有个事，非常有必要写一下。

不时有留言问，这次单独拿来讲一讲。

前阵子银保监发了个《通知》，对网上卖保险做出了很多要求，包括支付宝和微信上的保险。

以后不是哪家保险公司都能在网上卖保险了，得符合要求才行。

简单理解就是以后互联网保险大打价格战的时代要告一段落了，线上买保险可能不会像现在一样，动辄比线下打五折了。

我这两天跟几个业内的朋友聊这件事，都猜测这波整顿可能就是这些龙头推动的，因为当前线上保险基本都被重点在互联网经营的公司给霸了，他们没有庞大的线下运营成本，可以主打“高保障+低价格”的保险产品。

所以同样保障的情况下，线上一半的价格就搞定了，所以线上产品过去几年抢了不少线下的生意。

比如我自己就是全部线上买的（我的保险），估计同样的保障到线下去买，价格不说翻倍也得贵出50%来。

说直白点就是，小公司主要发力在网上，也愿意贴钱来撑撑业绩，积累客户，打开知名度；

大公司不差这些，而且有品牌溢价，但如果小公司做的太拼命了，把线下的客户都抢跑了，他们也要哭两嗓子要奶吃的。

按照监管要求，现在的这批互联网保险都在12月31号之前，先从线上下架统一整顿，所以最后这一个月的时间，是买保险的一个窗口期。

下架之后分为三种情况：

1、万能险、分红险、连投险、保期在10年以下的年金险，以后都不能在线上卖了，不管你是哪家公司。很多人在支付宝上买那种连投险短期投资，以后没戏了。

当然，这对已经买了的都没有一丁点影响。

2、保障型的保险，12月31号线上下架之后，大部分公司做过备案之后，还可以重新上市。

所谓保障型保险，就是指保大病，保死亡的，出事了保险公司可以赔一笔钱。

这种保险最有价值的地方在于有杠杆，比如定期寿险（身故赔钱），每年花2000块钱，最高能撬动200万的杠杆，用很少的钱去预防极大的风险漏洞。

我之前给大家分享的保险功课，里面提到的【重疾险】【定期寿险】【百万医疗险】【意外险】这四类，就是保障型的。

下架之后重新上市的保障险，不确定会是啥样，我个人建议有要配置的趁12月31号之前，至少目前产品啥样我们是可以确定的。

而且话说回来，这种大病和意外都是没办法预判的风险，早点有份保险早点安心。

3、终身寿险、保期10年以上的年金险还可以在网上卖，但对保险公司的偿付能力充足率、偿付能力溢额、风险综合评级的要求都非常高，目前只有20左右家保司满足要求，基本上都是平安、国寿、阳光、太平这些龙头。

上面说了，这些龙头公司的产品，大家不用抱有啥期待，且不说他们不重视线上的渠道，这以后小保险公司进不来，他们没有啥竞争压力，也没必要去冲性价比。

所以结论就是：终身寿险、保期10年以上的年金险，过了这个月，恐怕就很难买到性价比高的了。

终身寿险里最好的形态是增额终身寿险，大家可以理解它是一个长期的储蓄账户，长期持有可以达到3.5%的复利增值，而且可确定性非常强，在购买当下就可以知道接下来每一年的收益，买完之后直接写进合同“锁死”，保险公司必须保证履行。

也就是说，不管你其它的钱咋赚咋赔，牛市也好股灾也好，经济危机也好，这笔钱可以旱涝保收，稳稳当当增值。

目前市面上的增额终身寿很多，其中我认为性价比最高是这款：金满意足臻享版 终身增额寿险

10年以上年金险最好的形态是养老保险，也是我自己打算买一点的，我的社保交的不算多，自己再买一份养老保险，3.5%的复利现在看着不算高，但以后利率下行，估计想找绝对不会赔的3.5%收益也是非常难得，主要是等到60岁每个月有保险公司给我发工资，想下来觉得挺有安全感的。

这两种类型的保险，都可以作为家庭财富的压箱石，稳。

产品的话，我打算买这个：光大永明 光明慧选 养老保险

有存养老金需求的可以点蓝字看一下，点开上面的链接，右下角还可以预约免费的顾问。

其实做股票的人都看不上这点收益率，我也是，就算是复利的3.5%，在我看来也不难，所以之前只配置了保大病和意外的保障型保险，图的是杠杆高。

但最近研究这个养老保险，觉得它好就好在一个稳上面，只要活得够久，啥事都有可能发生，有笔兜底的钱，不用管就能稳稳地增值，也不影响现在的生活和投资，怎么算都是不亏。

（来源：盘口逻辑拆解的财富号 2021-12-05 21:19） [点击查看原文]