Q1、上有老、下有小的“三明治一族”如何做养老准备?
今为父母谋,明为子女筹。上有老、下有小的青壮年三明治一族,在平日忙碌于生活家计之余,可能还没有意识到及早进行退休准备的必要性,或者可能陷入退休理财的压力之中。
每个人都期望退休后过上更为高品质的生活,那么,除了参与基本养老保险,也应当寻找适当的投资工具,趁着事业处于发展期、家庭收入仍有增长的阶段,节约消费、加强理财,让时间协助资产增值,让资产不断增长,跑赢通胀,积极累积足够的退休金,以应付将来的退休开支。
Q2、在制定个人养老规划时应主要注意哪些误区和关键因素?
大部分人都会觉得自己可能需要准备二十年、二十五年,可是实际上,随着现在寿命的延长,需要准备的时间会比现在认为的时间长很多。同时,因为退休之后医疗支出的增加,开支与退休前差异不大,甚至更高。所以及早准备是第一个关键因素。
第二个关键因素是不能太过保守,如果你在2006-2015年把钱全部放在银行,累计回报是32%,看起来还不错,但这十年的通货膨胀会把你的收益全部吃掉,通胀调整后的实际回报大概是-0.2%,资产并没有增值。所以投资应该适度放宽风险承受度,特别是年轻的朋友,投资不能过于保守。
第三个关键因素,要分清楚哪些钱用来短期投资,哪些钱用来养老。投资的钱,可以自己根据市场做一些判断,选择买股票、债券等,但养老的钱必须单独独立出来,从长期的观点来投资,不要受到市场短期波动的影响。
最后一个关键因素是,投资者应该了解自己能够承担什么样的风险。假设在2015年股灾的时候,市场跌到3000点,你会不会忍不住把手上股票全部卖掉?如果会,就代表你不能承担大概40%股票下跌的风险,在这种情况下,就要把自己的投资风险缩小一点。不断通过过去经验来测试自己的风险承受度,找到最适合的风险平衡点。
Q3、个人做养老理财应该树立什么样的投资观念?
第一,当你在做养老规划的时候,必须要把一个短期的投资观念转换成长期的养老储备概念。短期投资,可能需要经常关注市场,在必要的时点去增加或减少某一类资产的投资。可是在长期的养老储备概念下,必须要建立长期资产配置的概念,你怎么做大类资产配置,才是真正影响你长期财富累积的重要关键。
第二,过去大家常常把养老跟储蓄联系在一起,这个观点必须要转变成养老增值的概念。在做养老投资规划时,要把你的时间分成两个阶段,第一个阶段是养老金的累积期,当你还有持续收入的时候,主要目标并不是保本,而是想办法让资产储备的速度能够尽量快一点,当进入第二个阶段——养老金使用期时,才应该把投资组合的风险降下来,因为你可能没有其他持续收入了,完全要靠养老金的储备来生活。
Q4、养老投资为什么要选择公募基金?
第一,公募基金行业参与养老金投资管理历史悠久,为服务个人养老金积累了丰富的经验。包括全国社保基金、企业年金及部分基本养老金在内的养老金资产中,大约60%由基金公司投资管理,公募基金始终是养老金最重要的投资管理人之一。
第二,公募基金从1998年起步以来,经过二十年的发展,基金公司数量超过100家,从业人员接近2万人。这些从业人员经过多年的培养历练,具有扎实的专业知识和丰富的管理经验,特别是在投研队伍方面,基金行业在二级市场中的投研实力始终处于领先水平。
第三,公募基金具有管理规范、信息公开透明等优势,在社会公众的监督之下,运作的规范性程度高,能够匹配老百姓对养老金安全性、规范性的要求,净值每日可查,申赎便捷,是适合居民养老金投资的金融工具。
第四,公募基金业绩优异,2001年-2017年偏股型基金平均年化收益率16.5%,90%以上的基金成立以来正收益。