#养老36计# 盈缩之期，不但在天，养怡之福，可得永年。
传颂千牛的乐府诗《龟虽寿》用短短十六个字道出了人们对美好养老生活的向往。
你好，我是地球村的木同学。5月看到一份养老报告中提到：国家统计局数据显示，2022年全国居民人均可支配收入在扣除价格因素后实际增长2.9%；比2002年的16510元增加20373元。这意味着，我们可以通过多种方式实现“养怡之福”。
目前，我国养老保障制度已初步构建起以第一支柱为基础、第二支柱为补充、第三支柱相衔接的“三支柱”养老保障体系。第一支柱即基本养老保险，主要是立足于保基本，采取社会统筹与个人账户相结合的模式，体现的是社会共济，目前第一支柱已经具备了相对完备的制度体系，其覆盖范围也在持续扩大。第二支柱为企业年金和职业年金，主要发挥补充作用，由用人单位及其职工建立，已有良好发展基础。第三支柱方面，2022年11月，《个人养老金实施办法》正式颁布，个人养老金制度完全由个人缴费，遵循自愿原则，旨在帮助个人理性规划养老资金。
第二支柱木同学是有在缴纳的，第三支柱则像交银说的，个人养老金目前可投资的产品主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金。
在木同学看来, 养老储蓄产品适合极度厌恶风险，对收益率要求不高的投资人。以其中2022年11月推出的“首批特定养老储蓄产品”为例，这类产品包括整存整取、零存整取在和整存零取三种类型，其中的“整存整取” 利率比较高，以每5年为一个计息周期，前5年整存整取利率最高可达4%。据财政和经济部经济计划与统计局数据显示：2022年通货膨胀率为3.7%，上面提到的利率只跑赢通胀一丢丢。
个人养老金银行理财产品属于投资类产品，现有的理财产品以争取稳健增值为主，风险和收益都相对较低，适合风险偏好较低的投资者。这两个木同学都只是有所了解，但没有参与。目前市场上有28只养老保险产品，涵盖专属商业养老保险、年金保险，两全保险、万能保险等。在个人养老金账户可投资的四类产品中，养老保险产品的突出优势是“保障功能”。从产品的保障内容上看，主要包括养老年金和身故保险金。主要特点为：一是保障属性突出，保障程度高;二是抵御风险能力强;三是可附加养老服务。个人养老金保险产品适合于对“保障”有需求的投资人,相对来说，投资收益一般不高。
木同学购买商业养老保险的主要目的就是为了保障，对投资收益没有特别高的要求。个人养老金基金是下一步的投资需要，希望借助$交银养老2035三年(FOF)Y[017229]$ 来布局，争取较大的长期收益空间。@交银施罗德基金