#养老36计之连环计#我认为养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中居于首位，筹备养老规划越早越好。保险规划，首先要考虑的是要买保险。不仅是养老 保险，包括住院医疗保险等一些基础险种。一方面可以保证以后的日常支出，另一方便可以帮助提高患病住院的医疗费用报销比例，并且费用也不高。通常来说，养老保险买 的越早越好，因为储蓄的时间越长，在相同保额下，所交的保费也就越少。主要还是为了给晚年生活提供保障。养老是一个大的问题，因此需提早规划。
个人养老金制度对于灵活就业人员来说也是一大福音。人都有老的一天，干不动的一天，随着经济不断发展，灵活就业人员光靠基本养老保险解决退休的生活可能远远不够， 个人养老金制度的出台能增加灵活就业人员退休后的收入，可谓是一场及时雨。养老规划事在必行，为的就是以后的生活能够有一个基本的保障。
周全养老规划的实现方式之一是积极进行养老投资，并正确对待风险与收益。想在退休后享受理想中的养老生活，得早早规划好适合自己的养老投资方式。为了让未来的养老 生活更有保障，资金的长期安全性成为大众最优先考虑的因素。
养老看似遥远，但其实触手可及，因为明天往往比想象来得更快。养老规划，意味着从当下开始认真考量后半辈子的生活，能让接下来的人生过得更加从容。很多人对退休后 的生活保障可能还停留在领取退休金的层次，而这往往忽视了两大风险：
长寿风险：退休后活得够久，但前期准备的钱不够花；通胀风险：退休前赚得够多，但退休后钱还是不够花；
当下中青年一代的人，如果想要在退休后依然过着有品质的生活，那单单依赖“退休金”显然是不够的。
我们首先要有个概念：养老规划的完整体系共有三支柱，即基本养老保险、企业年金和个人养老金。前两者是你和企业每月在缴纳的，当然目前并不是每家企业都会为员工缴 纳企业年金。第三支柱是新兴兴起的个人养老，而养老目标基金就是个人养老的新选择。当前第三支柱个人养老金制度正式落地。
养老老目标基金是以FOF基金的形式，通过成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。但是尽量抑制投资回报的波动，不代表不配置权益资产。如果将“防守”，变成 了不“攻”那就是一种退。养老目标基金里“攻”的做法，就是选择适当权益仓位的基金来投资。
个人养老金最近又出了优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%！税负降低对个人养老金制度的快速推 广起到更加积极的作用，将鼓励中低收入的纳税群体参与，增加税收优惠政策的覆盖人群，扩大个人养老金的覆盖面，促进养老第三支柱的发展，推动我国养老保障网越织越 密、越织越牢，更好地实现政策目标。
个人养老金账户里的钱，可以投资符合规定的公募基金、银行理财、储蓄存款、商业养老保险等金融产品。公募基金尤其是养老目标基金，侧重长期投资，具有重要配置价值 。养老FOF，它独具三大优势：
1）发挥资产配置的优势；
2）天然具有平滑组合波动性质；
3）构建不同收益风险特征组合；
作为普通人的我们，理财产品可能会买很多，但毕竟养老追求的是稳定且高效的收益，所以购买就需要更慎重。
首先，我们要了解一只养老产品的基金经理或基金公司对养老产品的定位和理解，要选择那些自己最为认同的基金经理和基金公司的产品。不同的基金经理，不同的产品，投 资理念都是大不相同的。养老基金的管理，就应该让养老长钱真正发挥长钱优势，让持有人真正享受到复利效应的好处，从而在适当兼顾短期波动性的前提下，以追求长期更 高的收益率为投资目标。
其次，当我们决定要做一个组合的时候，就要多角度的去选择产品。首先是基金公司的综合实力和对养老产品的重视程度。毕竟养老产品一运行就是几十年，那时候说不定基 金经理都换了好几拨了，全周期运作就更考验一家公司的综合实力跟对产品的忠实程度了。
最后就是对基金经理的选择了，要从长期业绩，产品的稳定性，管理规模，数量等多方面考虑。章鸽武深耕养老领域，管理的产品大部分都是养老产品，展现了她对养老领域 的研究之深入，经验之丰富。她管理的养老FOF产品，以绝对收益为投资目标，希望在不同的市场环境中都能给持有人带来正收益。
而且对基金公司、基金经理的要求为“史上最严”：对管理人的年限、资格、业绩、投研年限等都要求明确，不是谁都能随随便便成为养老目标基金的管理人的。招商基金作 为公募行业翘楚，投研经验丰富，有成熟的养老投研团队，他们会在资产配置和行业配置比例上进行共同决策，团队投研人员具备丰富的资管经验，公司发行运作的养老目标基金，也为投资者创造了良好的持有体验。
想要投资跟养老目标基金的不妨关注招商和悦均衡养老三年持有混合(FOF)Y、招商和悦稳健养老一年持有期混合(FOF)Y或招商和惠养老目标2040三年持有期混合(FOF)Y，相信 以招商基金养老投研团队的经验和章鸽武经理共同的带领下，能够给我们带来良好的持有体验。
最后，从基金的特性来看，养老资金具有长期属性，基本都有以年度为基数的封闭期，这完美解决了基金投资短期化，追涨杀跌，基民盈利体验差的一大痛点。养老目标FOF产 品，有机会让基民真正体会到长期投资的魅力和专业投资的价值，并从中获得实实在在的回报。因此，我也会紧跟政策红利的步伐，及时上车，期望能够让自己的老年生活能 够“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”，趁着年轻，提前规划养老，所谓“兵马未动，粮草先行”，一个科学合理的养老规划，将会为我们幸福的晚年生活保驾护 航！@招商基金
