#为养老添衣保暖#
改编《最浪漫的事》——能想到最浪漫的事，就是陪你一起慢慢变富。一路上收获满满的钞票，留到以后坐着轮椅慢慢摇。
由于每个人的身体状况、对生活品质的要求不同，对养老金的需求总量也会不同，所以何时开始规划养老也是因人而异的，很难有标准答案。但是有一点是肯定的，即越早规划养老，未来就可以越从容。
我们不妨先来算一笔账：假如A在退休后的养老金需求在100万元，如果从30岁开始规划，60岁退休的话，若不考虑通胀和资金复利因素，粗略估计每年需存款3.3万元左右，平均每月存款2750元。而在同样的需求之下，若A从50岁开始规划养老，那在接下来的10年里，每年需要存下10万元，月均存款额达8333元。
两者对比不难发现，越早规划养老其实越轻松。为养老早做准备，将庞大的养老资金压力分摊到更长时间的日常生活中，所承受的压力会越小。
这就好比小时候做寒暑假作业，提前做好规划，每天按照计划完成既定目标，一点不会感到吃力，但若等到开学前几天突击写作业，不仅压力陡增，效果也会大打折扣。
实际上，及早规划养老的好处还远不止这些。
比如，若储备养老的资金足够长，那么可以适当地提升风险资产的配置比例，忽视短期市场的涨跌，“以时间换空间”，通过长期持有分享资本市场带来的更高回报，加快养老金积累的速度和效率。相反，越是接近退休时间，资金稳健保值的需求越强烈，通过提升风险偏好博取更高收益的做法其实就不合适。
目前市场上目标日期型养老FOF设计的初衷与此十分类似。根据基金设定的日期不同，早期投资于股票等权益资产的比例较大，主要目标在于获取超越通胀的回报率；而随着退休日期的临近，基金的风险属性会不断降低，组合逐渐减少权益资产的占比，提升固收类资产的投资比例，以实现预期目标。
俗话说，宁吃少年苦，不受老来贫。越早做好养老规划，退休后的生活越美好。