#养老36计之未雨绸缪#投教问题的答案是A.B.D。一款合格的养老理财产品，应该具备哪些特点：A 稳健性，B 长期性，D 普惠性！
谈到养老问题，我相信很多人还没有太大的意识，总认为我还年轻，等我老了的时候再说。或者有的人会想，我已经有老保了，其他的没必要再布局了。还有的人根本就不了解现在国家的养老政策和方向，选择了不太适合自己的产品……所以，我感觉，我有必要和大家好好聊一聊关于养老的话题，不能说让您醍醐灌顶，但是至少也能做到心中有数，那么，咱们就来简单聊聊吧……
一，养老要提前准备吗？
其实，虽然养老离我们很远，但如果趁早规划，能起到事半功倍的效果。我们还很年轻，离老去还有点路途，那么借助时间的力量，然后我们慢慢变富，因为时间可以用金钱复利，早存早复利，在养老金账户上年复一年复利滚动，比如现在25岁，想55岁退休，可以复利滚动30年；比如现在40岁，55岁退休，可以复利滚动15年，是不是时间就是有差距了。所以越年轻准备养老金越好，青春不复返，当前准备养老金是最好时候。养老投资的目的，是为了让我们退休后能愉快健康的生活。但如果我们准备得太晚，经济压力过大，往往会让我们因为养老，而牺牲了当下的生活。
二，退休储蓄多少钱，才能达成养老基本需求?
根据2021年《中国养老前景调查报告》，年轻一代(35岁以下)的养老储备目标更高，预计年轻一代退休储备需接近155万元。国家统计局数据显示，过去1992年~2021年30年间，全国居民消费价格总指数(CPI)年均增长约4%。假设我们今年退休，以过去30年CPI指数年化收益率4%来测算:从30岁开始配置养老资产，每年仅需要投入27654元;而如果我们从45岁开始配置养老资产，每年则需要投入77500元!
国家统计局数据显示，2020年，全国城镇非私营单位就业人员平均工资97379元。如果我们从30岁开始规划养老，则只需要投入年收入的28.4%，即可完成退休储蓄;而如果我们从45岁才开始规划养老，则需要投入总收入的79.6%，才能完成155万的退休储蓄!
所以，越早开始养老投入，有望降低投资成本，进而力争减少对日常生活的影响。未雨绸缪，“养老”才能从容不迫，人生有很多注定和巧合，也会有很多不可控和意外。然而，对抗不确定性最好的方法，就是未雨绸缪。
三，养老必须要有很多钱吗？
随着社会的进步和医疗科技水平的发展，人均寿命大幅提升。全国人均寿命已经达到了76.3岁。科学研究表明，每过10年，人均寿命就会提高1.9岁。所以说，百岁人生，你我都是可以期待的。寿比南山不再是难事，我们需要在乎的是福如东海。时间不一定造就一位伟人，但一定会造就一位老人，一位一直需要花钱的老人，一位一直希望有钱花的老人。现在很多人都是年轻的时候辛辛苦苦一辈子，为了创业周末都在工作，连休息的时间都没有，等退休了，肯定希望能颐养天年。有的人可能觉得以后有基本的养老生活就幸福满足了，身体健康、子孙满堂，享受天伦之乐；但是我相信也有很多人向往的是有品质的养老生活：每年做一次体检，根据自己的兴趣爱好学习充电、如果经济条件允许，全国走走看看甚至出国旅游长长见识。那养老到底需要多少钱呢？我们也来算一下，就基础养老，光日常买菜、家里水电煤等等费用3000元一个月， 30年累计至少要花费108万元。那如果再加上每年体检费用、国内国外旅游的费用、医疗看病的费用、给儿孙的压岁钱等等，至少要花费150多万元，所以说，经济基础决定了我们未来的生活。所以，养老必须要有很多钱才有保障！
四，养老要靠谁？
别人给你的只是一把雨伞，自己做大树才可以经得起风雨！养老总是依靠别人，是不会有安全感的。因为无论是子女、亲人，还是朋友，都不会一直陪着你身边，你有困难时，他们不会随时随地都能出现，帮你解决。事实上，每个人都是独立的个体，每个人都有自己的生活要过，你无法要求别人一直给你依靠，别人也无法做到设身处地的帮助你。只有通过自己努力解决问题，才能真正过上自己想要的生活!所以，你一定要明白，养老还是要靠自己，只有自己才能真正成就自己！由此可见，人老了指望谁?自己，自己，还是自己。
五，老了之后要准备点啥？
俗语说的好“有理财就不穷、有计划就不乱、有准备就不忙”，身为老人预备军的我们，是否做好准备了?只要事先做好准备，日后就不需要担心年老后生活。
1.老健：
要准备的第一件事就是能老健，平时就要注重三养:吃得营养、注重保养、要有修养。好身体是一切的基础，好身体既让自己可以享受生活，也可以不给儿女增加负担！
2.老居：
第二是老居:与其和儿孙同住，过着忍气吞声的生活，不如独自享受单身之乐，无论都市或郊区，住最适合自己的地方。附近有你喜欢的餐厅，菜园，或者公园！
3.老本：
第三是老本，既然养儿已无法养老，为人父母的也只能自立自强了，老本一定要保得好，生前尽量不分家产。多攒点钱，年轻的时候省着点，年老的时候才能富裕点！
4.老友：
第四是老友:有个好朋友、好饭友和伴侣一样重要，平时要广结善缘，多认识各类朋友，是享受生活的一项秘诀。朋友多了路好走，同样的，人老的时候，有一大群老友，你才不会感到孤单！
说了一大堆，其实总结起来就两样：健康和金钱。有了这两样东西，一切的一切才能谈起！健康要看自己的保养和命运了，而金钱则是我们可以自己创造的！那么，最重要的问题来了，如何做才能更有保障的养老？
首先我们就要了解一下养老的“三大支柱”：
1994年世界银行提出了养老金“三大支柱”的概念：
第一支柱：公共养老金计划，政府主导建立，旨在提供基础养老保障，由当期工作的一代人通过税收或者缴费汇集资金，给付退休一代人的养老金待遇，在我国主要是基本养老保险等。
第二支柱：职业养老金计划，一般由单位和个人共同缴纳，由参加者在工作期间的缴费及投资收益形成养老金来源，包括职业年金、企业年金等。
第三支柱：个人养老金计划，国家给予税收优惠，由个人自愿缴费形成积累，并通过投资实现保值增值，目标是为老年生活提供更充裕的资金储备。
去年，国家卫健委就十年来老龄工作进展与成效举行新闻发布会。根据发布会上公布的数据显示，2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，中国将进入重度老龄化阶段。
迈入长寿时代，如何高质量地养老？在年轻时提前做好养老规划，或许是老年生活质量保障的关键一环。养老规划，宜早不宜迟。“未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。”中国保险行业协会2020年11月20日发布的《中国养老金第三支柱研究报告》给出了上述预测。由此可见，未来随着人口老龄化趋势日益凸显，养老压力也随之增大，越来越多的年轻人开始清楚地意识到“养老规划，宜早不宜迟”。
物质是养老的基础，精神是养老的支柱，科学是养老的法宝。正确的养老观，或重新定义养老新生活！高质量养老需未雨绸缪，打造稳固的第三支柱，想要做好养老规划，需要先了解自己退休后会有哪些收入来源。
目前我国的养老体系由三个支柱构成：
其中第一、第二支柱是养老的“主力军”，第三支柱则作为基本养老的补充，满足不同群体多层次、差异化、个性化的养老保障需求，缓解老龄化带来的养老压力，提升民生福祉。
国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》中规定，退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，即养老金替代率55%是警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。
根据世界银行组织预测，要想维持较高的养老生活质量，养老金替代率要维持在80%以上。然而，我国目前养老金整体供给不足，基本养老金替代率较低，基本养老保险第一支柱替代率约36.2%，且持续走低；第二支柱企业养老金在城镇职工中覆盖率仅为6.1%；未来增加供给有待第三支柱发展！
因此，提前订立养老规划、制定养老金融配置、增加第三支柱养老资金支持，已经迫在眉睫，实现体面养老，既要靠国家，更要靠自己。
在此背景下，关于个人养老金制度的相关政策频出，去年国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》到《个人养老金实施办法》，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市率先实行试点启动，这标志着个人养老金时代正式开启。科学规划个人养老金，增加养老保障，“三十岁想退休”虽是一句明显的玩笑话，但越来越多的年轻人在认真考虑养老，已成为当下的事实。
为了实现更自在从容的老年生活，个人养老金或是我们科学规划养老的较好选择，有着四大好处：
一，投资产品种类较多。可投资理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等金融产品。
二，产品监管更为严格。对于纳入个人养老金投资范围的养老金融产品，监管部门设置了准入名录和动态退出机制，为个人养老金投资夯实基础。
三，税费有优惠。个人养老金账户税收优惠按照12,000元/年的限额，税前据实扣除，在领取时按照3%的税率计算个人所得税。
四，账户封闭运行。培养长期投资理念。帮助我们管住手，防止乱操作，也有利于控制规模，便于管理，而且，长期投资收益会更好！
公募的养老FOF产品，是个人养老的优质投资品之一。我感觉，经过多年的投资者教育，投资者对基金品种的认识越来越好，对基金投资也越来越认可。相对于个人股票投资，通过基金投资，将资金交由专业人士管理，实际投资效果往往更好。而FOF投资，通过精选优质基金品种做好组合投资，帮助老百姓实现资产配置目标。
为什么FOF是养老投资明智之选?我认为，股票等单一资产，波动性可能更大一些，而FOF作为“一篮子”基金的组合产品，通过二次分散投资确保业绩的平稳性，使得FOF在以稳健养老为目标的投资中更具优势。具体来讲，稳健养老FOF在股票市场风格轮动较快、波动较大的市场环境中，由于其债券和股票资产的科学配比，更能发挥其低波动、稳健收益的优势。
所以，后来，FOF慢慢成为养老的主力军!前几年，个人养老金市场迎来前所未有的“风口期”。当下，包括公募基金在内的金融机构都在积极备战。面对庞杂的养老产品，投资者该如何选择?相关机构的投研实力或是投资者应关注的重要因素之一。众多基金公司中，银华基金的资产管理团队无疑是强悍的代表，其近年来持续深耕个人养老业务，产品线日臻完备，深受投资者追捧。经过多年的发展，银华基金已成为一家产品完备、具备多元投资和多资产配置能力的资产管理公司，在规模和业务结构上都取得了令人称道的成绩。作为一家综合性的资产管理公司，银华基金多年来持续开展养老金政策研究与业务推广，推出了多款养老产品，种类丰富，成绩斐然，值得信赖！
目前，银华基金旗下5只养老目标基金被纳入个人养老基金名录，5只养老目标基金增设Y类份额，Y类基金有相应的费率优惠，更加适合个人养老金的长期投资。
五只产品分别是：
银华尊和养老2030三年，
银华养老3035三年，
银华养老2040三年，
银华尊颐稳健养老目标一年，
银华尊尚稳健养老一年。
丰富的产品线，可以满足您的不同需求！
作为同时具备全国社保基金、基本养老基金、企业年金和职业年金基金管理资格的基金公司，银华基金积累了丰富的养老基金管理经验。公司在2018年发行了首只养老目标基金，成为首批发行养老目标基金的基金管理公司，也是目前国内布局养老目标基金产品较多的基金管理公司之一。有实力才有保障，银华基金，值得信赖，银华养老，值得托付！！！@银华基金