今天来介绍一下美国和加拿大的养老金体系
美国
在之前的文章中介绍过，美国的养老金体系也分为三大支柱。第一支柱的基本养老保险制度（OASDI），由政府主导并强制实施，覆盖美国约96%的劳动人口，资金主要来源于雇主和雇员共同缴纳的工资税；第二支柱是雇主养老保险计划，包括著名的401K；第三支柱是个人储蓄养老保险计划，包括个人退休账户（IRA）和保险年金保单（annuity）。
美国并不是一个类似北欧的“高福利”国家，所以美国的第一支柱基本养老保险制度（OASDI）在养老体系里起的作用并不大，全美养老金总储备为20多万亿美元。其中，第一支柱仅有6万多亿美元，投资渠道限于储蓄和国债，收益率较低。
真正发挥重要作用的第二支柱和第三支柱，例如，第二支柱里的401k计划资产规模已经超过5万亿美元，第三支柱里的IRA个税递延养老账户资产规模也超过了8.2万亿美金，占私人养老总资产规模的31%。
加拿大
同样也分为三大支柱
支柱 1: 基本收入
a. 老年保障 (OAS) 计划和保障收入补充(GIS) 计划
b. 加拿大养老金计划和魁北克养老金计划
支柱2: 雇主资助的企业养老金计划
确定提拨计划（和美国的401计划相似）
确定给付养老金计划
支柱 3: 个人储蓄
自愿供款个人养老金计划（RRSP与
TFSA）
RRSP是专为退休储蓄设立的账户，也可以用于：
自住房购买计划（15年还清）
终身学习计划（4年还清）
RRSP的普及率较广，但仍有提升空间
TFSA提供了可用于以下用途的灵活的储蓄方式，规模和普及率都在快速提升
房屋抵押贷款
度假/大额购买
应急资金
退休
随堂测验：
问：个人退休账户（IRA）是美国养老体系的第几支柱？
A、第一支柱B、第二支柱 C、第三支柱D、第四大支柱
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