就目前而言，我国已经建立起养老保险的三大支柱，分别是基本养老保险、企业年金与职业年金以及个人储蓄性养老保险和商业养老保险等。

  基本养老保险作为我国养老保险体系的第一大支柱，近年来的参保率持续提升。其中，根据人力资源和社会保障部数据显示，截至2021年11月底，全国养老保险参保人数达到了10.25亿人，基本养老保险基本上覆盖了大多数人口。

  从普通老百姓的角度出发，只依靠基本养老保险还是不够的，养老保险第二第三支柱的开拓空间仍然有待提升。提前规划好个人养老，并做好相应的养老理财准备，将有利于提升未来的养老金替代率，提升自己晚年的生活质量。

  近日，特定养老储蓄开始试点，特定养老储蓄的到来将丰富养老保险体系第三支柱的产品，也是在人口老龄化的背景下，对基本养老保险的重要补充。

  从此次特定养老储蓄的试点内容分析，率先在合肥、广州、成都、西安以及青岛五个城市进行试点，试点银行也暂定为四大国有银行。

  从特定养老储蓄产品的特征分析，具体表现在投资期限长、利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率以及通过税收抵免方式鼓励个人储蓄等特征。

  其中，从投资期限来看，分别设置了五年、十年、十五年和二十年四档，与银行定期存款相比，特定养老储蓄产品的投资期限比较长。

  此外，特定养老储蓄设置了投资上限，即单一储户在单个银行的本金上限不超过50万元，从特定养老储蓄产品的设计理念分析，主要体现出普惠性与养老性的特征。

  作为公共养老基金的重要补充措施，特定养老储蓄可以通过税收抵免方式鼓励个人储蓄，这一个特征也是与银行定期存款有着较大的区别，这也是它的投资吸引点之一。

  与特定养老储蓄产品相比，个人养老金制度同样属于我国养老保险体系中的重要补充，对丰富普通老百姓养老金收入具有积极的影响意义。

  不过，与特定养老储蓄产品不同，个人养老金制度在投资金额设置上，却有一定的限制。例如，根据规则，个人养老金每年投资上限为12000元，平均每月不超过1000元。除此以外，个人养老金可以作为免税项实行税前扣除，对不少工薪族来说，通过这项措施可以达到减税优惠的效果。

  另外，个人养老金制度采取的是缴费完全由个人承担、实行完全积累以及投资多元化等规则。随着个人养老金制度的逐渐完善，将会为不少的工薪族提供更多元化、更丰富的晚年养老金收入来源，未来并不局限于基本养老保险的收入来源了。

  基本养老保险已基本上实现全覆盖的目标，在此基础上，第二与第三支柱的发展空间有待释放，一旦有效盘活这块空间，将会释放出巨大的投资活力。

对拥有一定闲置资金的家庭来说，在参保基本养老保险的基础上，可以通过参与个人养老金制度或者特定养老储蓄产品等方式来提升个人的养老储蓄水平。经过长期的投入与积累，到晚年的时候，将会是一笔可观的收入来源，对提升个人的晚年生活质量带来积极性的影响。

对中青年人来说，每月尽可能准备一笔闲置资金，一部分用作个人养老金或者特定养老储蓄产品的资金缴纳，另一部分用作平时的闲钱理财，经过长时间的坚持投入，未来将会得到一笔可观的养老储蓄资金。

  个人养老应该要提前规划、趁年轻时进行规划，越早制定好自己的养老规划，未来的养老压力也会明显降低。