#养老36计#如同一首歌曲里面的词“时间都去哪儿了，还没好好感受年轻就老了”，这是我们对时光飞逝的感慨。曾经以为养老离我们很远，但一转眼90后已年过三十，80后已步入中年，如何优雅地老去也成为摆在我们面前的一个现实问题。

养老是一道心态题，也是一道算术题。若想“老去又逢新岁月，春来更有好花枝”，扎实的经济储备将给我们平添许多面对变老的信心。但究竟多少钱是老年生活的必需？《国人养老准备报告》则显示，80%的未退休受访者认为退休前应储蓄目前年收入的10倍才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。

我们来算一笔账。同样每月用1000元投资养老产品，假如预期10.06%的年化收益，开始早晚结果大不一样：

30岁开始，60岁退休约增值到229万；40岁开始，届时约77万；50岁开始，届时约21万；差距之大超出想象，这就是“复利”的力量。通过坚持长期持续投资，我们就有希望收获自律的果实，步入理想的退休生活。未来我国养老金缺口越来越大，单靠基本养老保险是不够的。想要更好的晚年，还需要自己个人来解决。

退休规划从现在开始。

做好退休规划的核心需求主要有两点，一是退休时有足够多的资金应付未来的退休生活，二是不影响到目前的生活品质。因此，我们需要做好以下三件事：

首先，找到属于自己的人生阶段，从设立小目标开始。

因为青年、中年、老年的需求不一样，承受的风险水平不一样，所以考虑退休而选择的资产也是不一样的。需要考虑风险和收益的平衡还要能会考虑通货膨胀、退休时间等因素。

其次，提前规划，长期坚持，美好退休生活才能有备无患。

市场情况风云多变，波动程度犹如过山车。当遭受不确定因素影响时，总会让人萌生减少损失的念头。因此，高买低卖的现象非常常见。虽然我们难以根除情绪的影响，但是却可以控制情绪，重点就在于持续专注于长期投资。虽然市场可能会在某个时期绩效不如预期，但根据历史经验，只要把投资时间拉长，仍可期待稳定的回报。

因此，在了解我们的人生阶段后，还要选择正确的资产，尽早开始并持续投资。

最后，构建多元化组合，并坚持投资，巨大的退休需求并非不可达。

退休规划是一个长期的财富累积过程。如果选择股票资产，虽然它的回报可能较高，但同时也要承受相对较大的波动；如果选择债券资产，虽然波动相对较低，但收益回报也不高；但如果是一个股债均衡的组合，虽然年复合收益率相对于股票资产要低，但比仅投资债券资产或者仅持有现金资产要好很多。也就是说，多元化的组合可以实现在承受相对较小的风险情况下争取相对较高的收益。

因此，构建多元投资组合，并随着市场环境变化与投资期限调整投资组合，助我们从容实现退休梦想。

虽然有近四分之一的年轻人将现金存款视作养老储备的主要形式，但伴随利率下行的趋势，现金存款显然跑不赢通胀，难以为我们带来足够的安全感。那么除了存款，还有什么产品是我们养老路上的好选择？

养老目标基金来助力。顾名思义，养老目标基金就是专门为长期养老投资设计、以追求养老资产的长期稳健增值为目标的基金产品，以FOF形式运作。养老目标基金分为目标风险养老FOF和目标日期养老FOF两类，只需根据自己的风险偏好或是退休年龄就能简单作出选择，让我们轻松迈出养老投资一小步，让理想退休生活触手可及。

因此，我们不妨从现在就开始未雨绸缪。越早开始养老投资，后期复利效应就越明显。更重要的是坚持定投，资金规模越来越大，累积的养老金也就越多。向往的养老生活需要攒多少钱，可能千人千面各有考量，但养老生活所需一定不是个小数目，我们需要早做规划，早做安排。@嘉实基金