近日，北京市新推出一款普惠型医疗险——北京普惠健康保。这是北京第三款“惠民保”产品，之前两款为“北京城惠保”和“北京京惠保”。这三款产品有何区别？

什么是惠民保？

惠民保是各个城市地方政府推动，联合商业保险公司推出的普惠型商业健康医疗保险。官方对“惠民保”的定义是“城市定制型商业医疗保险”。

2015年，从深圳开展试点惠民保。截至2020年9月30日惠民保已在17省37城落地，累计参保超过2400万人，累收保费超过12亿元。目前，全国已经200多个城市推出了惠民保产品。

惠民保能起到的作用毋庸置疑。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文认为，“惠民保”可对当前医保制度的“痛点”发挥一定的弥补作用，解决看病难、看病贵，以及商业保险覆盖率不足问题，防止因病致贫、因病返贫。

国家相关政策对“惠民保”这类商业保险也一直持支持态度。

2020年3月1日，中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“加快发展商业健康保险”，促进多层次医疗保障体系发展的要求。

2021年6月16日，国家医保局发布《医疗保障法（征求意见稿）》，明确要鼓励发展商业健康保险，与基本医疗保险衔接互补、形成合力。

惠民保和其他商业医疗保险有何区别？

惠民保作为基本医保的补充，拥有低保费、低门槛、高保额的优点，适合保险预算不足，以及因为来自高危职业，或者高龄、健康状况较差而买不了其他商业医疗保险的人。

值得注意的是，惠民保是在医保报销后再报销。如果医保没有报销，惠民保一分不赔。

重疾险不属于报销型保险，所以和惠民保并不冲突。但惠民保是医保报销后再报销，所以和百万医疗险存在一定冲突。

百万医疗险不限社保内外报销，既可以“医保报销后报销”，又可以“医保未报销后报销”。“医保报销后的报销”，如果用了惠民保报销，就不能用百万医疗险报销，反之亦然。

已购买百万医疗险，但部分疾病是除外承保的人，也适合购买惠民保。所谓“除外承保”，就是对某些特定疾病或死亡责任，保险公司不予承保，而其他则都是正常承保。

惠民保和百万医疗险的年保费基本都在百元左右，通常惠民保保费更低一些。两者的区别主要在保障责任、免赔额、报销比例、健康告知、续保等方面。

最大的区别是健康告知，惠民保险基本没有健康告知，只要参保当地医保就能投保。百万医疗险的健康告知较为严格，所以一些有既往疾病的人群只能买惠民保不能买百万医疗保险。

保障责任方面，大部分惠民保只报销医保目录内的自付部分，进口药、自费药等花费巨大的项目不报销，但一般都有癌症特药保险金。

免赔额方面，惠民保险免赔额高于百万医疗保险，一般惠民保是2万元，百万医疗险是1万元。

报销比例方面，惠民保报销比例要低于百万医疗险。

续保方面， 虽然惠民保不保证续保，但因为没有健康告知，第二年只要产品还在就可以接着买，但可能前一年的既往症会被免责。百万医疗险有6年、15年、20年等保证续保期，在续保期内，无论产品停售与否、是否理赔过，都能续保。

北京三款惠民保有何不同？

北京至今已经推出了三款惠民保。第一款是2020年9月28日上线的“北京城惠保”，第二款是2020年10月15日上线的“北京京惠保”，第三款就是近日上线的这款北京“普惠健康保”。

三款惠民保背景不同。

“北京城惠保”由360保险联合中国人寿、众安保险、中华保险、泰康在线、永诚财险、众惠相互财险、大家养老保险等7家保险公司共同推出。

“北京京惠保”由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司承保，因数健康（北京医渡云集团旗下））提供服务平台。

“北京普惠健康保”由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司设计开发。人保财险、国寿财险为主承保单位，泰康养老、太保寿险以及平安产险为共同承保单位，医渡云提供主运营平台。

显然，“北京普惠健康保”的指导单位规格更高，承保方实力更加雄厚。

从投保渠道上，也可看出“北京普惠健康保”的阵仗更豪华。

“北京城惠保”是通过微信公众号“360北京城惠保”投保，“北京京慧保”是通过“北京京惠保”微信公众号投保，“北京普惠健康保”既可通过“北京普惠健康保”“水滴普惠保”微信公众号投保，亦可通过支付宝、腾讯微保、京东和五家保险公司渠道投保。

从具体产品来看，如下表所示，“北京普惠健康保”的保费高了不少，但保障范围也扩大了不少。

比如，医保目录外也可报销，能报销的特药增加至100种，以及有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病5类特定既往症人群也可通过提高免赔额、降低赔付比例实现“可投保、可理赔”。

“北京普惠健康保”虽然保费高了不少，但也在大部分人承受范围内，保民的参保积极性在三款惠民保中占据首位。据统计，“北京普惠健康保”截至7月28日上线仅两天多参保人数突破50万。相比之下，“北京京惠保”截至2020年11月12日近一个月参保人数不到90万人。

（来源：健议社的财富号 2021-07-30 15:08） [点击查看原文]