#养老36计#
人只要开始懂事后，就会发现时光飞逝的速度远超我们的想象。人口老龄化、养老问题凸显、思想观念更替加剧等现实问题，让越来越多的年轻人早早的就已经在思考未来养老问题了。也许那保温杯里泡枸杞的人早已经不是中年人的专利了，年轻人早已泡枸杞了，年轻人们已经是当下健身的主力军，而挣钱他们也从不含糊。年轻人们早已经有太多人悄悄地在为自己的养老做准备了。
随着我国“人口老龄化”程度的不断加深以及“个人养老金制度”的不断细化，规划自己和家人的养老生活成为了每个人的必修课。“老龄化”的确带给人们焦虑，而随着年轻一代更充分的准备和养老意识的逐步增强，“优雅而有尊严地变老”有可能成为一种理想的生活状态。
首先我们要看下，年轻人考虑养老是否有必要？
近几年，我们的养老金替代率，即退休时候的养老金领取水平与退休前工资收入之间的比例在持续下滑，目前已降至50%以下。根据国际劳工组织发布的 《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平，退休生活质量将显著下降！老龄化速度加快，加之当下年轻人生育意愿降低，人口结构失衡带来的一个直接后果就是社会基本养老金的收支紧张，因此，提前做养老规划是非常必要的。
我们对养老的需求并不是单纯的延续生命，而是想活得更好更精彩，也更有尊严更体面。这都需要资金成本的支持。更何况，随着年龄增长，如果碰到生病或是遭遇意外，都可能给家庭带来更大的负担。很多人可能觉得“养儿防老”，到老了自然有子女养着。但其实，养老不能等子女，先不提子女靠不靠得住，子女自己本身的生活压力就很大，一些家庭甚至因为养老问题产生难以调解的矛盾与纠纷。种种情况都提醒我们要提早规划养老。早做打算，才能更有底气追求高品质的养老生活，也能更自由地追求自己想过的生活。
俗话说，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。养老规划是一个漫长的过程，越早规划，操作起来就越轻松。过去我们的个人养老主要依靠社保退休金，也就是第一支柱，但如今由于重度老龄化的加速到来，人口结构的变化将导致第一支柱的压力与日俱增。按照现在的趋势，等到现在的青年人退休时，单纯依靠社保养老的晚年生活可能不会太理想。
而作为养老金三支柱中最基础的第一支柱，社会基本养老金基本只能起到兜底作用，维持我们的基本生活，要想老年活得滋润，更多的压力就给到了个人。所以想要增厚个人的退休金需要想办法开源！除了第一支柱，还有第二支柱和第三支柱两个来源，其中第二支柱的企业年金和职业年金覆盖人群有限，参与人群主要是国企、事业单位人员。因此，对于大多数的人来说，及早规划第三支柱的个人养老金就显得非常有必要了。
就像存钱一样，每天存一点，积少也能成多。养老规划，本质上是一笔对未来的投资。用自己当下的投入，为以后的老年生活打下坚实的物质基础。不过，虽然“养老热情”高涨，真正付诸行动的只有不足两成。很多人都是明知这件事的重要性，却无从下手。在养老这件事上，学会提前规划就已经跑赢一波人了。
现在有很多储备养老金的方式，可以选择投资理财、购买商业养老金，推出的个人养老金等等。除了增厚自身退休金的紧迫性以外，自2022年1月1日起，参加个人养老金还可享受递延纳税优惠政策！
在缴费环节，每年不超过缴费上限12000元的部分，可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除。
在投资环节，取得的投资收益暂不征收个人所得税。
在领取环节，参加人领取个人养老金时，不区分领取方式和领取额度，均按照3%的税率缴纳个人所得税，税率是比较低的。
其次，个人养老理财产品该如何选择？
个人养老金参加人可以通过个人养老金资金账户购买金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。
储蓄类产品收益率较低，3%左右的年化长期复利后，跑不赢通胀。
保险类产品在退休后大多为年龄/月龄的领取方式，如果有急需用钱的情况可能就会比较”尴尬”。
而银行理财和公募基金相对来说，可以帮我们追求相对更高的收益。
尤其是对于公募基金来说，短期来看，这类产品的波动可能会比较大，但我们距离退休还有几十年时间，它们有足够长的时间可以穿越牛熊。并且持有时间越长，基金的盈利概率和可能取得的收益率也越高。
综合来看，后两者可能更适合职场青年选择，而公募基金的最低持有期限较银行理财来说，可能相对更短一些。并且，公募养老FOF门槛更低，无需占用大量资金；还有投资专家打理，对于缺乏经验和时间的个人来说，更专业、省心省力!
随着时光的流逝，我也快要步入老年生活了，为了避免发生日本纪录片《老后破产》的情况发生，一定要为自己的老年生活早做打算，去年推出个人养老金制度后，我就开通了个人养老账户并存入了2022年的上限金额12,000元，虽然不是很多，但到退休我还有10多年的时间，积少成多也会是一笔不小的收入。退休后有退休金，还有企业年金，再加上个人养老金的补充，估计能达到上班时收入的70%，拥有"超长假期"可以去旅游，去钓鱼，去看书，去学习，看天天基金的直播，参加天天基金的活动，也是一种幸福的退休生活。@交银施罗德基金 $交银安享稳健养老一年(FOF)Y[017235]$ $交银养老2035三年(FOF)A[008697]$