#个人养老金时代来了# 个人养老金制度，业内并无统一定义，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。近日召开的国常会决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。对此政策解读最直观的利好有两点：1、个人养老金延税政策的实施，增加了个人养老金池中的资金，随着缴费时间的增加，养老金投资收益部分也会增加，退休时可以领到的工资额度也会增加。2、领取税率3%大幅降低，相当于退休时领的工资更多了。我认为商业化养老金实行个人所得税优惠，能够进一步提高商业化养老保险的吸引力，鼓励中低收入的纳税群体积极参保，增加税收优惠政策的覆盖人群，扩大个人养老金的覆盖面，增加收益，提升保障水平。这次税收优惠力度还是蛮大的，这对居民未来养老方面的负担会减轻很多，有利于提升需求与参与积极性。个人养老金制度的最大特点是个人自愿参加，从全国范围看，个人养老金的规模还不大，我的建议是需要进一步提升其吸引力，壮大养老保险第三支柱规模。下面我在几个方面谈谈为什么我们要做个人未来养老金规划：个人养老规划是大势所趋，宜早不宜迟。一、老龄化形势。中国目前正步入人口老龄化社会，储备足够的养老金是每个人都需要重视的事情。我国正面临的严峻形势是人口老龄化、劳动力减少，这从我国人口出生率逐年降低、放开计划生育就可以看出来，近年来我国经济增速也放缓，国家层面社会保障养老压力增大。二、生活成本提高趋势。随着未来退休老人寿命延长、物价水平的提高，必然会伴随着医疗、生活开支等养老费用的增加。所以为自己储备足够多的养老金是在做正确的事。三、多渠道养老金储备。我认为仅靠缴纳城镇职工基本养老保险金或个人养老保险金满足退休后的基本生活保障已不够，还需要有额外的个人养老金理财计划如公募的养老基金产品，而且趁年轻越早投入越好。养老基金产品事关养老要求稳健收益、风险低、回撤小、由专业的金融机构掌管，我认为广发安裕稳健养老目标一年持有混合A(FOF)基金是个不错选择，通过将大部分仓位分散配置于中短债、长债等债券基金，少量配置股票来分散投资险，获取更稳健的长期收益；并且都有一年的封闭期，也可以使基金经理的操作不会受到短期申赎的影响。目前我还没有体验过个人养老金的经历，对这新鲜事物的一些细节方面还不太了解，想要咨询下广发基金的各位养老金专家些问题：1、个人养老金怎么参加？账户怎么开设？与本身己有的社保养老账户如何区别？ 缴费上限会调整吗？2、个人养老金的投资范围有哪些限制？投资工具有哪些？对权益资产的投资比例有多大限制？投资者是否有权随时更改投资计划？ 账户里的钱可以随时提取吗？3、就国内目前经济状况、通胀等方面因素而言，现在的工薪阶层要在退休前需要准备多少养老金合适呢？4、基金方面会有什么具体品牌、类型的基金产品纳入到个人养老金可投资产品的范围？整体风险等级、收益情况水平如何？5、广发基金有什么具体产品会推出并纳入到个人养老金金账户可投资产品范围？收取费率标准如何？请广发各位专家不吝赐教，多多感谢！@广发基金 @天天话题君