12月28日晚，招商银行发布监事会决议公告，审议通过了《关于招商银行2022年度绩效薪酬追索扣回情况的议案》。

别看公告里的词儿捅得贼高端，简单来说，就是银行要向自己的员工反向维权、讨要薪水了！

本次共2876名员工被执行绩效薪酬追索扣回，占员工总数的2.55%；追索扣回绩效薪酬一共5824万元，人均被追回约20300元。

截至2023年3月下旬，95%以上机构已制定并实施了绩效薪酬延期支付和追索扣回制度。银行打工人这砖搬得：诚惶诚恐、战战兢兢… 眼瞅着地主家也没余粮了，银行现在唯一的念想就是：大伙儿能乐呵地把多发的薪水往回交。可被讨薪的银行员工八成不这么想：我还乐呵的…我保证不哭行不？

那么，银行向自己的员工“反向讨薪”，到底是在鼓捣啥幺蛾子？

表面上看，是银行业自身经营效益面临着压力和挑战。

截至2023年三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额合计409.8万亿，同比增长9.5%；

商业银行不良贷款余额3.2万亿，较上季度末增加244亿元，不良贷款率1.61%。

同一时期，商业银行累计实现净利润1.9万亿元，同比增长1.6%；

去年前三季度，我国银行业净利差2.07%、净息差收益率2.19%，同比分别下降23个基点和22个基点。

上述两指标数据越高，意味着银行业的盈利能力就越好。

到了11月，新增贷款1.09万亿元，环比季节性多增3516亿元，同比少增1368亿元；

月末贷款余额增速较上月末下滑0.1个百分点至10.8%，低于市场预期。

截至2024年1月初，我们已经创下了建国以来最低的利率和利差。

中短期内银行业整体盈利情况会怎么走？似乎已经明牌。

从招商银行的情况来看，也确实算不上乐观——

一方面，招商银行信用卡不良贷款余额，在2022年底已经干到了156.5亿：同比增加19.04亿，不良率1.77%，处于历史高位。

另一方面，2023年的资本市场同样很不给招商银行面子——

去年最后一个交易日，招商银行股价较高点时已跌没48%，妥妥腰斩；至此，招商银行总市值为7016亿，早已跌出了“万亿俱乐部”。

可能有老铁要问：哪怕追回薪资也不过5000多万，招商股票一天的交易规模就有18亿之多，岂不杯水车薪？

账还真不能这么算——

追讨薪资是基于银行从业人员的业绩指标，尤其是坏账的那一部分。

合法依规追讨相应薪资，不仅可以在可能的情况下尽可能挽回银行损失；

也能使银行从业人员在以后审批贷款时更加谨慎细致，进一步约束不良贷款的增长。

从深层次来看，基于房地产业的信贷出现萎缩，很可能是真正的病灶所在。

从80家典型房企融资情况来看——

2021年融资总量12609亿，同比下降24%，为该数值首次出现负增长；

2022年融资总量8262亿，同比减少34%，全年数值仅为2021年的2/3；

到了2023年，融资总量5692亿，同比下降28%，跌幅有所放缓，但总体依然不明朗。

截至2023年三季度末，人民币房地产贷款余额53.19万亿，同比下降0.2%；

其增速较上年末下降1.7个百分点，低于各项贷款平均增速11.1个百分点。

同一时期，个人住房贷款余额38.42万亿，同比下滑1.2%，增速比上年末低了2.4个百分点。

说句直白点的：涉及房地产业的贷款项目，已经成了整个银行盈利环节的拖累。

从信贷比重上看，涉及房地产的信贷融资似乎只占据银行业整体融资规模的20-35%，似乎没有想象中那么高。

但是，但是，但是——

我国居民仅7成的财富凝聚在房地产、约1/4的就业与之相关；

此外，它还间接带动了上百项核心产业的融资规模与消费规模。

如此循环，信贷收缩的链条传导至其它领域只是时间早晚的问题。

只有楼市重新雄起才能避免这种情况发生。

因为房地产是官方盖章的支柱产业，基于房地产业的信贷规模与传动效应更是无可取代。

那么，2024年，房地产业还会接着成为拖累吗？