前段时间，有业内同行告诉我，某大型保险公司以CAR-T权益卡作为保险的增值服务，产品卖的非常火爆。

CAR-T是什么东西？有什么魅力？我就去研究了一下，写成一篇小文章，和大家做个分享。

一、癌症是健康的头号杀手

我在网上找了一下2021年各大保险公司的理赔报告，以下几张图，大家看下：

第一张图，是各家保险公司重疾险赔付年龄段分布，和很多人预期不同，重疾高发年龄段在41-60岁间，但也有个别保险公司出现在18-40岁的区间。

这是因为现代人生活压力大，作息不规律，睡眠质量下降，缺乏运动，身体素质直线下滑，抵抗力可能还没有老年人好。

所以我个人建议保障性产品应该在30岁之前配齐，或者40岁之前。事实上在年龄达到50岁的时候再去配置保障性产品，要不因为健康原因买不了，要不就太贵了，失去了保险的杠杆价值。

在发生赔付的保险中，癌症比例最高，平均发病率超过70%。癌症不仅发病率高，而且很难根治，复发和转移的可能性很大。

不仅是成年人，根据中国人寿的数据，儿童重疾排名前五的是；白血病、甲状腺恶性肿瘤、脑恶性终究、淋巴癌和生殖细胞癌。癌症，竟然占了四个。恐怖吧。

所以在我以往销售过程中，我对产品在癌症的保障方面非常重视，包括有没有额外赔付，能不能二次赔付，赔付的标准等等。

除了癌症，对人类健康威胁最大的就是心脑血管疾病了。

二、癌症的前沿治疗技术：CAR-T疗法

CAR-T细胞治疗法，即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，是一种结合基因治疗及细胞治疗的免疫治疗法，是一种精准医疗(Precision Medicine)。目前已在血液肿瘤（如急性白血病、非霍奇金淋巴瘤、骨髓瘤）的治疗上展示出显著的疗效。

人体的免疫系统和肿瘤斗争有三个阶段：免疫清除、免疫平衡和免疫逃逸。

在前两个阶段，免疫系统和肿瘤细胞斗智斗勇，直到达到一种平衡的状态。重点是第三个阶段免疫逃逸——瘤细胞能够降低抗原的表达等方式，使得T细胞无法通过人类白细胞抗原依赖的方式被激活，从而肿瘤能够达到免疫逃逸，进而发展成恶性肿瘤。

CAR-T疗法，就是通过在T淋巴细胞表面表达嵌合抗原受体，改变淋巴细胞的特异性和功能，在T淋巴细胞表达出能够特异性识别肿瘤抗原的抗体，从而能够激活人体免疫系统对于肿瘤细胞的杀伤。

简而言之，就是为人体的免疫系统增加一双“火眼金睛”，识别隐藏的肿瘤细胞，进而杀灭肿瘤细胞，治疗癌症。CAR-T疗法凭借在血液瘤极高的响应率，甚至达到了完全治愈，成为了众多药企布局的焦点。

CAR-T疗法的操作步骤主要有四步：

1）采集患者血液，从血液内分离出T细胞并将其激活；

2）利用生物技术手段，给T细胞装置上“GPS导航系统”，也就是CAR。装置上CAR后，T细胞就从普通的细胞变成了升级版的CAR-T细胞；

3）将CAR-T细胞在体外进行培养，大量扩增让其数量成倍增加；

4）培养好的CAR-T细胞输送回患者体内，并严密监测患者的反应。

治疗流程中，需要先从患者体内采集并分理出T淋巴细胞，然后利用生物技术手段把T淋巴细胞升级成能识别肿瘤细胞的CAR-T细胞，然后将成品在体外培养、扩增达到一定规模，最后再回输到患者体内进行治疗。

可以说，每个人的CAR-T药物都是特别的，独一无二的，因此治疗费用昂贵。

CAR-T疗法对于癌症并不是万能的，对于患者的体况有严格的要求，目前的技术条件下，也只能对特定的集中癌进行治疗。

但是不管怎么说，现在我们看到了彻底治愈癌症——这个人类健康头号杀手的可能性，随着技术的进步，相信更多的CAR-T疗法——癌症治疗药物会被研发出来。

三、华美浩联CAR-T服务权益卡

2021年6月23日，国家药监局发布消息，复星凯特生物技术有限公司申报的阿基仑赛注射液成为我国首个批准上市的细胞治疗类产品，用于治疗既往接受二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者。

复星旗下有一家保险公司，叫做复星保德信。

购买特定保险品种在30万以上保费的，可以获得一张华美浩联CAR-T服务权益卡。

绑定权益人在激活服务一年内享有以下权益：

A、Car-T治疗指定药品采购&费用直付服务

B、协助对接Car-T疗法资质医院治疗对接服务

C、肿瘤新药找药服务

D、临床试验申请服务

我咨询了一下保险公司专员，这个权益的有效期后面要升级到十年。这个权益的含金量还是很高的。

120万的价格其实不用太担忧，这个天价治癌神药去年就传出要进医保，虽然最后没有成功，但我想随着技术的进步，企业成本压下来之后，还是有可能进去的。

医疗险很大程度上可以解决这个费用问题：

我们看中国太保的健康蓝医保长期医疗险）（保证续保20年）的宣传材料：

2针，效果已经很好啦，毕竟两针就是240万了，现在癌症发病率这么高，而这块百万医疗险30岁，附加特定药品费用医疗保险金后，一年才247元。

这么好的产品，这么便宜的价格，这么棒的服务，每每看到有患者因为没有购买保险，无力支付巨额医疗费用而被疾病折磨，看到很多人因为对保险存在误解而没有得到保障，我心里就很难受。

最后再讲一下复星保德信这家公司，这是复星旗下的一家保险公司，充分利用复星集团旗下丰富的资源，复星保德信创新进行生态赋能，以健康、快乐、财富、养老的创新生态体系，为客户提供更多差异化的周全服务，智造幸福。

其中，健康生态体系包含高端养老社区，旅居服务，星医绿通、臻星守护、CAR-T细胞治疗……等权益，为客户解决生病就医难题，守护客户及其家人的身体健康。

保险真的是个好东西，找个靠谱的经纪人，购买合适的产品，就可以为幸福生活保驾护航。