2023年以来，为应对人身险在投资端的压力，监管部门着力推行两大政策来降低负债端成本：一是将保险产品预定利率从3.5%调降至3%，防范利差损风险；二是以“报行合一”为入口，通过设定渠道佣金费用的上限，防范费差损风险。

　　随着上述“组合拳”逐步落地，保险业迎来新一轮深度调整，有业界推论销售佣金的大幅下降势必影响数百万保险代理人的收入，甚至事关几千家保险中介的生死存亡。近期，财联社记者走访水滴公司创始人兼首席执行官沈鹏，分享他对保险产品预定利率调降、“报行合一”等市场热点的分析，进而对行业发展趋势做出研判。

　　财联社：如何看待2023年保险产品预定利率调降，监管规范“报行合一”？

　　沈鹏：监管举措有助行业优化负债成本，防范利差损和费差损风险

　　2023年，我国人身险原保费收入维持增长趋势，但也呈现出机遇与挑战共存的局面。

　　在沈鹏看来，保险产品预定利率调降和“报行合一”政策的落地，是监管部门规范行业健康发展提出的针对性举措，有助于帮助保险公司优化负债成本，防范利差损和费差损风险。

　　短期来看，降低保险公司负债成本压力的同时，也提前释放了一部分用户潜在的保障需求。但从长期来看，通过上述举措对保险中上游机构进行引导，对行业长期向高质量发展方向转型具有非常积极的作用。

　　“保险公司不再通过单一调整费率的方式进行促销，规范中介机构销售模式由粗放转向集约，有助于减少销售中的不正当竞争，推动保险行业归回保障本源，切实维护保险消费者合法权益。”沈鹏表示。

　　据悉，面对新要求，水滴公司也在新政策的指引下，通过科技赋能、专业培训和特色服务等多种方式，提升自身的专业能力服务能力。

　　财联社：产品预定利率调降及报行合一“组合拳”的落地，将会对保险中介机构产生那些影响？

　　沈鹏：过去依靠激进产品定价及高佣金驱动的粗放经营模式难以继，市场资源将向头部平台集中

　　沈鹏表示，从预定利率下调到“报行合一”，保险产品设计厘算的调整到销售服务定位的升级将给保险行业带来长期利好，尤其是对于稳定经营、资金充沛、集约化发展程度较高的头部机构，可以通过专业化更好服务客户。

　　在新形势下，沈鹏认为保险中介市场影响有以下几个趋势：

　　一是行业运作更规范，经营更加稳健。过去只靠激进产品定价及高佣金驱动的简单粗放的经营模式将难以为继，中介行业将出现优胜劣汰的良性局面。“由上至下，中介机构发展与代理人展业将更加专业化，强调专业与长期经营能力，深度挖掘客户真实需求。”

　　二是长期利好行业头部公司。政策环境的调整会对机构发展提出更新、更高的要求。监管部门对于将进一步促进机构加快突破原有的粗放式发展模式的指导思路，给了行业充分的时间思考和转变。 在推动转型升级的同时，行业将经历短期调整，在追求高质量发展的大趋势下，专业性更强、服务更好的中介机构更容易在良性竞争中实现长期价值。

　　“随着众多监管政策的有效落地，市场资源向头部中介集中，具备品牌优势、服务效能的保险机构将有望在市场脱颖而出，更好地推动行业转型升级。”沈鹏预判。

　　财联社：在当下行业发展风格转换的关键时期，你对2024年保险业发展趋势如何预判？

　　沈鹏：互联网保险仍有结构性机遇，专业保险中介的市场渗透率将进一步提升

　　在高质量发展转型的政策指引下，行业的健康度、创新能力、可持续性也将得到进一步提升。 沈鹏表示：“就保险中介赛道而言，我们认为，互联网保险仍然具有非常大的结构性机遇。”

　　一方面，随着短视频、直播等新渠道的陆续出现，用户通过线上获得信息和内容的方式愈发多样化，这也让用户在线获取保险信息及进行交易更加便捷，从简单保险产品延伸到复杂保险、甚至是家庭保障风险评估，以及资产配置方案等领域。

　　另一方面，线上平台、内容创作的工具得到大众化的普及，使得保险从业者有更丰富的用户交互渠道和方式。在沈鹏看来，这也意味着，线上和线下在进一步加速融合，保险行业有机会进行全流程服务的数智化提升，从而更精准满足各类消费者差异化、个性化的保障需求。

　　另一个颇具潜力的机会，是专业中介服务模式的市场渗透率提升。随着人身险行业的发展，产销分离的趋势愈发深入，越来越多的保司会聚焦在风险集散和投资管理的专业能力，销售和服务环节将更多由保险中介承担。

　　而随着客户在保险消费的主导意识提升，保险专业中介模式以其更丰富的产品选择及更加专业多元的服务，更容易受到客户青睐。

　　财联社：水滴公司下一步棋会如何落子？

　　沈鹏：持续投入线下经纪人业务，“线上增效+线下提质”创造客户价值

　　当下，保险业与数智化的紧密结合成为发展趋势。保险服务场景需要大量的人工交流，需要工作人员记录或经手的单据、产品、用户需求和数据也非常繁杂。

　　而大模型技术的出现，使AI的自然语言交互和理解能力得到飞跃性的突破，能够极大地解放人工，在与客户交流过程中，不仅能大幅增强服务的专业性和准确度，也让用户在交互体验感受上有所升级。

　　在沈鹏看来，目前大模型这类新技术在保险业的落地还需要一定过程，其中的关键在于数据。而提升AI的智能化程度，要用大量数据去训练。

　　据了解，水滴公司旗下的水滴保、水滴筹、翼帆医药等业务，都聚焦在保险保障和健康服务领域，这使得水滴公司拥有了非常精准的用户基础，也为水滴构建了一个非常垂直的大健康服务场景。

　　沈鹏表示，下一步水滴公司将持续推动产品供给侧的创新，尤其是针对特定细分人群提供更加需求定制化、高性价比的保险产品。此外，水滴将更聚焦提升用户在保险服务中的获得感和体验感，通过“线上增效”和“线下提质”相结合的方式为客户创造价值。

　　具体而言，一方面通过数智化赋能，为服务流程提效；另一方面，在线上化服务的基础上，水滴在线下服务的布局上也将有更多倾斜。

　　“我们会坚定地持续投入线下经纪人业务，建立一支高口碑的经纪人队伍。最后，我们也将保持开放共赢的心态，希望与更多合作伙伴一起，共建共享保险数智化探索成果和经验，围绕用户需求持续进化。”沈鹏表示。