#养老Y份额# 我向往的老年生活：食药无忧，健康有闲！
岛国有一部纪录片《人生果实》，在豆瓣评分高达9.5分，感动了无数人。纪录片展现了一对老年夫妻的琐碎日常，没有跌宕起伏的故事情节，也没有华丽的剪辑和后期制作，用记录的手法，朴实而自然地展示出来这对老人的晚年生活状态。
90岁的建筑师修一先生与他87岁的太太英子，这一对普通的夫妇，在40多年的相处之中，过出来了让人羡慕的生活。
丈夫退休之后，就一起居住在小木屋里面。庭院前方，开垦出来一亩一亩地田圃，里面栽种着各种各样的蔬菜瓜果。把院子里面落下来的枯叶，放入土地里面，当作“肥料”。然后亲自动手制作牌子，标明每一块土地里面，栽种的都是什么品种的果实。
这不就是我们向往的老年生活吗？
当然，这样的生活看起来平静，却是需要基础的。这样的生活是建立在身体健康、衣食无忧、病有所医的基础上的。我们向往的老年生活需要提前规划！
1、为了让你“安心养老”，国家操碎了心。
2022年4月，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。“意见”表示，要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱的养老保险体系。
11月，人社部发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，北京、上海、广州等36个先行城市和地区已经正式启动。符合存缴个人养老金的人可以自愿参加，年缴费上限12000元。存入个人养老金账户的资金可以减免个人所得税，也可以用来购买投资品。
个人养老金涉及的主流城市职业人群，大概在2亿人以上。这2亿人是中国最核心的高收入人群，他们的参与可能会深刻地改变个人养老金制度，包括金融投资市场的很多投资。从前面两份文件的分享，我们可以看出来，个人养老金制度在中国势在必行。
我认为，个人养老金是社保制度化的关键一环，没有个人养老金，社保制度化是不够的。这个制度本质上，是政府让利于民，让大家通过缴纳个人养老金的方式，少纳税。还有一点非常重要，就是个人养老金可以让中国金融市场的钱丰富起来。
2、实操：如何找到靠谱的“Y份额”？
可以开通个人养老金账户的银行目前是23家，另外还有11家理财公司，包括六大银行、十二家股份制银行和五大城商行。在缴费环节，个人养老金可以抵扣税金，你的收入越高，抵扣的税基越多。这笔钱我们还是要看它直接产生的投资收益是多少，而且在你领取环节的时候，它还会有一个 3% 的个税。
为了配合《个人养老金实施办法》，各大公募基金的养老目标FOF基金相继增加Y类基金份额，购买Y份额有什么好处呢？显而易见的优势是——费用优惠！市场上目前存续的Y类份额，管理费和托管费将享有五折的费率优惠，不收取销售服务费。
具体的投资选择需要考虑很多问题。
（1）就生命周期来说，越年轻的人应该更大胆地选择相对风险高一点、潜在投资收益也更高的产品，比如积极进取型产品。90后、00后可以优先考虑目标风险基金，80后优先考虑平衡型，70后应该选择持续稳健型。在投资组合上，我个人的设计是选了一部分目标日期基金、一部分相对积极型目标风险基金，但同时保证一部分稳健平衡的。
（2）在选择基金时，你可以看它的历史业绩。如果是新发行的基金，可以考察管理这只基金的基金经理。
首先，基金经理最好有5年以上的从业时间。其次，他的投资背景最好是做过比较稳健的银行理财产品和保险资金的基金。第三，他最好有研究能力，做过投研分析。另外，还可以参考投资标的和基金经理的同业排名情况。
据了解，工银瑞信一直将“做优养老”作为产品布局的重要方向之一，作为养老目标基金的首批试点公司，公司一直都走在养老基金创新的前沿，经过四年多的努力，养老目标日期基金方面，目前已成功运作时间跨度从2035到2060的养老目标日期基金，目标客户群体从“70后”到“00后”均有覆盖，多只产品的上报发行为行业首只或首批；在养老目标风险基金方面，目前稳健和均衡目标风险的产品运作稳定。
银河证券数据显示，截至2022年12月1日，工银瑞信旗下共有12只FOF产品，其中养老产品共有8只，包括6只目标日期基金和2只目标风险基金，是业内养老目标日期FOF类型最全的基金公司之一,打造了养老基金的精品全矩阵。
运行时间最久的工银养老2035三年A，自成立以来实现回报为40.82%，年化收益率8.73%。工银瑞信养老2040A，自成立以来（2019年9月17日）累计回报22.21%，年化收益率6.45%；还有成立于2020年1月21日的工银瑞信养老2045A，累计回报14.55%。
此外，工银瑞信FOF投研团队现有9名成员，拥有复合型的研究和工作背景，团队从资产配置、基金投资、研究支持等多层次立体投资，团队作战，无缝对接，达到1+1>2的目标。
总的来说，想要实现理想中的老年生活，工银瑞信养老基金是你的靠谱选择！
