#养老36计#在我国老龄化进程不断加深，人口出生率跌破警戒线的现实状况下，养老问题已经成为社会重点关注的问题之一。
在《关于推动个人养老金发展的意见》下发前，对养老第三支柱已经有过热烈的讨论。
区别与社保和年金养老的基础养老保障，以商业养老金保障为主的第三养老支柱能够为我们提供更高水平的养老保障。
首先投保年龄范围比较广，60岁以上的高龄人群也可以获得急需的养老保障；
其次投保门槛不高，可以根据自己家庭经济状况和需求自行选择；
另外，商业养老保险一般都约定了保证领取年限，假如在保证领取期间身故，为领取的金额也会一次性给付到受益人手中，这一部分的收益是确定的，一定可以领取的；
而保证领取期间过后，活多久领多久，可以有效对冲高龄风险，安心享受养老生活。
最后，有不少商业养老保险还会提供优秀的增值服务，比如成为未来趋势的养老社区入住权，为高品质的养老生活提供保障。
那么商业养老保险和个人养老制度相比之下，你会选择哪种呢？
言归正传，《意见》的发布意味着个人养老制度已经从蓝图走向了现实，在未来将与我们每一个人息息相关。
从好的方面看，这是一项是促进国民共同富裕，推动社会经济高质量发展，惠及普通老百姓养老需求的重要制度。
另一方面来说，也提示着未来的养老问题越来越严峻，需要我们每一个人用长远的眼光看待，提前做好养老规划。虽然我的工作年限并不长，但实际上，我相信，退休养老对我还是其他工薪阶层来说都是一件既远又近的事情：说远的话，是因为如果要算具体退休年龄的话，我离退休可能还要几十年；说近的话，养老是人生的必经阶段，而且现在随着人类的平均寿命愈发延长，需要养老的时间也就越来越长，我们需要的养老储备资金也更多，也就需要越早开始进行养老准备。因此，在我看来，我们开始准备养老储备的最好时机就是越早越好，最好的时间就是入职伊始，每月把部分薪金收入积攒下来，充分发挥几十年复利的威力，为养老做足准备。
对我来说，最理想的养老生活就退休后，不再为物质生活发愁，不会因为失去了定期的工资收入，要节衣缩食才能维持生活，而是通过未雨绸缪，提前做好充足的养老储备，确保退休后保持退休前的生活品质，甚至于因为不用再去辛苦上班，得闲得钱，生活质量还能更好，同时还能随时满足自己的退休心愿，真正实现“自由而全面的发展”。
而要想做到这点，（1）首先，我们要基于自身理想中的养老生活标准确立自己的养老储备目标，算出养老需要花多少钱；（2）然后，再基于养老储备目标选择合适的养老投资方式；（3）最后，再基于养老投资方式找到合适的养老投资产品$汇添富养老2040五年持有混合(FOF)Y[017361]$ @汇添富基金 @普通的悯春2 @诚实得琴酒