临近年关了，加上今年经济形势不好，许多人手头吃紧，最近后台问贷款的人明显多了起来。

画风通常都是这样的：

力哥，我最近急需一笔钱，有没有好的渠道推荐？

力哥，现在哪里可以找到低息借款？

提到借钱，最好的方法当然是找亲戚朋友借，优点不用多说，利息接近于零，还不用急着还。

但是缺点也很明显，一是不稳定，万一哪天别人急用钱了你就得还回去，；二是人情债，这个最麻烦，不是钱还了就完事的。

如果不是关系特别亲的人，借钱以后再见面，你总会觉得矮人一截，而且别人有事麻烦你，就算你心里一万个不愿意，也不好意思拒绝。

另外一个比较好的借钱方法是房屋抵押贷款，优点是利息低，额度高。

缺点也很明显，你得有房，最好是流动性比较好的房子，而且办理手续复杂，周期长。

对大部分靠搬砖过日子的打工族来说，既没有土豪亲戚朋友可以借钱，也没有房子可以抵押，该如何优雅地借钱，解决自己的燃眉之急呢？

1、银行信用贷

首选的渠道是银行信用贷款，无抵押无担保，到账快。

虽然我们一直在吐槽银行是国家垄断的暴利机构，但也就吐吐槽而已，真要借钱，银行依然是绝大部分人能够找到的最正规的贷款机构，砍头息、暴力催收什么的都不会有，而且利息一般也比较低。

但是银行贷款这事，完全就是千人千面。有的人额度高，有的人额度低，有的人利息高，有的人利息低，有的人甚至审核都通不过，压根就没有贷款资格。

就拿招行APP里面的闪电贷来说，我司的荔小枝因为信用良好，在招行的流水较多，直接就是最高30万的额度，年利率只有6.48%，低到令人发指。

小贝因为信用卡太多，所以贷款额度就只有8万了。

最近，招行给小林打电话，说他如果贷款的话可以送他一张券，用这个券贷款，年利率低至5.3%，和房贷利率差不多，最高可贷8万。

可见，同一个银行，对不同贷款人的差别还是挺大的。

另外，不同银行的放贷政策也不一样，可能你在这个银行没有资格，换家银行又有了。

最好的方法就是各大银行都试试，谁的利息低、额度高，就选谁。

小钱给大家汇总了一下各银行的拳头信用贷产品，有需要的自取：

银行通常是根据贷款人的总和信用情况来确定贷款年利率的，对优质客户，利率可能在6%左右，但对资质较差的人，利率可能会在10%以上。

如果你在某家银行有大额存款、银行理财，或者工资卡、房贷是某家银行的，建议优先考虑这个银行的贷款，容易放款，而且额度和利率通常更有吸引力。

另外，银行贷款比较看重“成分”，如果你是体制内人员，比如公务员、央企国企员工，贷款会很容易。

2、消费贷

如果只是需要一笔钱用于消费的话，信用卡、蚂蚁花呗、京东白条是不错的选择。

花呗、白条本质上和信用卡差不多，信用卡的免息期一般是40多天，花呗白条也在40天左右。

它们都是这个月用下个月还不用利息，时间再长点，就得分期了。

小钱之前在文章《今晚的文章很值钱》里面专门讲过信用卡分期的利息，这个利息通常在10%-17%之间，不同银行差别较大，不过总体都不低。

不是很缺钱，建议不要分期，做理财的都明白，投资要取得10%以上的收益，非常困难，分期一多，你就是在给银行打工。

信用卡、花呗、白条主要支持消费，当然去过你要取现也是可以的。

现在信用卡一般都有取现功能，你可以直接把信用卡插到自动取款机上取现金，但是这个和刷卡消费不一样，取现之后是马上开始计算利息的，按日计息，通常是每天万五，一年就是18.25%，高得吓死人，而且取现还会影响信用卡提额，不是急用钱，千万别取现！

现在白条也是支持取现的，同样不推荐。

如果想把信用卡、花呗、白条当现金花，一个比较好的方法是套X，刷一次的利息在0.5%左右，免息期40多天，一年下来利息不到5%。不过这个属于违规操作，小钱就不多说了。

3、现金贷

如果低利率的渠道你都借不到钱，又急用的话，最后一条路是现金贷。

首先声明一下，小钱是非常不推荐现金贷的，原因很简单，利息太高，而且一些不正规的平台，还存在砍头息、暴力催收等情况。

现金贷建议只考虑几个头部平台，像蚂蚁借呗、京东金条、微信的微粒贷等，再小的平台一律不要碰。

哪怕是这些头部平台，利息也高得吓人。借呗、金条、微粒贷的利息通常都是万五，如果这些平台用得多，还款记录良好，会给你降低利息，降到万四、万三什么的，再往下降就很难了。

这些平台的好处是审核宽松、放款快，申请之后通常几分钟钱就直接打你银行卡里，而且选择按日计息的话，可以提前还款，今天借明天还都可以，适合用来解燃眉之急。

需要注意的是，借呗、金条和微粒贷这类现金贷，一般是由银行发放的，所以借款记录会计入征信，如果你经常在上面借款，征信记录就会很难看。

总 结

上面就是我们常见的信用贷款渠道，大家应该发现了，借钱不是一件容易的事，低息借款更难。

后台常常有人问这样的问题：我能不能借钱投资，躺着赚收益？

嗯，理想很美好，可是现实很残酷。

想借钱投资，除非你能用很低的利息借到钱，对风险控制能力又很强。

否者，你就是在玩火，随时可能把自己给伤到，轻则元气大伤，重则倾家荡产。

关于贷款，小钱有个简单粗暴的标准：

5%的利息随便贷，能借多少借多少，稍微会点理财，取得比这高的年化收益并不难。

10%的利息谨慎贷，利息到10%就要谨慎了，想要理财达到这个收益，已经有点难度了。

15%的利息应急贷，这个利息已经很高了，急需钱的时候用来应急下就好，千万不要经常贷。

20%的利息尽量远离，利息到这么高，基本就不是正规平台了，能离多远就离多远，除非你打算做个“老赖”，压根不打算还。

当你手里有一笔负债的时候，想办法开源节流才是正道，千万不要泥足深陷，觉得钱来得太容易，到处借钱，无法自拔。

小钱有个朋友，明明还欠了一大笔债，又去贷款买了辆新车，车子的保险费、保养费、停车费，每个月的车贷，又是一笔不小的开支，除了给家里的钱之外，剩下的钱全部用来还贷都不够，缺口越来越大。而且他平时上班用不到车，完全是看身边人都买车了，觉得自己也该有一辆， 这就是非常不明智的做法。

小钱的另一个亲戚更糟糕，网上各种平台贷了个遍，钱全部拿去网上赌博了，窟窿越挖越大，害了自己，也让全家人不得安宁。

如果你想远离负债，那么请做好以下四件事：

1、做好理财规划，留出足够的应急资金；

2、买好保险，杜绝意外风险；

3、理性消费，不要跟风攀比；

4、远离不良嗜好，尤其是赌博和不理性的投机。