前几天，新闻报道山西侯马村农村商业银行2017年不良贷款率高达26.28%（即借出去100元，可能有26.28元收不回来），此外至少有5家农商行因不良风险较大而被下调信用评级，即被认为偿还债务能力下降。

银行核心业务就是吸收大家的存款，留一小部分作为备用金，应付政策要求和周转需要，把剩余的大部分借给企业或个人（俗称贷款），通过赚取存款和贷款的利差过日子。例如宇宙大行工商银行，2017年吸收存款付出的利息率是1.57%，放贷收取的综合利息率为4.23%。如果吸收100元的存款，贷款70元，则该业务可提供的收益=70*4.23%-100*1.57%=1.39元。

因贷款来自存款，如果贷款的累计损失超过1.39元的盈利，银行就会产生亏损。不良贷款的抵押物变卖能收回来一部分，通常大部分收不回，不良贷款正常收回率约1/3，简单测算下，不良率只要超过1.39/2/3/70=2.97%,银行就大概率产生亏损。

毛估估，如果没有扭转乾坤的能力，不良贷款处理后，上述农商行把8年多的盈利都亏掉啦。

根据银监会公布的数据，2017年农商行整体的不良贷款率持续攀升，2017年底已经攀升至3%附近,如果处理完不良贷款，整体已经处于亏损阶段。

根据券商测算，2017年末，纳入隐形负债后，政府负债占GDP的70%，居民部门占55%，企业部门占153%，合计占278%，均已处于非常高的水平，总要有人先付出点代价。

银行俗称万业之母。经济好时，水涨船高，盈利回升，但当经济不佳时，贷款违约将不可避免的回升，在刚性兑付打破后，未来破产的银行将出现并增多。

由于银行存贷款普遍存在期限错配，例如客户的100万活期存款，可能有70万拿去放一年甚至更久的贷款，如果银行因经营或声誉问题造成恐慌，客户可能要求把100万存款取走。这时，除非央行出手，否则必然关门。

近期的互联网金融企业跑路不断，也和期限错配关系密切。很多平台依靠不停的吸收短期标来维持中长期的借款，一旦短期标资金募集不力，将面临关门风险。况且目前央行对这类企业没有支持的义务。

根据目前的银行存款保险制度，用户在单个银行存款50万元及以下，可以享受银行破产时的赔付保障，但是超过则不受保障。现在，如果你有超过50万的存款在*商行，可能需要考虑换个地方存款了。