信托产品的“诞生”记-第三期
聚财大算盘
2019-04-08 17:51:33
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什么?坏帐40%?P2P吧?

恭喜你,答错了,这回轮到银行了。国家审计署公布的最新数据,河南个别银行不良贷款率超过40%。

截止2018年底,河南浚县农村商业银行等42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线,其中超20%的有12家,个别商业银行贷款不良率超过40%。

百度河南浚县,浚县隶属河南省鹤壁市,是中国国家历史文化名城、中国民间文化艺术之乡。2019年1月9日,浚县社火入选2018—2020年度“中国民间文化艺术之乡”名单,2019年3月,被列为第一批革命文物保护利用片区分县名单。

出于职业习惯看了下浚县在2018年的一般性财政收入,算上地方和上上级的各项补助(补助是大大大大头),全年收入总计280763万元。这几年各地方经济吃紧,地方一般性财政收不足50亿的都没有几个信托公司愿意做,更别提还不到30亿。最后这个坏帐的锅,估计还得下成全国一盘棋。所以,那句话叫怎么说来着?……坏了一锅汤。



今天要分享信托第三道防火墙也是信托产品能否上线的内部定锤环节,尽职调查完成之后,下一个步骤叫做“内部审核”。

内部审核,就是信托公司其他部门对信托进行多维度的评审。基本是以三大部门之间的博弈为主:

1、风险部会判断这个项目的风险是否可控,因为不同项目的风险点各不相同,所以不展开讨论。形象的说,这个部门的作用就是要鸡蛋里挑骨头,这个环节挑的越细,后面出事的概率就会越小。

2、合规部会看这个产品的合规性有没有问题,这个环节主要通过法律法规这些层面来判定信托项目的合法性。法律的严谨性不好举例,总之,违法很严重,合法最安全。

3、销售部会判断这一类产品的发行情况,销售部面对客户,这个部门提出的问题基本上代表的就是客户的心思。

各个部门,各司其职,而且相互会有博弈和牵制。就像公司要录取一个人,人力说了不算,还有对口业务部门进行评判;此外合规部也会对录取者进行调查,有没有违规现象;总经理也会综合判断,招聘这个人是否能带来相应价值,金融领域更是如此。

所以说,内部评审阶段是信托公司最重要的防火墙,是决定信托项目或有或无的终结者。如果顺利通过内部评审,只能算是过了信托公司的内部审核环节,后面还有外部审核。


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