#养老36计之未雨绸缪，悦见未来#
“90后已经开始考虑养老”的话题多次刷频社交媒体，大家可能觉得90后现在考虑养老是不是为时过早？
非也！养老一定要趁早！
一方面，准备的时间越长，相应需要挤出的资金相对要小很多，可以减轻生活压力，甚至不会对生活造成什么影响。
准备的越早就越能享受到时间上的复利。复利是非常可怕的，即使是每年5%的年化率，10年和30年最后收益是两个不同的数量级！
另外，很多90后朋友薪资水平尚可，只需要每天挤出喝咖啡的钱，每月有个千把元的原始资金用来养老，这是很容易做到的。现在省下的算得上是强制储蓄吧，不用来养老储备其实也会月光光。与其这样，不如用来养老打算更好。
养老规划决不能越往后推，越往后说不定难度就会加大。
那么，我们该怎样规划养老呢？
存款好不好呢？
网传，上海一对80后夫妻在社交媒体称已经存够300万，决定双双提前退休。300万的存款，在上海如果有车有房，没有债务、没有子女或赡养老人负担，光靠吃利息也许能勉强可以养老。再加上退休金，的确有个不错的晚年生活。
但是，考虑到利率下行，以及货币贬值的速度，我觉得单纯依靠存款养老有些难。
首先，货币贬值的速度可能抵消了利率，甚至会出现倒挂。理论上来讲，存款会使本金缩水。今天的300万，20年后购买力可能要打个对折。
另外，按照上面来算，一线城市至少要有300万左右存款，三四线城市要有100万以上存款可能才能安心养老。这笔钱数目太大，一般家庭根本不可能达成。
所以，对于普通家庭来说，存款养老不太现实。我觉得换一个思路就会有更好的路可走。
在当前的养老现实面前，壮大个人养老金的发展是大势所趋。目前国内已经发布了相关的制度，进一步完善了个人养老金制度，有多类理财产品可供大家选择，其中，专门针对个人养老金设置的公募FOF基金Y份额自面世以来，便备受关注！
所以，为什么不选择养老目标基金呢？
只要有过投资经验的人恐怕都会选这一种途径。通过养老基金来规划养老，优点很多。
1.一般情况下养老基金还是非常靠谱的。不仅仅收益率比较高，而且波动性较小，业绩持续稳定，非常适合养老投资。如：泰和稳健养老（018162）。
2.可以聚沙成塔，积少成多。
我们手头有些零碎资金可以集中来投资这份养老基金，早日为自己的养老做打算。
3.比较自由，无论是投资还是取现都比较自由。即使有若干持有期，也远比退休后才拿到真金白银要强的多，更加自由。
4.可选择的余地多。市面上这样的养老基金很多，我们可以从容选择质量上乘、适合自己的产品。
因此，我觉得我们可能没有办法存够300万，但为了体面的退休生活，通过养老金投资积少成多，说不定也能够实现这样的梦想呢。
我们具体怎么做呢？
我的养老投资计划大致如下，可以给大家作为参考:
1.趁早规划，最好马上行动起来。可以规划组合式养老计划。
2.积极参加国家社保养老，每月可以缴纳一定比例的原始资金，可以为退休后谋求基础生活费用。
3.重头戏是养老目标基金。不过我也不会一次性买入过多，而是采取定投的方式，时间有的是，慢慢来，定投是最好的方式了。
4.也可以适当的买一点点指数型基金。也釆取定投的方式每个月定投数额不大。
5.也有必要存一点款。不会存太多，但是遇到一些大事还是要有一定的资金拿得出手啊，存款也是有必要的。建议手边留着零花钱。手边留下1~2万现钱，雷打不动就存活期的，随时可用。
6.如果条件允许，最好要有一套自己的住房，尽量不要和子女在一起。距离可能会产生美，也能产生更多的亲情。
这样的组合安排，主要考虑上面这五个方面。在求稳的前提下，力争年化达到5%~8%之间。如果现在开始规划，即使每年投入1.5万元，90后朋友到2055年退休，至少还有30年的准备时间，到退休时总金额可能会达到 100万元左右。每年就能够获得5~8万元的养老资金，再加上自身的退休金，应该说这样的养老是很滋润了。
养老是一项马拉松活动，急不得，但也拖不得。家里没矿的我们还是笨鸟先飞，早作打算。越早投资，心态就越平和。慢慢的积攒，慢慢的定投，慢慢的复利，慢慢的等待着微笑曲线的出现。
为我们都有一个美丽的夕阳红，现在，就让我们一起行动起来吧！@宏利基金管理 $泰达泰和稳健养老目标一年持有混合(FOF)Y[018162]$