设每年都能拿到演示的分红，那么一生中意持有30年的IRR就可高于3.5%定价产品。

这是演示收益，最后我们能拿到的也有可能更高。

从回本周期和收益率上看，这款产品是非常有吸引力的。

02. 保险公司背景实力，投资能力：

除了看回本周期和收益率之外，最终这个演示收益能不能达到，我们还需要来了解公司的背景实力及投资盈利能力。

公司背景实力用一个强字表达可能不够：

 中意人寿成立于2002年，背靠两家世界500强的大股东，中国石油天然气集团和意大利忠利保险公司合资组建，注册资本37亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。公司实力很强劲，资产过千亿！

中石油是由中央直接管理的国有特大型央企，也是世界上最大的石油公司之一，2022年全球500强企业排名第4位；忠利集团则是意大利知名保险企业，迄今已有190余年的保险经营经验，2022年全球500强企业排名第73位。

两家全球500强企业强强联手，站在“巨人”肩膀上的中意人寿自带央企背景，各方面能力都很强。而且根据披露出来的数据，中意人寿过往的分红险产品红利实现率从来没有低过100%

投资实力惊人：

分红险的浮动收益主要通过“利差”来获取，因此保险公司投资实力强不强，决定了分红险的浮动收益高不高，一般可以跟行业平均水平来对比！

中意人寿投资收益率比很多大保险公司要更强，9年平均投资收益率为5.85%！即便在2022年市场环境这么差的情况下投资收益率也能达到4.63%。高于平均水平！

保司的投资收益率高，代表保险公司的投资盈利实力强，只有保险公司盈利了，我们才能跟着分羹。

03. 看产品的分红实现率：

分红实现率是指当年的分红能不能达到演示水平，一般分红实现率能多年维持在100%上就是优秀的产品，注意不要只看1年，往前看3-5年的！

如果，红利实现率＞100%说明实际分红甚至会高于演示红利，也就是能拿到比演示情况更多的钱。

 一生中意，我们从中意人寿官网可以查到该公司旗下多款产品分红常年实率维持在100%及以上，过去5年红利实现率均＞100%，最高甚至达到247%！

甚至一些长寿分红险产品（2003年上线），目前的分红实现率也都能达到100%，实在是优秀。

在最近公布的公红实现率的多家保险公司中，名列前茅。

即使最极端不利的情况发只有保底部分，长期下来收益也比存银行定强：一生中意保底收益部分30年IRR 2.17%，转化成单利是每年3%。

一生中意哪怕分红实现率只有50%，也就是按照演示收益的百分之五十计算，收益都可以跑赢很多市面上3.0%的普通增额寿产品。

叁

写在最后

过去的分红实现率高，公司的整体投资和盈利水平优秀，过去五年的时间都能达到百分百甚至更高的分红实现率，证明公司的发挥和实力基本稳定，靠谱，这样的产品难怪市场这么火爆。

多元化资产配置，让财富稳健增值。而理财型保险就是属于安全垫的部分，配置理财险之前，做好资金的安排，毕竟理财险的收益是需要时间的复利，利滚利。提前为未来财富做规划，选择最顶的产品，为你的资产配置加分！

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