步入“开放加速期”的中国保险市场，正迎来众多外资保险公司争相入局。目前，国内的保险公司有近200家，除了大家耳熟能详的平安、国寿、太平、泰康等，还有很多中外合资(外资)的保险公司，如友邦、工银安盛、招商信诺、安联保险等。

　　中宏保险总经理陈柄根曾表示，总体来看，中外资保险共存的市场经历了三个阶段，在初期阶段，外资带入新方法，中资保险意识仍处于萌芽状态；第二阶段，是中资保险公司学习和超越的阶段；第三阶段，是中外保险相互学习和竞争的阶段。目前保险市场正处于第三阶段。

　　中症概念是否鸡肋？

　　事实上，国内保险业很多创新产品和技术都是由外资保险公司率先推出的。如中宏保险2000年在上海售出中国第一张分红保单，2002年中保康联成为第一家在我国境内尝试经营外汇保险业务的公司，2010年，汇丰人寿推出第一款海外医疗保险，2016年，中美联泰大都会人寿在一款电销重疾险产品中，首次引入中症的概念等等。

　　从最近的中症概念说起，最初的重疾险只保“重疾”，后来发展到保“重疾和轻症”，中美联泰大都会人寿引入中症概念后，光大永明人寿也推出含中症保障的重疾险，紧接着，中资保险公司纷纷跟进，百年人寿、天安人寿相继推出含中症保障的康倍保和健康源尊享，中症的概念由此走热。

　　虽然，重疾险的保障范围越来越全面，但也增加了消费者分辨一款产品好坏的难度。那么，究竟有没有必要买带有中症的重疾险产品？

　　所谓中症，就是中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。保险公司在设计中症时，主要是将轻症提档，也就是将部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类进中症，提高疾病的赔付比例。或者是将重疾降档。是按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。

　　但消费者需要知道的是，不论是轻症还是中症，降低重疾险赔付门槛的同时，相对应的保额也有所降低。

　　目前，业内大部分重疾险赔付的标准为：轻症赔付额度在20%-30%之间；中症的赔付额度50%；重疾赔付额度100%。

　　虽然，大多数中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额。如瑞华健康推出的康瑞保，该产品保重疾105种，赔付1次，前10个保单年度，赔130%保额(限40岁内)；中症20种，可赔付2次，每次50%保额；轻症35种，可赔付3次，每次30%保额；不同器官的原位癌，可赔付3次，间隔期360天，可选身故责任：返还已交保费。

　　看似保障十分全面，但其中坑却不少。例如其中的“不同器官的原位癌，可赔付3次”却十分鸡肋，原位癌之所以叫原位癌，是因为它不会发生转移，所以多次赔付的几率非常低，且治疗费用不高，通常医保就可覆盖。

　　另外，康瑞保还设置了对于相同病因引发的疾病，轻/中症赔付后，重疾保额相应减少的条款。

　　举例来说，若投保人买了50万保额的康瑞保，先后初次确诊为轻微脑中风(轻症)、中度脑中风后遗症(中症)、脑中风后遗症(重疾)，那么按照轻症30%赔付可以获赔15万，按中症50%赔付可以获赔10万。因其设置的条款，获重疾扣减掉前两次的赔付金额，则获赔25万，三次赔付相加一共获赔50万。

　　但正常的理赔应该是，先得了轻微脑中风，按轻症赔15万；发展成中度脑中风后遗症，按中症赔25万；病情严重为脑中风后遗症，按重疾赔50万，三次一共可以获得90万的理赔款。

　　不仅如此，一般单次赔付消费型重疾险，在理赔过轻症或中症后，不影响保单的现金价值，退保或身故依旧能够拿回来。但康瑞保理赔过轻症或中症，现金价值就归0。

　　可以看出，这款产品设置的坑令消费者防不胜防。

　　友邦保险资深代理人李林(化名)告诉本报记者：“我们目前没有中症，基本都在轻症里了，因为我们现在轻症是赔付七次，七次比例是逐次上升的，第一次是保额的20%，然后第三次开始30%，第五次开始是50%。”

　　“我觉得从友邦来说，它的产品理念主要是追求人性化和相对全面的保障，拿意外险举例，友邦是发生意外之后，哪个医院近就去哪个医院，它对医院没有限制，私立医院国际部、特需都可以。医疗险也一样，医疗险是一年一购买，如果投保人年底生病了，有些公司就结算到年底，但友邦可以结算到额度用完。”李林说道。

　　因此，业内人士提醒，目前使用的重疾规范，是12年前制定的，当时还没有轻症、中症的概念，所以造成了现在重疾险产品轻症、中症的混乱。最新的重疾标准正在修订中，到时也会对轻症、中症有一个统一的规定。现有的重疾险保障已经非常全面，购买时优先满足重疾保额，中症责任建议如果可以自由选择，就不要附加了，如果产品自带，多一份保障也不错。

　　海外医疗险值不值得买？

　　近年，由于居高不下的癌症患病率，以及中外尚有差距的医疗水平，海外医疗项目越来越被高端精英阶层青睐。

　　《柳叶刀》杂志在2019年公布的中国癌症人群生存数据显示：过去10年里，我国癌症患者的5年生存率从30.9%(2003年-2005年)提高到了40.5%(2012年-2015年)，虽然进步明显，但与发达国家癌症诊治水平相比，还有一定差距，2017年美国癌症五年生存率就已达66%。

　　但出国看病需要面对的是高昂的费用支出和复杂的服务流程，不免令很多人望而却步。

　　这时候，海外医疗险则成为了一种有效的辅助方式，如果被保人患了合同约定的重大疾病可以到海外进行治疗。在保险额度内的治疗费用、交通费、海外住宿、归国药费、住院津贴、归国津贴、遗体遣返费用等一系列的费用都包括在报销范围之内。

　　最早推出海外医疗保险的险企是拥有外资背景的汇丰人寿，其在2010年推出汇丰人寿附加尊享海外医疗保险，而据本报记者不完全统计，截至到目前，已经有中英人寿、阳光人寿、平安健康、信美相互、国寿财险、众安在线、太保财险、永安财险、工银安盛、富德生命、光大永明、大地财险、中宏人寿、安盛天平、同方全球等24家险企推出相关产品。

　　不同于高端医疗险涵盖所有疾病，海外医疗险的基础保障内容一般以6种特定高发重疾为主，具体包含了癌症、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植和骨髓移植。因此理赔概率较低，保费也就更低，一般家庭都能消费的起。这类产品一般价格就两档，未成年人和成年人。未成年人保费比较便宜，最便宜三四百就能买到，成年人保费也普遍在两三千左右。

　　虽然海外医疗险有很多的优势，但是也存在着一定的劣势。

　　一是保障病种少，主要的6种特定重疾，如果患的不是这几种疾病，就不能享受海外就医服务。二是仅赔付海外治疗费用。因为发生重疾后，会在国内进行基本的确认和治疗，这笔费用不在海外医疗险的报销范围。这也是海外医疗保费便宜的原因之一。三是浮动费率。和一般医疗险一样，这款产品每年可能都会有一次费率调整。调整的依据主要是医疗通胀成本和保险赔付率等因素，但是不会针对单个被保险人调整费率。

　　另外，海外医疗产品的发展依然面临诸多挑战，法国再保险医疗险定价负责人、北美精算师张立光表示，例如海外医疗产品受到百万医疗和高端医疗的竞争，容易产生“高不成，低不就”的局面；服务质量以及可持续性面临挑战，保险公司或缺少国外二诊和转诊的能力。

　　张立光还补充道，从风险控制方面看，海外就诊费用高昂，二诊转诊医患纠纷、垫付直付资金周转、汇率波动外汇管制等问题仍存；在监管方面，健康险新规中短期险“保短期”，其中“续保”操作还未定，另外险企也面临健康管理服务成本受净保费20%限制、赔付率应公开披露等挑战。

　　所以，有业内人士提醒，消费者购买保险首要考虑的还是国内的重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险等常规产品，主要用来应对国内医疗费用支出和工作的收入损失、康复期间的各种费用。而海外医疗险并非必需险种，但也能起到锦上添花的作用，如果条件允许，又非常看重医疗的质量和服务，那么可以考虑再额外配置海外医疗险，升级保障。