拾盐士 | 出品

作者 | 多面金融工作组

近日，国家金融监督管理总局网站接连公布75张罚单，银行、保险、信托等领域的多家金融机构被涉及。

《拾盐士》关注到，包括民生银行、招商银行、中国银行、兴业银行等7家银行机构被开出千万、百万级别的罚单。其中，民生银行重庆分行因涉嫌违规买断假贴现的商业承兑汇票等十余项违法违规事实被罚没5967.8万元。

近两年来，民生银行已多次因金融违规被监管部门处罚，处罚金额位居股份制银行前列，内控和金融合规管理问题已不容忽视。

同时，作为曾经业内极为看好的商业银行之一，民生银行还面临业绩增长乏力的困境。财报显示，2021年，该行实现营收1688亿元，同比下滑8.73%，净利润343.8亿元，同比微增0.21%；2022年实现营收1424.76亿元，同比下滑15.60%，净利润352.69亿元，同比仅增长2.58%。

在业绩乏力和金融合规双重挑战之下，高迎欣能否带领民生银行走上实质性健康发展之路，还有待持续观察。

或涉八年前农行票据大案

民生银行重庆分行被罚近6000万

6月21日公告披露，民生银行重庆分行被重庆银保监局罚款5967.8万元，曹某和赵某被禁止从事银行业10年，公开资料显示，两人系民生银行重庆分行原行长和副行长。

该行涉及的违规事由如下：2015年至2016年期间，民生银行重庆分行因涉及违规买断假贴现的商业承兑汇票；违规开立同业账户用于票据交易；票据转贴现和买入返售、卖出回购业务环节中，存在“消规模”行为；与非名单内交易对手开展票据业务；票据代理回购中存在清单交易；违规开展票据代理回购业务；票据业务审慎性考核机制有待完善；票据业务重要资料档案保存不全；票据承兑业务未按期收齐发票以及未经授权办理投资业务等十余项主要违法违规事实。

从违规事由可见，民生银行此次被处罚的多数愿意都与票据问题相关。原银监会在2011年、2015年、2016曾年明确发文，要求银行应识别承兑保证金的资金来源，不得办理将贷款和贴现资金转存保证金后滚动申请银行承兑汇票的业务，禁止利用承兑贴现业务虚增存贷款规模。

而且，尽管是今年6月开出的罚单，但是处罚的内容却是2015年-2016年期间发生的事情。

据业内分析，民生银行此次被重罚，或与八年前引发重大关注的一起农行票据案有关，2016年1月22日，农业银行北京分行票据买入返售业务发生重大风险事件，涉及风险金额达到39.15亿元。

公开报道显示，2015年3月王某经人介绍与姚某和张某结识，而后王某利用多家银行开展票据买入返售业务。2015年5月，王某与姚某共谋挪用票据二次贴现用于购买理财产品等经营活动。而王某将挪用票据二次贴现后的资金，部分用于购买理财产品和支付票据回购款，部分用于高风险股票投资交易等活动。但因投资不当，资金产生巨额亏损，直至2016年初案件曝光。

据当时财新报道，该案不仅涉及农行的内控问题，还牵涉到包括民生银行、宁波银行等多家银行，并与重庆一家票据中介密切相关。

据了解，“假贴现”主要是银行自开自贴滚动开票的行为，其目的是通过滚动签发承兑汇票，虚增资产负债规模，属于票据业务空转套利模式。银行通过这种业务模式，既可以利用保证金增加存款，也可以通过贴现发放贷款，在资金空转中做大资产负债规模，属于“空转套利”。

事发后，农行北京分行被北京银监局给予罚款1950万元，四名主要负责人终身禁止从事银行业工作。而从此次民生银行将近6000万元的罚款力度，还远高于当时对农行的处罚，由此可见民生银行违规的严重程度。

罚单与客诉双高，合规管理亟待提升

近年来，民生银行已多次被监管部门开出巨额罚单，被罚金额连续位居股份制银行前列，这也对民生银行的内控管理水平提出拷问。

2023年以来，民生银行了这次接到巨额罚单之外，还曾于2023年2月因小微企业贷款资金被挪用、重大关联交易未经董事会审议等原因，被银保监会罚没8972.46万元。

据不完全统计，2022年，民生银行是股份制银行中受罚最多的银行之一，共收到罚单77张，被罚金额达4629万元；2021年，民生银行获罚近1.1亿元；2020年，民生银行累计被罚金达1.11亿元，位居银行业首位，还接到了首笔过亿元罚单。

在今年上半年，针对民生银行分行违规的监管罚单亦纷至沓来。日前，民生银行昆明分行还因违规通过非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款等11项违规，被罚款375万元，6名相关责任人同时被罚；3月28日，民生银行深圳分行因个人经营性贷款用途审查不严、贷款资金被挪用被深圳银保监局罚款50万元。

中国银保监会表示，将继续保持对违法违规行为处罚问责的高压态势，针对房地产融资、影子银行和交叉金融业务等金融风险重点领域精准发力，督促相关机构完善公司治理、补齐内控短板、填补合规漏洞。

零壹智库特约研究员于百程也曾强调，行政处罚是银保监会针对金融机构的日常监管手段，近几年每年都有不少银行被处罚，经常出现千万级甚至亿元级别的罚单。民生银行相关罚单涉及的违规兜底、计提拨备未穿透、为理财产品提供隐形担保等违法违规行为具有典型性，受到大额处罚对行业来说极具警示性。合规风险是银行经营中的主要风险之一，合规管理也是银行核心的风险管理活动。

除了多次受到监管处罚，民生银行的客诉率同样居高不下，如何加强内控管理，提高客户信任度也是民生银行急需解决的问题

银保监会于6月15日发布的通报显示，2023年第一季度，股份制商业银行投诉量的中位数为2489.0件。其中，民生银行投诉量为2833件，占比9.8%，在各大股份制银行中名列第四，投诉量远高于中位数。

据2022年财报，期内民生银行共受理金融消费者投诉165916件。从业务分布看，投诉量较高的主要包括信用卡业务，占比67.93%；借记卡业务，占比21.35%和占比4.58%的贷款等业务领域。

另外，在黑猫投诉平台上，民生银行旗下的民生信用卡、民生手机银行、民生易贷的客户投诉总量同样居高不下，投诉内容涉及私自扣款、诱导分期、合同欺骗、暴力催收等种种问题。

其中，民生银行的信用卡业务是用户投诉的“重灾区”，主要投诉方向包括“恶意侵占用户权益，冻结积分”“诱导消费者办理多卡”“私自扣年费”“分期业务多收利息”等。

截图自黑猫投诉平台

对此，民生银行曾表示，在投诉管理方面，公司严格落实监管机构投诉管理工作要求，全面优化投诉处理流程，持续提升投诉处理质效。民生银行承诺，将努力通过投诉管理推动实现产品优化、管理改进和服务提升，切实保障消费者的合法权益。

由此可见，无论是居高不下的客诉量还是频踩监管红线，都表明民生银行的内控管理问题已经不容忽视。与此同时，近年来民生银行业绩增速似乎也不及同行，引发众多投资者关注。

高迎欣治下业绩疲软

“泛海系”200亿贷款存在隐匿风险

成立于1996年的民生银行是中国第一家由民间资本设立的全国性商业银行，目前已经发展成为一家拥有规模庞大、网络覆盖广泛、业务多元化、综合实力强大的现代化银行。

2020年，服务民生银行25年的老董事长洪崎到龄请辞，出身于中国银行的高迎欣成为该行新任董事长。但同年，民生银行的业绩出现大滑坡，此后两年业绩仍未有较明显好转。

据民生银行2022年财报，期内该行实现营收1424.76亿元，同比下滑15.60%；实现净利润352.69亿元，同比增长2.58%。

报告期内，民生银行利息净收入和非利息净收入分别同比下降14.56%和18.63%。利息收入中，占主要比重的发放贷款和垫款利息收入、金融投资利息收入分别同比下降5.51%、3.56%；非利息收入中，手续费及佣金净收入同比下降26.45%，其他非利息净收入同比下降4.68%。

公司表示，报告期内发放贷款和垫款平均收益率同比下降43BP（基点），导致利息净收入同比下降173.62亿元；受人民币存款定期化趋势及美联储加息影响，存款成本率同比上升11BP，导致利息净收入同比下降47.63亿元。

从衡量盈利能力的重要指标净息差来看，2022年民生银行净息差为1.60%，同比下降0.31个百分点。值得注意的是，自2021年以来，民生银行净息差已连续两年同比下降，且下降幅度有所扩大。

而其他已经披露年报的股份行中，招商银行、平安银行的净息差则分别为2.4％、2.75％，虽然均有不同程度收缩，但远远高于民生银行。

截图自民生银行2022年财报

对于营业收入持续下滑，民生银行副行长李彬在2022年度业绩说明会上指出，民生银行营业收入下滑既有外部环境的影响，也有该行进行结构调整的因素。而净非利息收入下降，主要是受市场波动的影响。

此外，财报显示去年民生银行处理不良资产超千亿元，不良压降有所成效。截至2022年末，民生银行不良贷款总额693.87亿元，较上年末减少29.51亿元；不良贷款率1.68%，同比下降0.11个百分点；逾期贷款总额823.61亿元，比上年末减少53.64亿元；逾期贷款率1.99%，同比下降0.18个百分点。

但需要警惕的是，2022年民生银行房地产业不良压降并不理想。

截至2022年末，民生银行房地产业不良贷款率为4.28%，较2021年末增加1.62%；不良贷款总额155.45亿元，较2021年末增加59.71亿元。同时，受房地产行业风险暴露影响，民生银行2022年末的关注类贷款同样有所增加。

值得一提的是，民生银行与其股东“泛海系”之间的纠纷始终未得到妥善解决，泛海系作为民生银行持股5％以上股东之一，在民生银行仍然有超过200亿的贷款，这对于民生银行而言也是一个不小的隐匿风险。

今年年初，民生银行北京分行起诉武汉中心大厦开发投资有限公司、武汉中央商务区股份有限公司、泛海控股及卢志强，要求偿还借款本金合计约70.18亿元，目前该案仍在进展中。

民生银行副行长袁桂军在上述业绩交流会上也表示“截至2022年末，民生银行对泛海集团的贷款余额212亿元，较2021年末减少0.19亿元。由于泛海集团的房地产业务在整体经营中占比较大，其困难短期内难以缓解。”

2023年是高迎欣掌舵民生银行的第三年，但就目前来看，无论是业绩还是合规问题，民生银行仍然存在一定压力。能否带领民生银行真正走出“低谷”，实现高质量发展，这对高迎欣而言确实是不小的挑战。